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Choisir son assurance emprunteur

Peut-on choisir son assurance de prêt immobilier ?

Il est coutume de penser que la souscription de l’assurance de crédit immobilier doit se faire auprès de l’établissement prêteur. En pratique, les emprunteurs ne songent pas à souscrire une assurance en dehors de leur banque. Pourtant, depuis 2010, le législateur vous offre la liberté de choisir votre compagnie d’assurance. Mise en place par la Loi Lagarde, la délégation d’assurance vous permet de vous adresser à l’assureur de votre choix pour souscrire votre assurance emprunteur. Pour que votre contrat d’assurance emprunteur individuel soit accepté, il est indispensable qu’il présente des garanties au moins équivalentes à celles proposées par la banque.

Cela signifie que si vous êtes sur le point de souscrire un emprunt, vous avez le choix de l’ assureur. Il faut savoir que si vous choisissez une assurance emprunteur autre que celle de la banque, cette dernière ne peut pas revenir sur les conditions de l’offre de prêt immobilier.

Si vous avez déjà souscrit votre assurance de prêt immobilier auprès de votre banque ou que vous souhaitez la changer, vous pouvez tout de même avoir recours à la délégation d’assurance. Entrée en vigueur en 2014, la Loi Hamon permet de changer d’assurance emprunteur dans les 12 mois suivant la signature de votre crédit immobilier. Si la souscription de l’assurance de prêt immobilier date de plus de 12 mois, l’amendement Bourquin (2017) vous donne la possibilité de choisir un nouvel assureur, chaque année à la date anniversaire du contrat d’assurance en vous y prenant au moins deux mois à l’avance. Depuis le 1er janvier 2018, il est possible de changer d’assurance emprunteur pour tous les crédits en cours, y compris ceux datant d’avant ces lois.

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Quelle assurance emprunteur choisir ? Banque ou hors banque ?

Vous avez aujourd’hui la liberté de choisir l’assurance emprunteur groupe de votre banque ou de souscrire un contrat d’assurance emprunteur individuel auprès d’un assureur indépendant.

Un contrat individuel est reconnu plus économique et plus compétitif qu’un contrat groupe. Il présente l’avantage de s’adapter parfaitement à vos besoins d’assuré. MetLife vous offre des solutions d’assurance emprunteur tenant compte de votre profil et aux garanties toujours au moins équivalentes à celles proposées par votre banque. Et vous avez la possibilité de choisir des garanties complémentaires pour une meilleure couverture pendant toute la durée de votre crédit immobilier.

Une assurance emprunteur souscrite hors banque, avec un assureur comme MetLife, est de manière générale plus avantageuse. Le tarif moins élevé d’un contrat individuel permet de baisser de manière conséquente le coût global de votre prêt immobilier.

Le choix de l'assurance emprunteur

Comment choisir une assurance emprunteur ?

Il existe deux types de contrats d’assurance emprunteur :

  • les contrats d’assurance groupe sont ceux proposés par les banques lorsque vous souscrivez un crédit immobilier ; et
  • les contrats d’assurance individuels sont ceux que vous souscrivez auprès d’un assureur indépendant comme par exemple MetLife.

Un contrat groupe propose les mêmes garanties et tarifs quel que soit l’emprunteur, avec un coût souvent important. Selon votre profil, les contrats d’assurance emprunteur individuels ont un prix plus attractif et concurrentiel pour votre demande d'emprunt.

Contrairement à un contrat groupe, le contrat individuel d’un assureur indépendant comme MetLife offre plus de souplesse. Entre les garanties obligatoires, les garanties incontournables et les garanties optionnelles, votre contrat individuel s’adapte parfaitement à votre situation.

Pour bien choisir votre assurance de prêt immobilier et trouver la solution d’assurance qui vous correspond, faites appel à la délégation d’assurance.

MetLife répond présent pour vous établir un devis personnalisé en fonction de votre profil et de vos besoins. Réalisez dès à présent votre simulation d’assurance de prêt en ligne pour connaître le coût de vos cotisations d’assurance de prêt immobilier.

Les critères de sélection

Les critères pour choisir son assurance de prêt immobilier

Il faut savoir qu’un contrat d’assurance emprunteur s’adapte à votre âge, à votre situation personnelle et professionnelle ainsi qu’à vos facteurs de risque (santé, loisir, métier, perte d'emploi, invalidité permanente etc.). Un contrat d’assurance individuel étant un contrat sur-mesure, il prendra en compte tous ces critères pour offrir aux emprunteurs une tarification personnalisée. Chez MetLife, nous vous proposons un coût d'assurance de prêt immobilier adapté à votre profil.

Pour bien choisir son assurance emprunteur, nous vous invitons à vous poser les questions suivantes :

  1. Comment sont calculées les cotisations ? Est-ce en fonction du capital initial ou du capital restant dû ? Sur combien de mois sont-elles réparties ?
  2. Quelles sont les garanties (et donc les risques couverts tels que le décès ou l'invalidité) par l’assurance emprunteur ? Sont-elles bien adaptées à ma situation ?
  3. Vérifiez bien les franchises et les exclusions de garanties. Par exemple, la franchise pour la garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) est souvent de 90 jours, mais peut être modifiée.
  4. Assurez-vous de l’irrévocabilité des primes et des garanties de votre assurance de prêt immobilier. Cela signifie qu’en cas de changement de situation, vous n’avez rien à déclarer à votre assureur et cela n'a aucun effet sur vos cotisations mensuelles. Quand on souscrit une assurance pour couvrir un prêt de 20 ou 25 ans, il est important d’avoir une visibilité claire et précise sur les garanties et conditions de son contrat.
  5. Vérifiez bien le taux de couverture ou quotité d'assurance. Dans le cas d’un achat à deux, il est plutôt conseillé que chacune des deux parties s’assure à 100%.
  6. L’équivalence des garanties avec le contrat groupe de votre banque prêteuse doit être respectée. La fiche d’information standardisée doit permettre, à vous et à votre banquier, de comparer les offres.

 

À retenir pour choisir votre assurance de prêt immobilier ;

  • Depuis 2010, tout emprunteur peut choisir librement l’assureur auprès duquel il souhaite souscrire son assurance emprunteur.
  • La délégation d’assurance demande de respecter l’équivalence des garanties.
  • La banque ne peut pas modifier les conditions de l’offre de prêt si vous optez pour la délégation d’assurance ni même vous imputer des frais liés à la délégation.
  • Un contrat individuel d’assurance emprunteur s’adapte parfaitement à votre profil d’assuré.
  • Souscrire votre assurance emprunteur hors banque permet de réaliser d’importantes économies et de diminuer le coût global de votre crédit immobilier.
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