Convoyeur de fonds et assurance de prêt immobilier

Quels sont les risques du métier de convoyeur ?

Le métier de convoyeur de fonds est considéré comme une profession à risques. À l'instar des contrats proposés aux emprunteurs aimant les sports à risques, une compagnie d'assurance pourra proposer de les assurer uniquement s'ils acceptent de payer une surprime. Voire refuser tout bonnement de leur accorder une assurance de prêt immobilier.

Pourquoi ?

Le rôle d'un convoyeur de fonds consiste à transporter de l'argent et des objets de valeur pour des particuliers et des entreprises. Employé par une société spécialisée ou des institutions comme la Banque de France, le convoyeur de fonds assure la sécurité des biens transportés, qui peuvent être aussi bien de l'argent liquide que des bijoux précieux ou des œuvres d'art.

Par conséquent, son métier expose le convoyeur de fonds à plusieurs risques, tels que la fatigue due à une vigilance constante, les longues périodes assises, le bruit dans la cabine, le risque de braquages, les contraintes horaires, et la manipulation de charges lourdes, tout en devant rester prêt à utiliser son arme à tout moment.

Si bien qu'un convoyeur de fonds peut rencontrer des difficultés pour souscrire une assurance convoyage pour un prêt immobilier.

Comment trouver une assurance emprunteur lorsque l’on est convoyeur ?

Malgré les risques de son métier, un convoyeur de fonds peut trouver une assurance de prêt immobilier.

Il dispose pour cela de plusieurs alternatives, et notamment celle de s'adresser à une compagnie d'assurance spécialisée dans la couverture des métiers à risques (comme MetLife), qui acceptera de le couvrir.

Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux particuliers de choisir l'assurance emprunteur de leur choix, sans que la banque ne puisse s'y opposer.

Depuis 2022, la loi Lemoine autorise les particuliers à résilier à tout moment leur assurance emprunteur, soit au moment de la signature de l'offre de prêt immobilier, soit durant le remboursement de ce dernier.
En outre, la délégation d'assurance permet de réaliser des économies : les banques proposent aux emprunteurs leur propre assurance de groupe (beaucoup) plus chère que d'autres assurances de prêt immobilier pour convoyeurs de fonds disponibles sur le marché.

Ainsi, les convoyeurs peuvent utiliser un comparateur d'assurances convoyage et obtenir plusieurs devis, ou alors se faire assister par un courtier en assurance, afin de trouver l'offre la plus avantageuse en termes de tarif, mais aussi de couverture.

Les spécificités d’une assurance de prêt pour un convoyeur de fonds

Le convoyeur devra remplir un questionnaire spécifique à sa profession. Les assureurs évaluent ainsi le risque à couvrir et déterminent les conditions de l'assurance.

Les questions portent notamment sur la fréquence des missions, les caractéristiques du véhicule utilisé, les situations d'usage d'arme, et les arrêts de travail liés au métier. L'objectif est d'estimer la probabilité de décès, de perte d'autonomie, d'invalidité, ou d'incapacité temporaire de travail, ainsi que la possibilité de perte d'emploi.

En fonction de ses réponses, un assureur pourra soumettre à conditions certaines garanties essentielles du contrat d'assurance convoyage, comme la garantie décès-perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l'incapacité temporaire de travail (ITT), l'invalidité permanente partielle (IPP) ou l'invalidité permanente totale (IPT).

Les garanties ITT et IPT peuvent inclure certaines maladies non objectivables inhérentes au métier de convoyeur de fonds, notamment le mal au dos qui les affecte souvent, dans la mesure où ils passent une grande partie de leur journée de travail assis dans un véhicule.