Code BIC : où trouver l’identifiant international de sa banque ?

Le BIC désigne l’identifiant international d’une banque, tandis que l’IBAN sert d’identifiant international d’un compte bancaire.

Comment trouver son RIB ? Pourquoi est-il si important pour effectuer des virements internationaux, ainsi que pour les virements ou prélèvements bancaires ? Pourquoi fait-il partie des documents à fournir pour souscrire une assurance emprunteur ? Quels sont les frais applicables en cas de virement international en zone européenne, ou à l'extérieur de celle-ci ? Répondons à l’ensemble de ces questions.

Sommaire

• Qu’est-ce que le BIC et à quoi sert-il ?
• Comprendre l’IBAN : le numéro international de compte bancaire
• Où trouver votre BIC et votre IBAN ?
• Pourquoi le BIC et l’IBAN sont-ils importants ?
• BIC, IBAN et vos démarches financières
• Quels sont les risques de communiquer son BIC ?
• Comment fonctionnent les transferts d’argent dans et hors zone SEPA ?
• Quels sont les frais bancaires d’un transfert hors zone SEPA ?
• FAQ

Le BIC (Bank Identifier Code) est un code qui sert à identifier une banque. Son but consiste à sécuriser les transferts d’argent nationaux ou internationaux d’une banque à l’autre.

Le BIC permet une traçabilité de chaque transaction financière. Celle-ci peut intervenir entre 2 personnes physiques, 2 personnes morales (par exemple 2 sociétés) ou entre une personne physique et une personne morale.

La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (appelé SWIFT) est l'organisme chargé de gérer les BIC à l'échelon mondial. C’est la raison pour laquelle le code BIC est aussi nommé “ code SWIFT ”.

Le code BIC comporte 11 caractères.

Il est fréquent de confondre BIC et IBAN (International Bank Account Number).

L’IBAN sert à identifier un compte bancaire domicilié dans un établissement financier, lui-même domicilié dans un pays précis.

Il se compose de 34 caractères alphanumériques (des chiffres et des lettres). Ces caractères indiquent :

• Le code pays du compte bancaire (par exemple “ FR ” pour un compte domicilié en France).
• Une clé de sécurité de compte de 2 caractères.
• Le numéro de compte national (le Basic Bank Account Number), soit les 23 caractères suivants.

Bon à savoir : la taille d’un IBAN peut varier d’un pays à l'autre, tandis que le nombre de caractères d’un BIC reste toujours le même.

Le RIB et l’IBAN apparaissent sur plusieurs documents ou espaces bancaires.

Sur votre RIB

On trouve son BIC sur son relevé d'identité bancaire (RIB). Celui-ci comprend les éléments suivants :

• Code IBAN.
• Code BIC.
• Code banque.
• Code de l’agence bancaire du compte bancaire.
• Numéro du compte bancaire.
• Clé RIB.
• Agence de domiciliation du compte bancaire.

Sur vos relevés de compte et vos chéquiers

Le BIC figure sur les relevés de compte de chaque client d’une banque, aussi bien en version PDF (téléchargeable sur l'espace client en ligne) qu’en version papier.

Les carnets de chèques comportent aussi quelques RIB, qui indiquent le BIC.

Sur votre espace bancaire en ligne ou l’application mobile

Un client peut trouver son BIC en consultant son espace client en ligne s’il a choisi ce service. La plupart des banques possèdent leur propre application mobile. Elle permet de consulter encore plus rapidement ses comptes ou son BIC depuis un téléphone portable ou une tablette.

Autres moyens de trouver votre BIC

Il est possible de prendre contact avec sa banque pour qu’elle délivre un RIB à l'un de ses clients.

Un client peut aussi se présenter dans une agence de sa banque munie d’une pièce d'identité pour obtenir son RIB.

En revanche, le BIC et l’IBAN n'apparaissent pas sur les cartes bancaires d’un client d’une banque.

Le BIC et l'IBAN servent à identifier sans nul doute possible le titulaire d’un compte bancaire régi par le système SWIFT.

Ils servent aussi à accélérer les transactions : ils évitent les retards, les erreurs de virements, ou les complications administratives.

L’IBAN sert à réaliser une transaction SEPA (Single Euro Payments Area), c’est-à-dire l’espace unique de paiement en euros. Il inclut les États membres de l’Union européenne et les pays membres de l’Espace économique européen (EEE). Sans IBAN, les virements ou prélèvements nationaux ou transfrontaliers au sein de la zone régie par le système SEPA sont impossibles.

