Assurance de prêt immobilier et métiers à risques
Vous exercez un métier considéré comme dangereux et avez un projet immobilier ? La souscription d'une assurance emprunteur adaptée est indispensable pour mener à bien votre projet et vous protéger convenablement. Que vous soyez pompier, militaire, agent de sécurité ou couvreur, MetLife vous accompagne pour vous proposer des couvertures sur-mesure, sans surprime excessive ni exclusion injustifiée.
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Qu'est-ce qu’un métier à risque pour les assureurs ?
Les assureurs considèrent un métier à risque comme toute activité professionnelle où la probabilité d'accidents graves, de maladies professionnelles ou d'incapacité temporaire de travail s'avère statistiquement plus élevée que la moyenne. Cette classification s'appuie sur des données précises comme les taux d'arrêts de travail, la fréquence des invalidités ou encore les statistiques d'accidents mortels.
Ainsi, les métiers nécessitant la manipulation de produits dangereux, l'utilisation d'armes à feu ou le travail en hauteur constituent généralement un risque supérieur pour les compagnies d'assurance. Ces dernières prennent alors en compte le risque spécifique lié à la profession de l'emprunteur, afin d’évaluer le coût du contrat d'assurance emprunteur. Cela peut conduire à des surprimes ou des exclusions de garanties suivant la profession exercée.
Pour permettre à l'assureur de procéder à l'étude et l'analyse de sa demande, l'emprunteur devra généralement compléter un questionnaire complémentaire lors de sa souscription.
Quel est l'impact d'un métier à risque lors de la souscription de l'assurance
emprunteur ?
L'exercice d'une profession dangereuse implique une augmentation du risque de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail pour l'assureur. Cela conduit à deux conséquences majeures pour le futur assuré : une possible majoration tarifaire et des restrictions de garanties.
Une majoration éventuelle du coût de l'assurance
Votre cotisation d'assurance de prêt immobilier peut se voir appliquer une surprime. Celle-ci dépend essentiellement de la profession exercée. La majoration du tarif peut être comprise entre 20% et 200% selon la nature du risque (source : Les furets).
Le montant de cette majoration varie selon plusieurs critères, parmi lesquelles :
- L’ancienneté dans la profession,
- Les mesures de sécurité mises en place par l'employeur,
- Les arrêts de travail constatés au cours des dernières années.
Pour réduire le surcoût, il est possible de modifier vos couvertures ou d'ajuster vos franchises. Néanmoins, cette option doit être considérée avec attention, car elle conduit à limiter votre protection. Un expert MetLife peut vous accompagner et vous proposer une solution sur-mesure, avec un tarif au plus juste.
Des exclusions ou limitations de garanties
Les assureurs peuvent exclure certaines garanties liées aux risques professionnels. Par exemple, un sapeur-pompier pourrait voir sa garantie invalidité limitée lors d'interventions sur incendie.
Face à ces restrictions, plusieurs alternatives s'offrent aux professionnels concernés. La première consiste à opter pour un rachat d'exclusion : moyennant une majoration tarifaire calculée, l'assureur acceptera alors de couvrir le risque initialement exclu.
Une autre solution réside dans la recherche d'un contrat d'assurance de prêt immobilier adapté spécifiquement aux métiers à risque. Par exemple, un convoyeur de fonds pourra bénéficier d'une couverture incluant les risques liés au transport de valeurs. MetLife dispose d'une expertise forte dans l'assurance de risques hors normes, et pourra vous proposer un contrat sur-mesure.
Un refus d'assurance
Il est possible que le métier exercé puisse entraîner un refus d'assurance du fait de son exposition à des risques trop importants. C'est notamment le cas des professions où des armes à feu peuvent être manipulées, ou en cas d'exposition à des produits chimiques très dangereux par exemple. Il existe néanmoins des solutions dans le cas d'un refus.
Quelles solutions pour emprunter avec un métier à risque ?
Si vous rencontrez des difficultés pour mener à bien votre projet immobilier en raison de l'exercice d'un métier à risque, il existe des solutions.
Comparer les offres du marché
La mise en concurrence systématique des compagnies d'assurance permet d'obtenir des conditions optimales pour votre projet. Une bonne pratique consiste à solliciter un minimum de trois devis différents auprès d'organismes spécialisés dans les profils atypiques, afin de comparer leurs offres et leurs tarifs.
Un courtier qualifié saura négocier avec les compagnies d'assurance les modalités spécifiques liées à votre activité professionnelle pour vous proposer la meilleure solution d'assurance possible. Par exemple, un chauffeur routier pourra bénéficier d'une réduction sur sa prime en démontrant son expérience et son historique d'accidents.
Par ailleurs, la Loi Lemoine facilite désormais le changement d'assurance. N'hésitez pas à renégocier régulièrement vos garanties pour ajuster votre couverture et réduire vos mensualités.
Renoncer à des garanties
Une autre solution consiste à renoncer à certaines garanties de votre contrat d'assurance de prêt immobilier. Cette option n'est pas à prendre à la légère et ne doit être envisagée qu'en dernier recours. En effet, une exclusion de garanties entraine une baisse de votre protection et peut donc vous mettre en difficulté si le risque se réalise, car vous ne serez pas couvert. Par ailleurs, il est également nécessaire que la garantie en question ne soit pas exigée par votre établissement bancaire pour vous octroyer le prêt immobilier.
Avant toute décision, il est préférable de consulter un conseiller en assurance qui pourra vous guider dans ce choix délicat, en tenant compte de votre situation familiale et patrimoniale. Les experts MetLife sont à votre disposition pour vous accompagner.
