Prévoyance pour un vétérinaire

Vous êtes vétérinaire libéral ? Votre régime obligatoire géré par la Caisse Autonome de Retraite et Prévoyance pour Vétérinaires (CARPV) ne vous couvre pas de manière optimale avec des garanties limitées en cas d’accident de la vie. Il est donc primordial de souscrire un contrat de prévoyance professionel afin que votre niveau de vie (ou celui de vos proches) puisse être protégé. En effet, en tant que vétérinaire, vous exercez votre profession au contact d’animaux. Même en étant prudent, le caractère imprévisible de ces derniers peut être l’origine d’accidents qui vont causer un arrêt de travail ou une invalidité partielle ou totale. De ce fait, si vous cessez de travailler pendant une durée courte ou longue, vous n'aurez droit qu'à des indemnités limitées de la part de la CARPV.

L'assurance prévoyance vétérinaire vous versera des prestations complémentaires pour faire face aux conséquences d’un accident ou d’une maladie que ce soit dans le cadre personnel ou professionnel.

Vétérinaires libéraux, quels sont les couvertures de base de votre régime obligatoire ?

Les vétérinaires libéraux sont obligatoirement affiliés à la CARPV. La CAPRV ne verse aucune indemnité journalière pour maintenir les revenus du vétérinaire en cas d’arrêt de travail. Elle permet juste de bénéficier de garanties en cas d’invalidité ou de décès.

Toutefois, depuis le 1er juillet 2021, tous les professionnels libéraux relevant de la CNAVPL (dont les vétérinaires) bénéficient d’indemnités journalières (IJ) à partir du 4^ème jour d’arrêt de travail et pendant une durée maximale de 87 jours consécutifs. Ces indemnités sont versées par la CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie).

Les prestations prévues par votre régime obligatoire, la CAPRV sont différentes selon votre classe de cotisation. Seule l’affiliation à la classe A est obligatoire. Vous pouvez cependant choisir librement de cotiser pour la classe B ou C.

Qu'est-ce que la CARPV ?

La CARPV (Caisse Autonome de Retraite et Prévoyance pour Vétérinaires) est un organisme de droit privé avec une mission de service public à but non lucratif. Cette caisse est associée à la CNAPVL (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales) avec 9 autres caisses de retraites autonomes de professions libérales. Elle bénéficie de la personnalité civile et de l’autonomie financière pour gérer la prévoyance et la retraite du vétérinaire libéral. La Caisse est placée sous la tutelle du Ministère de la Santé et des Solidarités.

Les prestations prévues pour les vétérinaires par la CAPRV et la CPAM

Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail	Rente en cas d’invalidité	Capital décès
Aucune indemnité journalière versée par la CARPV. Indemnités journalières (IJ) versées par la CPAM : Une IJ correspondant à 1/730ème des revenus annuels du vétérinaire libéral avec un maximum de 169 €/jour à partir du 4ème jour et pendant 87 jours maximum. Exemple : pour un revenu de 70 000 € annuel, l’IJ sera de 96 € soit une perte de revenu de 50% sur les 3 premiers mois, et totale après 3 mois.	En cas d'invalidité partielle (minimum 66%) : classe A : 7360 €   classe B : 14 720 €   classe C : 22 080 € En cas d'invalidité totale : classe A : 11 500 € classe B : 23 000 € classe C : 34 500 €	Capital décès : classe A : 32 660 € classe B : 65 320 € classe C : 97 980 € Rente éducation : classe A : 3 680 € classe B : 7 360 €  classe C : 11 040 € Rente de conjoint : classe A : 4 140 € classe B : 8 280 €  classe C : 12 420 €

Source : CARPV 2022

La classe (A, B ou C) dépend de votre niveau de cotisation au régime obligatoire d'invalidité-décès de la CARPV. Par ailleurs, les cotisations à ce régime sont déductibles fiscalement.

Qu’est-ce que la prévoyance pour vétérinaire ?

Un contrat de prévoyance pour un vétérinaire libéral est un contrat d’assurance qui vient couvrir le vétérinaire contre les risques à la personne avec des garanties en cas d’incapacité de travail, invalidité ou décès. Ainsi, si le vétérinaire subit un accident de la vie qui le rend temporairement ou définitivement incapable de poursuivre son activité, il percevra des indemnités venant compenser sa perte de revenu. Il se protège, avec sa famille, des conséquences financières liées à cet incident.

Il existe de nombreuses garanties incluses dans un contrat de prévoyance, qui peuvent être ajustées au cours de la souscription et de la vie du contrat, en fonction des besoins du vétérinaire.

Pourquoi souscrire une prévoyance quand on est vétérinaire libéral ?

Une prévoyance vétérinaire est un contrat de prévoyance TNS (travailleurs non salariés) dont les garanties viennent compléter les allocations insuffisantes qu'un vétérinaire reçoit par son seul régime obligatoire. À défaut, en cas d'arrêt de travail ou d'accident de la vie (maladie, invalidité, décès...) un vétérinaire ou ses proches peuvent rencontrer des difficultés financières induisant une baisse significative de leur niveau de vie.