Certaines opérations courantes nécessitent un RIB ou un IBAN :

• Pour mettre en place des prélèvements automatiques, afin de payer des dépenses récurrentes (mensualités de crédits, assurance habitation, abonnements, facture d'électricité, paiement des impôts ou des loyers…).
• Lorsque vous préparez votre dossier bancaire (par exemple pour l’assurance de votre prêt immobilier), vous devrez fournir des coordonnées bancaires exactes. Assurez-vous que votre IBAN et votre BIC sont corrects avant de transmettre vos informations à votre assureur ou organisme financier.

Attention : en cas de changement de compagnie d’assurance, communiquer son RIB fait partie des tâches nécessaires à la gestion de son prêt immobilier.

L’IBAN et le BIC sont sûrs. Ils évitent les tentatives de fraudes ou de blanchiment d’argent.

Par ailleurs, de nombreuses banques demandent à leurs clients d'utiliser un outil supplémentaire pour sécuriser chaque transaction. Par exemple, une carte de clés personnelles pour transférer de l'argent à un nouveau bénéficiaire.

S’il s'agit de personnes que vous connaissez, ou à qui vous devez communiquer votre RIB (comme votre nouvel employeur), il n’y a que peu de risques.

Toutefois, certaines personnes sont victimes d’arnaques aux faux RIB. Il est donc primordial de rester informé sur les pratiques frauduleuses et d’adopter certains réflexes afin d'éviter tout piratage de compte.

Enfin, il ne faut jamais communiquer ses données bancaires par email ou par téléphone à des inconnus.

Les transferts d’argent dans la zone SEPA et hors zone SEPA fonctionne différemment.

Transfert d’argent dans la zone SEPA

Un créancier de la zone SEPA ne peut pas refuser un IBAN européen pour réaliser un prélèvement ou un virement.

À défaut, il s’expose à des sanctions.

Il ne peut pas non plus refuser un IBAN émis par des établissements de paiement ou des établissements de monnaie électronique définis à l’article L526-1 du Code monétaire et financier.

Si une personne physique ou morale est victime de “ discrimination à l’IBAN ”, elle peut signaler cet événement  à la Direction générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des fraudes (DGCCRF).

Transfert d’argent hors de la zone SEPA

En cas de virements internationaux (fonds transférés hors zone SEPA) ces virements sont souvent réalisés dans une devise étrangère (comme le dollar).

Les fonds peuvent parfois transiter par une banque intermédiaire.

Pour qu’une banque de la zone SEPA puisse réaliser un virement international, elle a besoin de plusieurs informations :

• Nom, prénom et adresse du bénéficiaire.
• Son IBAN ou à défaut le numéro de compte correspondant.
• Son BIC.

Dans certains cas, la banque demande aussi :

• L’adresse de la banque du destinataire du paiement.
• Le motif de l'opération.
• Certains justificatifs.

Attention : la question des transferts de fonds peut vite devenir onéreuse. C’est notamment le cas pour les coûts liés au prêt immobilier accordé par une banque française pour un logement situé dans un pays hors zone SEPA.

En zone SEPA, les banques sont tenues d’indiquer le coût global pour une transaction transfrontalière intra-européenne (frais de change inclus).

Toutefois, réaliser un transfert d’argent international est plus coûteux que dans la zone SEPA.

Bien sûr, les tarifs varient selon les banques ou les intermédiaires. Il convient donc de se renseigner avant tout transfert, afin d'éviter les mauvaises surprises.

Différents types de frais s’appliquent en fonction des établissements :

• Frais de transfert (ou d'émission).

Il existe 3 sortes :

• OUR (commission facturée à l'émetteur du paiement).
• BEN : les frais sont à la charge du destinataire du paiement.
• SHA : le destinataire et l’émetteur du paiement partagent les frais.
• Frais de change qui, lorsqu'ils sont exprimés en pourcentage, occasionnent aussi le paiement d’une somme séparée.

Il ne faut pas non plus oublier le taux de change, qui peut parfois être défavorable.

• Frais de réception d’un virement international (en fonction des établissements).

Bon à savoir : certains établissements bancaires ne facturent pas de frais en cas de virement international réalisé sur leur site Internet ou leur application mobile.