Prévoyance pour opticiens

Les opticiens libéraux bénéficient d'une couverture sociale, grâce à la Sécurité sociale des indépendants (SSI). Néanmoins, en cas d'arrêt de travail ou de risque de la vie (invalidité, décès, maladie...), les indemnités perçues sont insuffisantes pour combler le manque à gagner subi, compte tenu de la perte des revenus habituels d'un opticien TNS. Il est donc primordial de compléter les carences de son régime obligatoire par un contrat de prévoyance opticien, afin d'être suffisamment couvert en cas d'aléas. Quelle est la protéction sociale de base des opticiens ? Quelles sont les garanties essentielles qu'un opticien peut souscrire avec MetLife pour mieux se protéger ?

Qu’est-ce que la prévoyance pour opticien ?

Après une rapide explication de ce qu'est la prévoyance, voyons pourquoi il est essentiel de souscrire une assurance prévoyance opticien, et les avantages procurés par un tel contrat.

Pourquoi souscrire une prévoyance quand on est opticien ?

La prévoyance désigne des solutions d'assurance conçues pour les particuliers et les professionnels et destinées à les prémunir financièrement contre les aléas de la vie. En pratique, un contrat de prévoyance TNS (travailleurs non-salariés) sert surtout à compenser la faiblesse des montants des indemnités que leur octroie leur régime obligatoire.

La rémunération annuelle moyenne d'un opticien-lunetier relevant du régime TNS, s'élève à environ 3 000 € net (source : eureka-study). Si vous n'avez pas souscrit préalablement un contrat de prévoyance opticien, en cas d'arrêt de travail ou d'aléa de la vie, vos revenus diminueront d’environ 50%, tout en restant redevable de vos frais fixes professionnels (loyers, électricité, logiciels, etc.). Votre niveau de vie comme celui de vos proches s'en trouvera donc significativement impacté.

Une prévoyance opticien est donc primordiale pour vous en tant que professionnel, afin de vous garantir une protection appropriée et sur-mesure.

La prévoyance opticien est-elle obligatoire ?

Contrairement à la Responsabilité Civile Professionnelle, l’assurance opticien obligatoire pour exercer ce métier, un contrat de prévoyance complémentaire est facultatif. Néanmoins, un opticien averti a tout intérêt à souscrire cette assurance dirigeant, afin de se prémunir, ainsi que ses proches, contre les aléas de la vie et leurs conséquences financières : accident du travail, maladie, invalidité, décès...   

Assurance opticien : ce qui est couvert par votre régime obligatoire

Quels montants vous verse exactement la SSI en matière d'indemnités journalières (IJ) et en cas d'invalidité ou de décès (et justifiant donc la souscription d'une prévoyance opticien) ?

Les IJ versées par la SSI aux opticiens

Il existe plusieurs conditions pour qu'un opticien puisse recevoir des IJ.

• Tout d'abord, il doit être à jour de ses cotisations d'assurance maladie.
• Il doit présenter une prescription d'arrêt de travail.
• Il doit être affilié depuis au moins 1 an à la SSI.

Enfin, pour bénéficier d'indemnités journalières (IJ) par la SSI, un opticien ne doit pas avoir perçu un revenu annuel moyen inférieur à 3 982,80 € au cours des 3 dernières années. Si son revenu annuel moyen au cours des 3 dernières années est supérieur à 3 982,80 €, le montant des IJ qu'il percevra sera calculé en fonction de son revenu annuel moyen. Sans prévoyance opticien, il percevra uniquement des IJ entre 5,63 € et 56,35 € par jour, des sommes très faibles.

Il faut également savoir que le versement de ces IJ est limité dans le temps :

• Pour les arrêts de travail de moins de 6 mois : 360 jours d'indemnités journalières sur une période de 3 ans.
• En cas de temps partiel thérapeutique : 90 jours d'indemnités journalières sur une période de 3 ans.
• Pour les arrêts de travail de plus de 6 mois, en cas d’affections de longue durée, le professionnel TNS recevra 3 années d'IJ maximum s'il n'a pas de prévoyance opticien.

Le versement des IJ par la SSI est également conditionné à un délai de carence :

• 7 jours en cas de maladie ou d'un accident
• 3 jours pour une hospitalisation

Ces délais de carence sont toutefois supprimés dans le cas d'un nouvel arrêt de travail concernant une affection de longue durée, ou d'un nouvel arrêt de travail à la suite d'une grossesse pathologique ou d'un accident.

Rente en cas d'invalidé et capital décès versés par la SSI aux opticiens

Le montant de la pension d'invalidité perçue par l'opticien dépend de la catégorie d'invalidité attribuée par le médecin-conseil de la caisse d'assurance maladie, selon la capacité de cet opticien à exercer ou non une activité professionnelle.

On distingue donc 2 catégories de pension d'invalidité, dépendant de la situation professionnelle.

• Si un opticien ne peut plus exercer d'activité professionnelle, à défaut de prévoyance opticien complémentaire, la pension pour invalidité totale et définitive (PITD) versée par la SSI est de 50% de son revenu annuel moyen.
  Le montant de cette pension est compris entre 686,09 € (8 233,08 € par an) et 1 714 € (20 568 € par an).
• Si une capacité d'exercer l’activité professionnelle rémunérée existe, la pension pour incapacité partielle au métier (PIPM) est alors égale à 30% du revenu annuel moyen. Son montant s'élève à 486,98 € minimum, soit 5 843,76 € annuel, et au maximum 1 028,40 € par mois, soit 12 340,8 € par an.
  Des montants insuffisants, incitant par conséquent de nombreux professionnels à souscrire une prévoyance opticien.