Exemple d’un arrêt de travail d’un vétérinaire avec et sans prévoyance MetLife

Sans prévoyance MetLife

Prenons l’exemple d’un vétérinaire disposant de 7000 € / mois de revenus* et dont les charges professionnelles s’élèvent à 1800 € (loyers du cabinet, diverses charges, ….). Le vétérinaire est en incapacité de travail pendant 4 mois suite à un accident. Au 4^ème jour, il percevra 115 € d’indemnités journalières (IJ) pendant 87 jours soit une indemnité mensuelle de 3500 € (50% de baisse de ses revenus). A partir du 91^ème jour et pendant 1 mois, il ne percevra plus aucuns revenus. Par ailleurs, pendant cette période il devra également payer les 1800 € de charges fixes mensuelles (locaux, charges fixes).

*moyenne de ses revenus mensuels sur les 12 derniers mois.

Avec une prévoyance MetLife (garantie arrêt de travail et frais fixes professionnels)

En disposant de garanties de prévoyance adaptées à sa situation, ce même vétérinaire percevra l’intégralité de ses revenus pendant 4 mois, sans délai de carence car il s’agit d’un accident (soit 7000 € / mois). Pour permettre ce maintien des revenus, MetLife viendra compléter les versements de la CPAM les 90 premiers jours, puis prendra seul le relais le 4^ème mois d’arrêt.

Par ailleurs, si le vétérinaire a souscrit la garantie frais fixes professionnels, il n’aura plus à faire face, durant cette période d’incapacité, au paiement de son loyer et de ses charges fixes.

La prévoyance MetLife pour vétérinaire

Que propose MetLife aux vétérinaires en cas d’arrêt de travail, d’invalidité et de décès ?

Les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail pour un vétérinaire

La garantie maintien de salaire vous permet de bénéficier d'indemnités journalières. Vous pouvez choisir librement le montant de ces indemnités. Elles ne doivent cependant pas dépasser vos revenus habituels.

De plus, vous pourrez généralement souscrire une option "remboursement des frais professionnels". En cas d'arrêt de travail, votre compagnie d'assurance prendrait ainsi à sa charge tout ou partie de vos frais fixes (loyers de votre clinique vétérinaire, factures, etc.).

Plus le vétérinaire bénéficiera de revenus élevés, moins il sera nécessaire de la couvrir à 100%, sauf cas très particuliers.

Par exemple, un vétérinaire célibataire gagne 8 000 € par mois avec un prêt immobilier à rembourser de 2 000 € et couvert par une assurance spécialisée destinée aux professionnels de santé. Des indemnités le couvrant sur une base 6 000 € par mois (200 € par jour) seraient, dans ce cas, suffisantes.

La rente d’invalidité et le capital décès pour un vétérinaire

En cas d'invalidité professionnelle, MetLife vous versera une rente ou un capital jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite. Selon votre contrat, vous pourrez choisir le montant de votre rente invalidité ainsi que le taux d'invalidité à partir duquel cette rente se déclenche.

En fonction des contrats, le barème d'invalidité peut être fonctionnel (ne prend pas en compte la profession du bénéficiaire), professionnel ou croisé (une combinaison des deux). Ainsi, en tant que vétérinaire, nous vous conseillons de privilégier un barème professionnel. En effet, le risque avec barème fonctionnel est de ne plus pouvoir continuer à exercer son métier, mais de ne pas être reconnu en invalidité, car capable techniquement d'en exercer un autre.

Les autres garanties de la prévoyance MetLife pour vétérinaire

MetLife vous propose des solutions de prévoyance abouties : des plafonds d'indemnisation élevés, la possibilité de personnaliser au maximum votre contrat de prévoyance... Ainsi, vous protégerez votre famille et votre activité professionnelle en cas d'accident de la vie ou d'arrêt de travail prolongé.

Quelles sont les prestations possibles dans votre prévoyance vétérinaire MetLife ?

• Une garantie perte de revenus en cas d'arrêt de travail, pour maintenir vos revenus à leur niveau habituel. Vous déterminez le montant des indemnités que vous souhaitez percevoir de votre contrat de prévoyance complémentaire (jusqu'à 1 000 € par jour).
• Capital en cas de décès (versé sous forme de capital ou rente viagère) : jusqu'à 50 millions d'euros par assuré.
• Perte totale et irréversible d'autonomie : jusqu'à 20 millions d'euros par assuré.
• Rente de conjoint : jusqu’à 5 000 € par mois par assuré.
• Rente invalidité (pour une invalidité permanente partielle ou totale) : jusqu'à 30 000 € par mois.
• Rente éducation : jusqu’à 2 000 € par mois et par enfant (et jusqu'à 25 ans s'ils font des études grâce à votre prévoyance vétérinaire).
• Garantie "maladies redoutées", pour percevoir un capital forfaitaire si une maladie grave est diagnostiquée après la signature de votre contrat de prévoyance. Il s'agit de maladies "longue durée" répertoriées par la Sécurité sociale (cancers, diabètes, maladies d'Alzheimer ou de Parkinson...).
• Frais fixes professionnels. Jusqu’à 600 € par jour, pour couvrir vos frais fixes professionnels, et maintenir ainsi la stabilité financière de votre cabinet vétérinaire en cas d'arrêt d'activité involontaire, en payant vos factures ou vos charges récurrentes : impôts, loyers du cabinet, fournisseurs...