Assurance de prêt pour policier

Pourquoi le métier de policier est-il considéré comme "à risques" ?

Au même titre que les assurés aimant pratiquer les sports à risques et auxquels ils appliquent souvent une surprime, les assureurs considèrent les gardiens de la paix (policiers) comme une profession à risques.

En effet, cette catégorie de fonctionnaire est particulièrement exposée à de multiples dangers :

• Risques de blessures ou d'accidents de la route en de multiples occasions (appréhension de délinquants, maintien de l'ordre dans des zones dangereuses, encadrement de manifestations, courses poursuites, risques d'attaques...)
• Stress lié à leur quotidien professionnel et pouvant entraîner des complications médicales.

Comment sont évalués les risques du métier de policier ?

Afin d'évaluer les risques encourus par un policier souhaitant souscrire une assurance de prêt immobilier, chaque compagnie d'assurance va lui soumettre un questionnaire d'évaluation des risques.

Le policier doit remplir de bonne foi le questionnaire.

Ce document prend en compte plusieurs informations tirées des réponses fournies par le policier, afin d'évaluer le risque pris par une compagnie de lui proposer une assurance de prêt pour policier :

• Fonction et grade (un policier qui travaille en permanence dans un bureau ne court pas de risque, tandis qu'un policier sur le terrain sera beaucoup plus exposé).
• Zone d'affectation (sécurisée, modérée ou dangereuse).
• Port d'armes et d'uniforme (ou pas).
• Appartenance à une unité spécialisée (comme le RAID).
• Antécédents d'accidents éventuels dans l'exercice de ses fonctions.  
• Descriptions des activités de terrain (un policier amené à conduire des véhicules spéciaux, des motos, ou participant à des opérations de sauvetage doit le spécifier).

Outre les risques liés à son métier, l'assureur se basera aussi sur le profil d'emprunteur du policier : âge, rémunération, état de santé, montant emprunté, quotité d'assurance, durée de remboursement du crédit...

Comment trouver une bonne assurance emprunteur lorsque l’on est policier ?

En fonction des réponses fournies par l'emprunteur, la décision de la compagnie d'assurance de prêt pour policier variera :

• Elle décide d'assurer le policier, sans surprime.
• Elle refuse de l'assurer.
• Elle l'assure, mais moyennant une surprime sur certaines garanties.
• Elle conditionne le déclenchement des garanties de son assurance emprunteur à des délais de carence et de franchise spécifiques.

Quelles sont les spécificités d’une assurance de prêt pour un policier ?

L'assurance de prêt du policier devra a minima contenir les garanties suivantes :

• Garantie décès - Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
• Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT).
• Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT).

Si une compagnie d'assurance refuse de l'assurer, le policier dispose cependant de plusieurs solutions :

• Se tourner vers une assurance de prêt de la fonction publique, qui couvrira les professions à risques (comme les policiers ou les pompiers) et qui proposent une bonne couverture, bien que parfois assez onéreuse.
• Pratiquer la délégation d'assurance, qui évitera l'inconvénient majeur de la première solution, avec un assureur spécialisé tel que MetLife. En comparant plusieurs devis d’assurance, l'emprunteur pourra trouver une assurance de prêt immobilier pour policier qui le couvrira parfaitement, sans lui coûter trop cher.

Depuis la loi Lemoine (2022), il peut même changer d'assurance emprunteur pendant la durée de remboursement du crédit, et trouver ainsi une assurance plus complète et moins chère.