Les primes fixes : un calcul sur la base du capital emprunté
Au-delà du coût global de l'assurance, il sera intéressant de regarder si votre contrat vous propose des primes fixes ou variables tout au long de votre prêt immobilier. Ces primes sont calculées différemment.
Si vous optez pour un contrat d'assurance à primes fixes, les primes sont calculées sur la base du capital emprunté. A noter qu'en cas de changement d'assurance en cours de prêt, le capital retenu pour le calcul des primes sera celui restant à rembourser lors de la nouvelle adhésion.
Dès lors, comme le calcul s'opère sur le capital lors de l'adhésion, le coût mensuel de l’assurance pourra être déterminé ainsi :
Coût de la prime mensuelle = capital initial * taux de l’assurance / 12.
Ainsi, pour un taux d’assurance de 0,10% et un capital emprunté de 200 000 €, le coût mensuel sera de 200 000 * 0,10% / 12 = 16,66 €.
Si vous souhaitez déterminer le coût total de l’assurance, il suffira de multiplier le coût mensuel par le nombre de mensualités de votre prêt immobilier. Pour un prêt sur 20 ans, cela reviendrait, dans l’exemple ci-dessus, à un coût total d’assurance de 4 000 €.
Les primes variables : un calcul sur la base du capital restant dû
Si vous optez pour un contrat à primes variables, dans ce cas les cotisations d’assurance sont calculées sur la base de 2 indicateurs : votre capital restant dû et votre risque (décès, invalidité…) qui évoluent tous les 2 pendant la durée de votre prêt. C'est le rapport entre ces 2 indicateurs qui détermine le coût mensuel de votre assurance.
Sur ce type de contrat, les primes augmentent généralement légèrement pendant les premières années du crédit car le risque (décès, invalidité) augmente plus vite que le capital restant dû ne diminue. Puis au cours de vos remboursements, le capital restant dû diminue plus vite tandis que votre risque augmente moins vite : vos cotisations d'assurance se mettent alors à baisser. Généralement les contrats à primes variables vous permettent de faire des économies sur le coût de votre assurance.