La rente invalidité pour incapacité totale et définitive peut être majorée par la SSI si l’opticien a besoin de l’aide d’une tierce personne pour l’assister dans les actes essentiels de la vie courante. Cette majoration pour tierce personne est égale à 1 192,55 € par mois, soit 14 310,60 € par an (au 1^er juillet 2022).

Pour calculer votre pension d'invalidité, la SSI prend en compte le revenu annuel moyen à partir de vos 10 meilleures années d'activité (revenus soumis à cotisations dans la limite du PASS).

En cas de décès, la SSI verse un capital à vos ayants droit de 8 227,20 € si vous êtes toujours cotisant le moment venu.

Ce capital diminue si vous êtes opticien à la retraite : le capital décès est alors seulement de 3 290,88 €.

Ce qui rend donc la souscription d'une prévoyance opticien vitale pour maintenir le niveau de vie de votre conjoint ou vos proches.  

Enfin, la SSI verse un capital orphelin unique pour chacun de vos enfants : 2 056,80 €.

Comme nous l'avons constaté avec les IJ, votre manque à gagner est donc énorme en cas d'aléa. Vous-même, comme vos proches, serez donc impactés financièrement sans une assurance activité libérale complémentaire, qui vous couvrira correctement.

La prévoyance MetLife pour opticien

Quelles protections propose MetLife aux opticiens en cas d'arrêt de travail ? Qu'apporte une prévoyance opticien en cas d'invalidité ou de décès ? Ou pour faire face à d'autres aléas de la vie et protéger correctement vos proches ?

Les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail pour opticien

En cas d'arrêt de travail dû à une maladie ou à un accident, un contrat de prévoyance MetLife vous permettra de recevoir jusqu'à 1 000 € par jour. Vous disposerez ainsi d'un complément financier suffisant pour compléter les IJ que la SSI vous verse.

MetLife vous propose des solutions flexibles pour ajuster le montant en fonction de vos besoins financiers et/ou de l'évolution de votre situation personnelle ou professionnelle.

Avec la prévoyance opticien de MetLife, vous disposez de 2 options pour le versement de vos IJ : indemnitaire ou forfaitaire :

• Option indemnitaire : le calcul de votre IJ prend en compte les revenus et les indemnités déjà perçues de la part d’un autre organisme.
• Option forfaitaire : le niveau de vos IJ est fixe et déterminé à l’adhésion de votre contrat de prévoyance, quels que soient les revenus ou indemnités versés par d’autres organismes.

La rente d’invalidité et le capital décès pour opticien

Outre la protection juridique, 2 garanties essentielles sont incluses d'office dans votre contrat de prévoyance opticien MetLife :

• En cas de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'assuré reçoit jusqu’à 20 millions d’euros (sous forme de capital ou de rente viagère).
• En cas de décès, vos proches recevront jusqu'à 50 millions d'euros (sous forme de capital ou de rente viagère).

Comme pour le versement de vos IJ, si vous optez pour un versement sous forme de rente, vous bénéficiez d'une option indemnitaire ou forfaitaire.

Bien entendu, vous avez toute latitude pour sélectionner d'autres protections complémentaires au sein de votre contrat MetLife, par exemple la garantie rente invalidité (en cas d’invalidité Permanente Partielle ou Totale (IPP et IPT)), qui vous permettra de recevoir jusqu'à 30 000 € par mois grâce à votre prévoyance opticien

Les garanties utiles de la prévoyance MetLife pour opticien

En cas d'aléa, vous pouvez être financièrement impacté. Et si les dommages collatéraux qu'engendre cette situation vous nuisent, vous n'êtes malheureusement pas le seul à en subir les conséquences.

MetLife propose donc des garanties prévoyance conçues pour éviter de tels scénarios.

• Garantie Frais fixes professionnels : pour vous aider à couvrir vos frais fixes professionnels. Vous recevrez jusqu’à 600 € par jour.
• Rente éducation : si vous décédez, chacun de vos enfants recevra jusqu'à 2 000 € par mois jusqu'à l'âge de 21 ans (25 ans en cas de poursuite d'études), grâce à votre prévoyance opticien. Pour protéger votre famille, nous proposons également une garantie complémentaire à la rente éducation : la rente conjoint.
• Maladies redoutées : vous percevez un capital forfaitaire si on vous diagnostique une maladie grave après la signature de votre contrat de prévoyance. Ces maladies redoutées désignent les maladies "longue durée" recensées par la Sécurité sociale (maladies d'Alzheimer ou de Parkinson, cancers, diabètes...).

Vous avez aussi la possibilité de bénéficier d'avantages fiscaux avec votre contrat de prévoyance opticien, car la déduction des cotisations TNS de prévoyance Madelin est calculée à partir du revenu imposable constitué : Bénéfices non commerciaux (BNC), Bénéfices industriels et commerciaux (BIC), ou revenu de gérance.