Comment choisir son assurance emprunteur ?
Quel est le fonctionnement de la garantie IPP ?
L'achat d'une résidence principale nécessite parfois la revente du bien immobilier actuel pour lequel un crédit est en cours. Dans ce cas, les banques vous permettent de revendre ce bien après l'achat de votre nouvelle résidence, par l'intermédiaire d'un prêt relais d'une durée relativement courte.
Une assurance est-elle dans ce cas obligatoire ? Quelles sont les garanties requises et peut-on choisir l'assurance de prêt relais de son choix ?
Les experts MetLife vous éclairent.
A la différence d'une assurance de prêt immobilier classique, seules 2 garanties sont exigées par la banque : la garantie décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Sans ces deux garanties, l’établissement bancaire ne pourra pas vous accorder votre crédit relais.
La garantie décès couvre l'emprunteur en cas de décès survenant pendant la durée du prêt relais. Dans ce cas de figure, l'assureur verse l'ensemble du capital restant dû à la banque dans la limite du capital garanti.
Bon à savoir : dans certaines situations, la garantie décès ne s'applique pas. C’est par exemple le cas si le décès intervient après l'âge maximal couvert (entre 70 et 90 ans selon les contrats) ou si votre contrat possède une exclusion comme la pratique d'un sport à risque.
La garantie PTIA vous couvre en cas de perte totale et irréversible d'autonomie entrainant une incapacité définitive d'exercer une activité professionnelle quelle qu'elle soit et qui nécessite l'aide d'une tierce personne pour réaliser les actes de la vie courante.
Avec cette garantie, l'assureur prendra en charge le remboursement du capital restant dû. Le mode d'indemnisation en cas de PTIA diffère selon les compagnies d'assurance. Certaines remboursent directement le prêt, tandis que d'autres assurent le remboursement mensuel des échéances du prêt jusqu'à son échéance.
Dans certains cas, il peut être intéressant de souscrire des garanties supplémentaires pour se couvrir davantage, notamment pour se protéger en cas d'invalidité ou d'arrêt de travail. Dans ce contexte, en cas d’invalidité, l'assureur prendra le relais sur le remboursement des mensualités du crédit et, en cas d’arrêt de travail, vous versera une indemnité vous permettant d’assumer le règlement des mensualités.
Les garanties invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle (IPP) sont des garanties supplémentaires. La garantie IPT couvre l'assuré ayant une invalidité totale supérieure à 66% mais pouvant encore effectuer des actes de la vie courante seul (à la différence de la PTIA). Quant à la garantie IPP, celle-ci couvre un seuil d'invalidité plus bas, de 33% à 66%* pour un assuré qui peut encore travailler mais souvent à temps partiel.
*et ne dépassant pas les 66%
La garantie incapacité temporaire totale de travail couvre les arrêt travail à la suite d’une maladie ou d’un accident pouvant impacter les revenus. Dans ce cas, la garantie vous couvre en vous versant une indemnité journalière.
Le coût d'une assurance est basé sur plusieurs critères et varie selon la situation de l'assuré. On retrouve par exemple :
Le coût d'une assurance de prêt relais peut énormément varier selon le type de contrat choisi (contrat groupe ou contrat individuel) et en fonction de l'assureur. C'est pour cela qu'il est important de comparer différents contrats.
En cas de refus d'assurance, la banque peut ne pas vous accorder votre crédit-relais. Néanmoins, les assureurs peuvent motiver leur refus et indiquer le motif principal.
Dans ce cas, il est indispensable de réaliser des devis auprès de plusieurs assureurs pour augmenter ses chances d'obtenir un contrat via une délégation d'assurance.
Les délais de carence dépendent de votre contrat et des garanties choisies.
En cas de prêt relais, le remboursement peut se faire de deux manières
Le prêt relais sec est un type de prêt relais qui permet aux propriétaires l'acquisition totale d'un nouveau bien immobilier sans avoir besoin de souscrire un deuxième crédit immobilier. En résumé, le montant de la vente du logement actuel couvre l'achat du nouveau bien dans sa totalité. Les emprunteurs rembourseront uniquement les intérêts du prêt.
Le prêt immobilier relais-acquisition est un prêt unique auprès d'une même banque pour financer l'achat d'un nouveau bien dans l'attente de la vente de l'ancien. La banque prêteuse rachète l'ensemble des crédits pour les regrouper et en même temps accorder un nouveau prêt immobilier classique pour l'achat du nouveau bien. A contrario du prêt relais, le prêt relais-acquisition entraîne une seule et unique mensualité.
(*) Exemple d’économies selon profil de l’emprunteur au 06/03/2023, pour un couple de 44 ans et 42 ans, employés non-fumeurs, assurés chacun à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, avec un emprunt initial de 466 612 € au taux de 1,43 % sur une durée de 25 ans. Coût de l’assurance proposée par la banque : 63 172,14 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,52 % pour le couple). Coût total de la Garantie Emprunteur de MetLife suite à un changement d’assurance sur la base d’un capital restant dû de 455 819,20 € et une durée restante de 292 mois : 32 002, 24 € (soit un TAEA de 0,286 % pour le couple). Économie réalisée supérieure à 31 000 €.