Comment fonctionne le délai de franchise de l'assurance emprunteur ?
Le délai de franchise commence à courir seulement à partir du moment où l'assuré déclare un sinistre à son assureur. Par ailleurs, l'assuré doit être en mesure de prouver ce sinistre.
Si la durée de la franchise est par exemple égale à 90 jours, l’assuré sera indemnisé par sa compagnie d'assurance à partir du 91e jour.
Durant l'écoulement du délai de franchise de l'assurance emprunteur, l'assuré doit continuer à payer ses cotisations, sans quoi il ne sera plus couvert par les garanties de son contrat.
Durée du délai de franchise
La durée du délai de franchise est systématiquement exprimée en jours pour la garantie d’arrêt de travail (ou Incapacité Temporaire Totale) dans les contrats d'assurance emprunteur.
En fonction des compagnies d'assurance, cette durée est comprise entre 15 jours et 180 jours, en cas d’arrêt de travail.
Est-il possible de négocier la franchise de sa garantie ITT ?
Contrairement au délai de carence d'une assurance emprunteur, un assuré peut opter entre différentes durées de franchises.
Sachez cependant que plus le délai de franchise choisie est réduit, plus le coût de l’assurance augmente.
Réduire la durée d’une franchise avec la délégation d'assurance
Certaines personnes ne peuvent pas se permettre d'être tributaires d'un délai de franchise d'assurance emprunteur trop long avant de pouvoir bénéficier de leurs garanties, et être enfin indemnisées. Il s'agit par exemple de travailleurs non-salariés sans contrat de prévoyance leur procurant des revenus complémentaires en cas de cessation de leur activité professionnelle (maladie, accident...).
D'où la nécessité d'étudier méticuleusement chaque offre des assureurs avant de choisir son assurance emprunteur.
Toutefois, si un assureur ne souhaite pas réduire le délai de franchise des garanties d'un contrat, l'assuré dispose d'un autre recours : la délégation d'assurance.
Depuis 2022 et la Loi Lemoine, tout emprunteur est libre de choisir l'assurance de prêt immobilier de son choix. Soit lors de la souscription de son contrat, soit durant la durée de remboursement de son crédit immobilier.
Ainsi, un assuré pourra changer de contrat, afin de bénéficier de délais de franchises d'assurance emprunteur plus courts (voire d'un contrat sans délai de franchise), mais aussi pour payer (beaucoup) moins cher son assurance emprunteur et bénéficier de protections plus étendues.
Le meilleur moyen pour changer de contrat ? Comparer les offres du marché à l'aide d'un simulateur, afin de pouvoir souscrire une assurance de prêt immobilier plus avantageuse.
Exclusions
Il existe des exclusions de garanties de l'assurance emprunteur. Autrement dit, il s'agit de situations où, même après le délai de franchise prévu dans son contrat, l’assuré ne pourra pas bénéficier de ses garanties.
Les exclusions d'une assurance emprunteur peuvent être générales (pour l’ensemble des garanties) et particulières (soit propres à une garantie en particulier).
Les garanties d'exclusion générales sont les cas d'exclusion définis par le Code des assurances. Il s'agit par exemple de faits volontaires de l'assuré (comme le suicide, une fausse déclaration dans le questionnaire de santé ou la commission d'un le fait de commettre un délit).
