Assurance de prêt immobilier individuelle ou groupe ?

L'essentiel sur les avantages de l'assurance emprunteur individuelle et de groupe pour faire le bon choix

Savez-vous que lors de la signature d’un crédit, chaque individu dispose du libre choix de son assurance ? En matière d’assurance de prêt immobilier, l’heure est à la volonté de faire jouer la concurrence. Depuis la Loi Lemoine (2022), les emprunteurs peuvent choisir et changer leur assurance de prêt à tout moment.

Les différences entre l’assurance emprunteur individuelle et l'assurance emprunteur de groupe restent bien souvent méconnues. Quelles sont les différences entre ces 2 types d’assurance ? Quel contrat, individuel ou collectif, est le plus avantageux ? Découvrez les avantages et inconvénients sur ces contrats pour un choix éclairé !

L’essentiel :

• L’assurance de prêt immobilier groupe est un contrat collectif proposé par la banque et dont les couvertures et les risques sont mutualisés pour tous les emprunteurs.
• L’assurance de prêt immobilier individuelle est un contrat personnalisé pour chaque emprunteur et qui tient compte de sa spécificité.
• La souscription d’un contrat individuel permet de réduire ses cotisations jusqu’à 50% par rapport au contrat groupe.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur de groupe ?

Lorsque votre banque vous propose un contrat d’assurance emprunteur, il s’agit d’un contrat d’assurance de groupe, appelé également contrat collectif.

Les garanties et les tarifs sont standardisés par segment de personnes. Chaque assuré est ainsi classé par catégorie, avec un coût d’assurance calculé de la même manière pour l’ensemble du groupe. De ce fait, les assurés présentant un profil de risque peu risqué, payent pour ceux dont le profil l’est davantage.

Si, dans la pratique, l’assurance emprunteur est obligatoire, vous n’êtes néanmoins pas obligé d’adhérer à l’assurance groupe de votre banque et pouvez opter pour une assurance individuelle.

Les spécificités du contrat groupe

Le contrat groupe dispose de certaines spécificités parmi lesquelles :

• Type de contrat : identique pour l’ensemble des emprunteurs avec des risques mutualisés. Ainsi, les assurés dont le profil est moins risqué compensent pour l’assureur les assurés présentant un risque plus important.
• Calcul des cotisations : sur le capital initial emprunté et souvent l’âge lors de la souscription. Les risques liés à la santé ou à la profession sont mutualisés, même si des surprimes peuvent être appliqués dans certains cas.
• Evolution des cotisations : généralement le coût mensuel reste fixe tout au long du contrat.

Les avantages du contrat d’assurance emprunteur groupe :

Bien que présentant l’inconvénient d’être souvent plus cher, le contrat groupe présente malgré tout certains avantages :

• Un gain de temps à la souscription, car vous n’aurez pas à chercher la meilleure offre auprès d’un assureur individuel.
• L’occasion également de négocier votre taux de prêt immobilier.
• Un tarif qui peut s’avérer parfois plus avantageux si vous êtes un profil un peu plus à risque que la moyenne.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur individuelle ?

L’assurance emprunteur individuelle est un contrat d’assurance offrant des garanties et des prestations personnalisées. Contrairement à l’assurance groupe, le calcul de vos cotisations dépend strictement de votre situation personnelle : votre âge, votre métier et votre état de santé notamment.

Choisir une assurance de prêt individuelle peut vous permettre de réaliser jusqu’à 50% d’économies par rapport à un contrat groupe, en passant par MetLife par exemple.

Les spécificités du contrat individuel

Les spécificités de l’assurance emprunteur individuelle sont les suivantes :

• Type de contrat : spécifique à chaque emprunteur. Il est conçu sur-mesure et en fonction de vos besoins.
• Calcul des cotisations : elles sont calculées sur le capital restant dû et en fonction de votre âge et de votre situation personnelle (âge, état de santé, fumeur ou non-fumeur, pratique d’un sport à risque, etc.).
• Évolution des cotisations : Elles sont généralement calculées sur le capital restant dû et sont donc variables. Néanmoins il est également possible d’opter pour des cotisations fixes.

Les avantages de l’assurance individuelle :

• Un coût d’assurance généralement moins important que l’assurance groupe (jusqu’à 31 000 € d’économies avec MetLife).
• Des garanties d’assurance personnalisées qui dépendent de votre situation personnelle et de vos besoins.
• La possibilité de s’assurer pour les personnes ne rentrant pas dans les cases de l’assurance groupe et parfois refusées par les banques : personnes pratiquant un sport ou un métier à risque ou ayant un état de santé fragile.
• La possibilité de diminuer ses cotisations d’assurance en cours de contrat, selon certaines situations (exemple : arrêt du tabac pendant 12 mois).

Quel contrat choisir : assurance emprunteur groupe ou individuelle ?

Choisir entre un contrat groupe ou individuel dépendra notamment de votre situation et de votre profil de risque. Toutefois, il reste indispensable de mettre en concurrence votre banque avec un assureur qui pourra vous proposer des prestations plus adaptées à un prix plus attractif. Et le meilleur moyen de choisir reste de comparer les différents contrats.

Vous pouvez vous référer au TAEA (taux annuel effectif d’assurance) figurant sur votre proposition d’assurance pour déterminer le contrat le moins cher.

Les cas où il est préférable de choisir une assurance emprunteur individuelle : 

• Vous êtes jeune et en bonne santé.
• Vous présentez un état de santé fragile et votre banque refuse de vous assurer ou applique une surprime importante.
• Vous pratiquez un sport à risque ou une profession à risque exclus par votre contrat groupe.
• Vous souhaitez avoir de la flexibilité sur votre contrat et choisir des garanties avec des niveaux de garanties personnalisés.
• Vous souhaitez réaliser des économies par rapport à votre contrat groupe.

Les cas où il est préférable de choisir une assurance emprunteur de groupe : 

• Vous souhaitez aller vite lors de la mise en place de votre crédit immobilier (mais vous garderez la possibilité de changer de contrat plus tard).
• Vous présentez un risque de santé un peu plus élevé que la moyenne et le contrat groupe pourrait être avantageux en termes de coûts.

Dans tous les cas, notez que tout établissement prêteur a l’obligation de vous informer de l’existence de différents types d’assurance emprunteur pour votre crédit immobilier, ainsi que du caractère non obligatoire de l’assurance emprunteur groupe.

Faites une simulation et réalisez une demande de devis en ligne, vous serez ensuite contacté par un de nos experts qui vous proposera la solution d'assurance emprunteur la plus adaptée par rapport à votre profil.