Assurance jeune emprunteur : comment trouver la meilleure offre pour son premier prêt immobilier ?

Si vous ne dépassez pas l'âge de 35 ans, savez-vous quelle assurance emprunteur choisir avant de contracter un crédit immobilier ? Emprunter le plus jeune possible vous avantage, car vous pourrez souscrire une assurance de prêt immobilier pas chère… à condition de connaître les facteurs de variation de prix et de bien comparer les offres. Visite guidée.

Sommaire

• Pourquoi souscrire une assurance emprunteur quand on est jeune ?
• Quelles garanties doit contenir une assurance emprunteur jeune ?
• Combien coûte une assurance emprunteur pour un jeune actif ?
• Comment comparer les assurances emprunteur quand on est jeune ?
• Quels sont les avantages d’une assurance emprunteur MetLife pour les jeunes ?
• Questions fréquentes sur l’assurance de jeune emprunteur

Pourquoi dit-on qu’il faut souscrire un prêt immobilier et assurer cet emprunt le plus jeune possible ?

L’assurance de prêt : obligatoire pour obtenir un crédit immobilier ?

Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas légalement obligatoire, généralement les banques l’exigent systématiquement comme condition préalable d’octroi d’un prêt immobilier. En effet, cette assurance protège à la fois l’établissement prêteur et l’emprunteur si ce dernier ne peut plus rembourser son crédit (décès, invalidité, incapacité de travail…).

Pourquoi les jeunes emprunteurs sont-ils souvent avantagés ?

Les jeunes emprunteurs présentent statistiquement moins de risques de santé et une espérance de vie plus longue que les emprunteurs plus âgés. Ils sont donc avantagés pour leur prêt immobilier :

• Un taux d’assurance plus faible.
• Un coût mensuel réduit.
• Des conditions souvent plus favorables comparées aux profils plus âgés.
• Un questionnaire médical allégé.

Quelles sont les erreurs à éviter lors d’un premier emprunt ?

Lors d’une première acquisition, beaucoup de jeunes acceptent l’assurance groupe de leur banque, sans étude de marché préalable. Or, cette solution est rarement la plus économique ou la mieux adaptée à leur situation personnelle, car une assurance groupe est peu flexible.

Bon à savoir : votre profil jeune = moins de risques, donc meilleure tarification possible.

Ainsi, les jeunes emprunteurs commettent parfois certaines erreurs récurrentes :

• Ne pas négocier les conditions du prêt immobilier (notamment son taux).
• Présenter des découverts durant les mois précédant leur demande de prêt.
• Définir leur budget sans prise en compte suffisante de leur capacité d'emprunt (le taux d'endettement qui ne doit pas dépasser 35 % des ressources financières de l'emprunteur).
• Se focaliser sur le prix du bien immobilier et oublier ses charges.

Important : l’assurance emprunteur pour jeune devrait plutôt être appelée « assurance de prêt pour jeune actif ». En effet, sans revenus récurrents (donc souvent d'origine professionnelle), les banques n'accordent pas de crédit à un jeune emprunteur pour financer son prêt immobilier.

Abordons maintenant le contenu même de l'assurance emprunteur, à savoir ses garanties obligatoires ou optionnelles.

Quelles sont les garanties obligatoires d’une assurance emprunteur jeune ?

Toute assurance de prêt immobilier pour jeune emprunteur comprend à minima :

• La garantie décès, qui permet le remboursement du capital restant dû en cas de décès du souscripteur.
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). À la suite d’une maladie ou d’un accident, l'assuré est en état d'invalidité totale. Celle-ci l'empêche d’exercer toute profession et d'accomplir seul des actes de la vie courante (comme se laver).

Ces garanties protègent vos proches et évitent qu’ils aient à supporter le poids du remboursement du crédit immobilier restant dû.

Quelles sont les garanties facultatives d’une assurance emprunteur jeune ?

En fonction de votre situation professionnelle, d’autres garanties peuvent s’avérer pertinentes :

• ITT (incapacité temporaire totale), lorsqu’un accident ou une maladie empêche l'assuré d'exercer toute activité.
• IPT (invalidité permanente totale), cette garantie rembourse le prêt si l'assuré souffre d’une invalidité permanente de 66 % minimum.
• Garantie perte d’emploi, réservée aux salariés en CDI, en cas de licenciement involontaire. Concrètement, la garantie ne fonctionne pas si le salarié démissionne ou commet une faute professionnelle grave.

Rappel : il ne faut pas hésiter à contacter votre assureur en cas de changement de situation, car cela peut faire baisser le tarif de votre assurance. Par exemple, en cas d'arrêt de tabac depuis plus de 2 ans.

Comment adapter sa couverture à son projet immobilier ?

Le niveau de couverture dépend :

• Du montant emprunté.
• De la durée du prêt.
• De la quotité d’assurance, surtout en cas d’emprunt à deux.

