Depuis le 1er mars 2017, une nouvelle loi autorise désormais les emprunteurs à changer chaque année d’assurance pour leur crédit immobilier. En faisant ainsi jouer la concurrence, vous pourrez réaliser d’importantes économies sur votre prêt, mais aussi bénéficiez d’une assurance vraiment adaptée à votre profil. Explications.

Si elle n’est en théorie pas obligatoire, l’assurance emprunteur, plus communément appelée assurance de prêt immobilier, qui permet de couvrir les remboursements en cas de décès, d’invalidité ou encore d’incapacité temporaire de travail du souscripteur, est généralement exigée par les banques pour accorder un crédit. On peut donc considérer qu'en pratique, l'assurance crédit immobilier est obligatoire

Cependant les contrats proposés par les établissements financiers au moment de souscrire le prêt assurent les clients de façon standard et selon la même grille tarifaire.

Pourquoi ? Parce que ces assurances dites de « groupe » mutualisent les risques de décès de tous leurs emprunteurs, et ce quel que soit leur âge.

Conséquence : les trentenaires et les plus de 65 ans (pour ne citer qu’eux) payent souvent plus cher que ce qu’ils devraient. Il faut savoir que l’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à 40 % du coût total d’un crédit.

Le choix d’une assurance de prêt immobilier individuelle

Il existe pourtant une solution simple pour faire des économies : choisir une assurance de prêt immobilier individuelle, autre que celle proposée par sa banque. Jusqu’à présent, la loi relative à la consommation (dite Loi Hamon), permettait aux emprunteurs de changer d’assurance sans frais ni pénalités, mais la modification devait avoir lieu dans le délai d’un an après la signature du prêt immobilier.

Cependant, à compter du 1er janvier 2018, une nouvelle loi rendra possible la résiliation annuelle des contrats d’assuranceemprunteur sous certaines conditions.

Concrètement, si vous avez contracté un crédit immobilier en mars dernier, vous pourrez exercer votre droit de résiliation annuel en mars 2018. Et ainsi mettre l’assurance de votre banque (assurance groupe) en concurrence avec celles proposées par d’autres organismes (assurance individuelle) comme MetLife chez qui le coût d’une assurance de prêt immobilier est calculé en fonction du profil du souscripteur.

Une approche personnalisée qui change tout, puisque vous bénéficiez d’une tarification adaptée, que vous ayez arrêté de fumer depuis 24 mois consécutifs, souffriez de problèmes de santé, assuriez un gros capital, ou pratiquiez un sport à risque. Vous avez du diabète ? Alors que les banques ne sont pas toujours en mesure de proposer un contrat d’assurance de prêt immobilier adapté à certaines pathologies, chez MetLife, après étude de votre dossier médical, c’est possible en moins de 5 jours à réception de tous les documents.

Avec MetLife, réalisez une simulation de devis et faites des économies dès maintenant. Découvrez aussi comment bien comparer des devis assurance emprunteur.

Comment recourir à la délégation d’assurance ?

Pour recourir à la délégation d’assurance, c’est-à-dire souscrire une assurance de prêt immobilier individuelle en dehors de votre banque, c’est facile :

Si vous avez déjà un crédit avec une assurance groupe et que vous souhaitez en changer en faveur d’un contrat individuel, vous devez adresser une lettre recommandée avec AR en demande de résiliation à votre assureur au plus tard 15 jours avant le terme de la première année de l’offre de prêt. Au préalable, vous aurez trouvé un contrat alternatif offrant a minima des garanties équivalant à celles du contrat initial mais moins cher. Puis, vous devez obtenir l’accord écrit de votre banque pour le substituer à votre assurance actuelle.
En savoir sur la renégociation de l’assurance emprunteur.

  1. Deux mois minimum avant la date d’anniversaire de votre contrat, vous changez pour une assurance de prêt proposant des garanties équivalentes. Pour ce faire, un courtier pourra vous aider à établir des devis personnalisés en sollicitant différents assureurs, comme MetLife, afin de comparer leurs propositions.
  2. Le courtier enverra à votre banque le devis et les garanties du contrat auquel vous souhaitez souscrire et lui demandera qu’elle mette fin à votre contrat actuel d’assurance de prêt.
    Les banques ont dix jours ouvrés pour se prononcer sur la délégation et justifier précisément leur refus par rapport à une liste de critères permettant de vérifier si les contrats d’assurance offrent ou non des garanties équivalentes. De plus, elles doivent vous remettre une fiche standardisée d’information (FSI) sur l’assurance, dès la première simulation de prêt, destinée à faciliter la comparaison des contrats.
  3. Une fois cet accord obtenu par écrit, il suffira d’envoyer une lettre de résiliation à votre banque, deux mois avant l’échéance annuelle de votre assurance et, bien sûr, signer votre nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier

Ainsi, vous réaliserez d’importantes économies : à titre d’exemple, vous pourrez, pour un emprunt de 300 000 euros sur 20 ans, réaliser jusqu’à 9 000 € d’économies.

De quoi satisfaire d’autres envies jusque-là mises de côtés. Comme, par exemple, vous offrir ces vacances dont rêviez, ou encore remplacer votre vieille voiture.

Economisez jusqu’à 11000 €*

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(*) Exemple d’économies selon profil de l’emprunteur au 01/05/2017, pour un couple de 31 ans, employés non-fumeurs, assurés chacun à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, empruntant 150 000 € au taux de 2 % sur une durée de 20 ans. Coût moyen d’une assurance proposée par la banque : 16 800 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,96 % pour le couple). Coût total de l’Assurance Emprunteur de MetLife : 5 526.90€ sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,32 % pour le couple). Économie réalisée de 11 273.10€ par rapport à l’assurance emprunteur proposée par la banque.