À quel âge souscrire une assurance obsèques ?
La souscription d'une assurance obsèques permet d'anticiper le financement et l'organisation de ses obsèques. C'est une solution appropriée afin d'éviter à sa famille de supporter ces charges dans un moment déjà éprouvant. Mais quel est l'âge idéal pour souscrire un contrat d'assurance obsèques ? Y a-t-il un âge limite ? Et quel est l'impact de l'âge, au moment de lasouscription, dans le coût de cette garantie ?
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Sommaire
Quel est l'âge idéal pour souscrire une assurance obsèques ?
L'âge moyen de souscription de l'assurance obsèques est de 62 ans.
Il est difficile d'évoquer un âge idéal, mais une souscription trop tardive entraîne certains risques : l'absence de couverture au moment du décès et une hausse du coût de l'assurance. En effet, le montant des primes dépend essentiellement de l'âge et de la durée de cotisation.
Quel que soit l'âge, souscrire une assurance obsèques est souvent très pertinent.
La tranche d'âge 50-70 ans représente une période propice : la situation financière est généralement stable et le niveau des cotisations reste modéré. C'est également une tranche d'âge qui permet de choisir assez sereinement entre les différentes formules de versement des cotisations : viagère, temporaire, ou unique.
Avant 50 ans, la souscription permet de réduire significativement le montant des primes versées. Cette réduction du coût s'explique par un risque plus modéré de décès, ainsi qu'une durée de cotisation plus importante (en cas de règlement des cotisations sur une durée viagère).
Jusqu'à quel âge peut-on souscrire une assurance obsèques ?
La réglementation n'impose pas d'âge limite pour souscrire une assurance obsèques. Ainsi, chaque compagnie d'assurance fixe ses propres règles d'éligibilité.
Chez MetLife, l'âge limite d'adhésion à l'assurance obsèques est 79 ans (sans formalités médicales).
D'autres assureurs peuvent proposer des contrats obsèques jusqu'à 84 ans. Attention toutefois, car l'adhésion à ces contrats peut nécessiter de compléter un questionnaire médical ou une déclaration d'état de santé.
Par ailleurs, il est important d'être attentif aux différents types de versements proposés par le contrat. En effet, passé un certain âge, il peut être préférable de souscrire un contrat à durée viagère plutôt que temporaire. Le paiement d'une prime unique à l'adhésion peut être aussi une option intéressante.
Autre point de vigilance : le délai de carence, c'est-à-dire le délai à partir duquel vos garanties sont acquises, ne doit pas être excessif (max 12 mois).
Un de nos conseillers peut vous accompagner pour faire le point avec vous sur votre situation et vous proposer un contrat adapté.
Quel mode de cotisation choisir en fonction de son âge lors de la souscription ?
Le choix du mode de cotisation dépend étroitement de votre situation. Une recommandation complète dépend de votre âge et implique une évaluation -entre autres- de vos capacités financières (présentes et futures).
Voici un aperçu pratique de formules adaptées selon votre profil * :
| Âge à la souscription | Mode de cotisation adapté |
Explications |
| 45-55 ans | Temporaire sur 15 ans ou prime unique | L'espérance de vie est importante à cet âge, il est donc pertinent de réduire la durée de cotisation pour limiter le coût global de l'assurance. |
| 55-65 ans | Temporaire sur 15 ou 20 ans | Avant la retraite, il est préférable d'opter pour un contrat à durée temporaire. Le viager peut s'étudier selon vos capacités budgétaires. |
| 65-75 ans | Temporaire sur 20 ans ou viager | À cet âge, une durée de versement viagère peut s'avérer plus intéressante, car le montant des primes est souvent bien inférieur aux formules "temporaires". |
| 75-79 ans | Viager ou temporaire sur 20 ans | La durée viagère est une option à privilégier. |
*Il s'agit d'un exemple de recommandations. Seule une étude détaillée de votre situation personnelle et de vos besoins spécifiques permet d'effectuer une recommandation fiable.
Souscrire tôt : le moyen de diminuer le tarif de l'assurance obsèques
Le coût de l'assurance obsèques dépend essentiellement de votre âge. En effet, les assureurs calculent le montant des primes selon une table de mortalité et votre espérance de vie.
Point important : les cotisations restent fixes après l'adhésion. Souscrire tôt permet donc de diminuer le coût de vos cotisations.
Voici le montant des cotisations à l'âge de 55 ans et 79 ans chez MetLife, selon votre mode de versement, pour un capital de 5000 € :
| Âge | Cotisation à vie |
Cotisation pendant 20 ans |
Cotisation pendant 15 ans |
| 55 ans | 18,58 € | 25,06 € | 30,64 € |
| 79 ans | 56,54 € | 57,21 € | 60,44 € |
Pour obtenir un devis détaillé, n'hésitez pas à contacter un de nos experts qui pourra vous proposer une solution adaptée.
Questions / Réponses
Certains contrats obsèques permettent de s'assurer après 80 ans. Des acteurs des pompes funèbres comme le groupe Funecap (propriétaire des réseaux Roc Eclerc, France Obsèques, notamment) peuvent vous accompagner. À cet âge, il pourra être préférable de choisir une cotisation viagère, ou, si cela est compatible avec vos moyens, le versement d'une prime unique.
Si vous souhaitez souscrire une assurance obsèques, une adhésion avant la retraite vous permettra de réduire le montant de vos cotisations.
Néanmoins, il convient d'analyser votre situation pour déterminer le bon moment d'adhésion. En effet, les personnes encore en activité professionnelle, peuvent déjà par exemple bénéficier de couvertures via leur prévoyance collective ou par la Sécurité sociale.
Pour aller plus loin, consultez notre article : faut-il souscrire à l'assurance obsèques avant ou après la retraite ?
Il est possible de souscrire une assurance obsèques à partir de 18 ans.
La réflexion sur la préparation des obsèques survient généralement lors d'événements marquants de la vie, souvent (malheureusement) après le décès d'un proche.Il n'y a pas d'âge cible pour y penser, mais l'anticipation permet de sécuriser ses proches.
À partir de 40 ans, notamment en présence d'enfants, il peut être approprié de s'y intéresser. Par exemple, vous pouvez déjà leur exprimer vos volontés : lieu d'inhumation, type de cérémonie, etc.
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