Si la garantie perte d'emploi est optionnelle, mieux vaut souscrire a minima les garanties IPT et ITT en plus des garanties obligatoires (PTIA et décès).

>> Bloc comparatif : Garanties de base vs options selon profil (jeune salarié, couple, CDI).

• Exemple 1 :

Montant du prêt : 250 000 euros
Durée : 15 ans
Type de prêt : in fine (capital assuré constant)
Emprunteur : seul, 35 ans
Garanties comparées :

• Option 1 : Décès + PTIA
• Option 2 : Décès + PTIA + ITT + IPT

> Pour un emprunteur fumeur :

> Pour un emprunteur non-fumeur :

> Comparaison directe fumeur vs non-fumeur :

• Exemple 2 :

Montant du prêt : 250 000 euros
Durée : 15 ans
Type de prêt : in fine (capital constant assuré)
Profil : 2 non-fumeurs, 35 ans
Quotité : 50 % / 50 % → chaque assuré couvre 125 000 euros

• Hypothèse 1 : tarif avec les garanties décès et PTIA

• Hypothèse 2 : tarif avec les garanties décès, PTIA, ITT et IPT

Déterminons quels critères influencent le tarif de l'assurance emprunteur jeune actif, et comment réduire son coût avec la délégation d’assurance.

Quels critères influencent le tarif d’une assurance emprunteur pour un jeune emprunteur ?

Le coût d’une assurance crédit immobilier pour un jeune emprunteur dépend principalement :

• De l’âge.
• De l’état de santé (même si le questionnaire médical est simplifié).
• Du capital emprunté.
• De la durée du crédit.
• Des garanties choisies.
• De la pratique d'activités à risques.
• De l’exercice d'une profession à risques.
• Des revenus.
• De la situation professionnelle (travailleur indépendant, salarié, fonctionnaire…).
• De la fréquence des déplacements pour des besoins personnels ou professionnels.
• Si l'assuré est fumeur ou non fumeur.

Comme nous venons de le constater précédemment, à profil et conditions de crédit similaires, si vous êtes non-fumeur, vous paierez nettement moins cher votre prime d’assurance qu’un fumeur.

Par ailleurs, un emprunteur en bon état de santé paiera moins cher qu’un emprunteur du même âge, mais en moins bonne santé.

Exemples de tarifs selon l’âge et le montant du prêt

> Exemple : pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, à 28 ans, le coût de l’assurance peut varier entre 0,07 % et 0,12 % du capital assuré, selon le contrat choisi.

Comment réduire le coût de sa couverture avec la délégation d’assurance ?

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez choisir une assurance externe à celle de votre banque, à condition de respecter l’équivalence de garanties entre les 2 contrats.

La loi Lemoine permet quant à elle de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans pénalité financière. Concrètement, vous pouvez choisir une assurance autre que celle proposée par une banque au moment de souscrire votre crédit immobilier.

En outre, grâce à cette loi, rien ne vous empêche de changer d'assurance pendant que vous remboursez votre prêt si vous trouvez une assurance plus avantageuse et respectant l’équivalence des garanties.

Découvrons maintenant les 3 pratiques qui vous permettront de comparer les offres d'assurance jeune emprunteur et de souscrire la plus indiquée dans votre situation.

Pourquoi comparer le TAEA plutôt que le taux de l’assurance affiché ?

Il ne faut pas prendre en compte le seul taux annoncé par l’assurance, mais le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance). Ce dernier est l’indicateur clé pour comparer efficacement deux contrats. Il détermine le coût réel de chaque assurance sur la durée du crédit. Il est obligatoirement indiqué dans la fiche standardisée d’information (FSI) remise par la banque.

L’importance de l’équivalence des garanties

Une assurance moins chère n’est pertinente que si elle offre un niveau de protection équivalent à celui exigé par la banque. À défaut, celle-ci peut refuser l’assurance externe sollicitée par l’emprunteur.

Les démarches pour changer d’assurance facilement

Aujourd’hui, les démarches sont simplifiées : simulation, devis, souscription et changement d’assurance emprunteur peuvent se faire entièrement en ligne. En outre, le nouvel assureur peut se charger de réaliser ce changement si le client le souhaite.

Pour un jeune emprunteur, choisir une assurance de prêt immobilier MetLife comporte plusieurs avantages. Découvrons lesquels.

Tarifs adaptés au profil et la santé

MetLife propose une assurance de crédit immobilier idéale pour les jeunes emprunteurs, avec une tarification ajustée à votre profil (état de santé, âge, etc.). Les assurés MetLife bénéficient de bonnes garanties, à des tarifs nettement plus attractifs que ceux des assurances groupe des banques.

Souscription 100 % en ligne

Simulation, devis personnalisé et accompagnement : tout est pensé pour simplifier vos démarches, afin de vous permettre de souscrire votre couverture de prêt immobilier rapidement.

Flexibilité en cas de changement de situation

Un changement professionnel ou personnel ? MetLife vous accompagne tout au long de votre prêt.