La délégation d'assurance
Effectuer une délégation d'assurance avec MetLife, c'est l'occasion de réaliser d'importantes économies. Nous disposons par ailleurs d'une expertise reconnue en matière d'assurance des risques hors normes. Nos équipes assurent régulièrement des personnes pratiquant un métier à risque, en leur proposant une couvertures adaptée et conforme aux exigences de leur banque.
Nous étudions chaque dossier de manière personnalisée, et quel que soit le métier exercé. Notre approche sur-mesure aboutit à des solutions d'assurance adaptées, avec des délais de carence ajustés et une couverture optimale.
Liste des métiers à risques pour une assurance de prêt
Il n'existe pas de liste officielle qui dresse l'ensemble des métiers à risques. Cette classification est propre à chaque assureur. Voici la liste complète des métiers à risques chez MetLife. L'exercice d'un de ces métiers requiert la saisie d'un questionnaire spécifique à la profession lors de la souscription de l'assurance emprunteur.
- Les métiers liés à l'art et à l'audiovisuel : Cinéaste/réalisateur de film, Artiste peintre, Intermittent du spectacle, Acteur, Comédien, Metteur en scène, Artiste de la danse, du cirque et des spectacles divers, Artiste de music-hall ou de variété, Artiste-auteur, Caméraman, Photographe, Technicien du cinéma, Créateur d'œuvres artistiques
- Les métiers en lien avec la sécurité ou la protection : Sapeur-pompier (dont bénévoles), Médecin humanitaire, Agent de protection, Agent de renseignements privés, Maitre-chien, Policier, Agent de sécurité, Gendarme, Militaire, Détective, Agent d'enquêtes assermenté par les tribunaux, Surveillant gardiennage, Vigile, Pisteur, Scaphandrier, Spéléologue.
- Les métiers liés au journalisme : Reporter - correspondant de la presse écrite, Pigiste, Photographe reporter, Imprimeur, Journaliste.
- Les métiers en lien avec le transport : Convoyeur de fonds, Skipper, Pilote - personnel naviguant, Pilote d'aéronef non-propriétaire de son engin, Pilote de ligne, Pilote maritime, Organisateur de convoi exceptionnel
- Les métiers en lien avec un sport à risque ou des loisirs : Jockey, Forain, Catcheur, Sportif professionnel, Animateur-speaker, Disc-jockey, Dresseur d'animaux, Commissaire de piste, Guide de moyenne et haute montagne, Guide touristique, Maître d'armes, Pyrotechnicien, Technicien artificier, Artificier, Cascadeur, Coureur automobile, Moniteur de ski, Moniteur de voile, Organisateur d’événements en tous genres, Professeur de ski, Moniteur d'éducation physique, Speaker.
- Les métiers du BTP et de l'industrie : Grutier, Puisatier, Cordiste, Monteur de grue, Mineur de fond et travaux souterrains ou sous-marins.
- Autres métiers à risques : Pépiniériste avec élagage, Marchand de bestiaux, Mannequin libre, Medium, Astrologue, Cartomancienne, Voyant, Mandataire social, Président Directeur Général de société, Chef d'entreprise.
Bon à savoir : certains de ces métiers ne présentent pas forcément un haut niveau de risque impliquant la mise en place d'une surprime ou d'une exclusion de garanties. Seule une étude personnalisée du questionnaire soumis lors de l'adhésion permettra de statuer sur l'existence réelle du risque de votre activité professionnelle.
Choisir l’assurance emprunteur MetLife
Quelle que soit votre profession, nous étudierons votre demande avec attention pour vous proposer une solution d’assurance sur-mesure, et compétitive.
Nos conseillers sont à votre disposition et vous apporteront une réponse rapide qui tient compte de votre situation.
Questions fréquemment posées
Une profession considérée "à risque" entraîne généralement un taux de sinistralité plus élevé que la moyenne. Cela signifie que ce type de métier conduit l'assureur à verser -en moyenne- davantage d'indemnités, dans la mesure où vous êtes davantage exposés à des risques de décès, d'invalidité, ou d'incapacité de travail.
Pour cette raison, les compagnies d'assurance tiennent compte de ce niveau de sinistralité constaté pour établir leur devis d'assurance, ce qui implique parfois une hausse des tarifs.
Certains métiers à haut risque peuvent rencontrer des difficultés pour s'assurer en raison du risque plus important de décès ou d'invalidité. Néanmoins, chaque situation est appréciée selon les conditions réelles de travail, raison pour laquelle un questionnaire complémentaire relatif à la profession, peut être demandé lors de l'adhésion à l'assurance emprunteur.
Si les informations indiquées dans ce questionnaire confirment des conditions de travail très difficiles, cela peut rendre plus compliqué l'accès à l'assurance de prêt.
Si vous changez de métier en cours de contrat et que celui-ci présente un niveau de dangerosité moins important, vous avez la possibilité de changer d'assurance. Les assureurs pourront alors apprécier votre nouvelle situation, plus favorable en matière d'assurance de prêt immobilier, et vous proposer un tarif plus avantageux.
A noter que plus le changement a lieu rapidement après la mise en place du crédit, meilleures seront les conditions. En effet, l'assureur tient compte également de votre âge et de votre état de santé pour formaliser son devis.
Bon à savoir: vous pouvez changer d'assurance à tout moment et sans préavis depuis la Loi Lemoine de 2022.
Si votre banque refuse de vous assurer en raison de votre profession, vous pouvez effectuer une délégation d'assurance.
Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier, les banques exigeront systématiquement une assurance emprunteur, bien que ce ne soit pas obligatoire légalement parlant. La pratique d'un métier à risque n'a pas d'effet sur l'exigence des banques.
Une assurance emprunteur couvre les risques de décès, arrêt de travail et invalidité. Elle peut également couvrir la perte d'emploi.
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