Les clients atypiques, habitués à la délégation d’assurance, ne seront pas impactés par la régulation du marché

En ouvrant le marché à la concurrence, la loi Lagarde va rendre l’offre assurance emprunteur plus concurrentielle essentiellement pour les profils classiques. Néanmoins les profils atypiques, qui pratiquent déjà la délégation d’assurance depuis de nombreuses années, continueront à s’adresser aux assureurs spécialisés pour trouver une solution d’assurance personnalisée adaptée à leur situation.

Alico, le spécialiste de l’assurance individuelle, dont les clients ‘hors normes’ représentent près de 50% du portefeuille en assurance emprunteur au 1er trimestre 2009, estime que les profils atypiques pourront continuer à poursuivre leurs démarches comme ils en ont l’habitude, pour bénéficier d’une offre qui leur convient, une fois la réforme de l’assurance emprunteur entérinée. En effet, le paysage restera le même pour eux, contrairement aux profils classiques qui vont voir l’offre les concernant s’élargir et se complexifier.

« Les banques, les assureurs traditionnels, les spécialistes de l’assurance individuelle ou encore les distributeurs d’offres en ligne vont se ruer sur le segment de marché des primo-accédants qui représente plus de la moitié des emprunts octroyés(1). A terme, ce marché deviendra de plus en plus segmenté pour s’apparenter à celui de l’assurance automobile » avance Joël Farré, Directeur Général de Alico. « En revanche, les avancées apportées par le projet de loi Lagarde existent déjà pour les clients aux profils atypiques, » déclare Joël Farré, Directeur Général de Alico France, « et ces clients continueront à se tourner vers les assureurs spécialisés, qui leur proposent déjà une offre lisible et adaptée. »

Déjà en 2007, la convention Aeras (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) avait amélioré l’accès à l’assurance et donc à l’emprunt pour les personnes ayant un problème grave de santé. « Pour les personnes ayant des problèmes de santé ou dont les besoins en assurance sont plus larges et plus complexes (capitaux élevés, emprunts professionnels, seniors, professions à risques ou pratiques de sports dangereux), la Loi Lagarde s’inscrit dans une démarche qu’ils connaissent » explique Joël Farré.

En 2008, 10% des demandes d’assurance de prêts(2) présentaient un risque aggravé de santé. Les banques, à travers leurs assurances de groupe, n’ont pas réellement la capacité à accompagner les profils de clients ‘hors normes’ qui requièrent une expertise spécifique, notamment dans l’analyse médicale et financière des dossiers soumis. Aujourd’hui comme demain, elles se tourneront vers des partenaires qui proposent des offres adaptées.

Alico possède une expertise de plus de vingt ans sur ce segment. Chaque client est traité au cas par cas. Les contrats proposés ont comme particularité d’être individuels et irrévocables : le tarif et les conditions d’acceptation du client sont garantis sur toute la durée du contrat, même en cas de modification de son mode de vie. Les primes sont calculées en fonction des garanties souscrites, de l’âge, du capital à assurer et de la situation personnelle de l’assuré.

Pour répondre aux besoins des banques et de leurs clients ‘hors normes’, Alico a développé à la fois des produits et une structure dédiés aux risques ‘hors normes’ :

• Etendue de la couverture : une souscription jusqu’à 80 ans et une couverture décès jusqu’à 90 ans et des capitaux assurables jusqu’à 20 M€
• Service d’acceptation médicale composé d’experts de haut niveau qui étudient chaque dossier et proposent une solution d’assurance pour des dossiers comportant un risque aggravé de santé. Le taux de refus est inférieur à 10%.
• Appui technique lors de la mise en place du dossier : dans le choix du montage financier, dans l’instruction du dossier financier, et dans la rédaction de la clause bénéficiaire.

Informations complémentaires…

> Sur les différences entre les assurances emprunteurs

L’assurance de prêt est une garantie indispensable qui se substitue à l’emprunteur au cas où l’un des risques prévus au contrat devait se réaliser. Concrètement, en cas de décès ou d’invalidité, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt. La souscription d’une assurance emprunteur est une condition quasi systématique d’obtention d’un crédit immobilier.

Assurance groupe : La cotisation est identique pour l’ensemble des membres du groupe. Les caractéristiques du contrat s’appliquent à tout le groupe d’assurés. Les formalités d’adhésions sont simplifiées, les risques sont mutualisés entre les assurés du groupe, les coûts sont réduits, le caractère collectif du contrat assurant un grand nombre de personnes permettant des économies d’échelle.

Assurance individuelle : Chaque assuré a sa cotisation propre correspondant à son risque. L’assuré fait l’objet d’une évaluation individualisée du risque en fonction de son âge, de sa profession, de ses activités sportives, de son état de santé.

> Sur la loi Lagarde et la fiche d’information

Depuis le 1er juillet 2009, les banques et les intermédiaires sont tenues de fournir à leurs clients une fiche d’information et de conseil sur l’assurance-emprunteur, pour permettre à chaque emprunteur de mieux comparer les offres. Remplie par la banque et l’emprunteur et sans engagement contractuel, elle permet de comparer plus lisiblement les offres concurrentes.

Le projet de loi Lagarde prévoit d’encadrer la distribution et la publicité de celui-ci et de renforcer l’information des emprunteurs. Selon son volet sur l’assurance emprunteur, une même banque ne pourra plus lier quasi-systématiquement une assurance à un crédit immobilier. La loi, qui devrait entrer en vigueur début 2010, permettra à l’emprunteur de choisir entre différents contrats d’assurance emprunteur, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles proposées par la banque prêteuse.

> A propos d’Alico

Acteur mondial de l’assurance de personnes, Alico devient progressivement indépendant du groupe AIG afin de poursuivre sa croissance et accélérer son développement. Alico est actuellement présent dans 54 pays et compte près de 19 millions de clients dans le monde.

Acteur majeur de la prévoyance en France depuis près de 40 ans, Alico assure près d’1 million de personnes. Alico distribue ses produits d’assurance à travers un réseau de courtiers indépendants, mais aussi par marketing direct pour les particuliers. Enfin, pour le compte de partenaires institutionnels, Alico conçoit des programmes d’assurance sur mesure (garanties d'assurance affinitaires et marketing direct) en marque blanche.

(1) source : Institut CSA – Crédit logement – 1er trimestre 2009 : le segment des moins de 35 ans représentent plus de la moitié des crédits octroyés au 1er trimestre 2009.

(2) source : FFSA Demandes d’assurance de prêts (convention Aeras)- situation à fin décembre 2008