Assurance de prêt immobilier et Sénior

Vous êtes senior et souhaitez mener un projet immobilier ? Une assurance emprunteur n’est pas obligatoire légalement, en revanche elle est exigée par les banques afin de couvrir les aléas de la vie et garantir le remboursement du prêt.

Il est fort heureusement tout à fait possible d’obtenir votre financement immobilier y compris en tant que senior ou retraité. MetLife vous accompagne pour définir l’assurance emprunteur adaptée à votre profil et vos besoins.

Sommaire

• Quelles sont les spécificités de l’assurance de prêt immobilier senior ?
• Pourquoi choisir l’assurance emprunteur MetLife ?
• Les garanties de l’assurance emprunteur senior
• Quelles sont les formalités médicales ?
• Combien peut coûter une assurance emprunteur pour senior ?
• Quels sont les pièges à éviter en choisissant une assurance de prêt immobilier pour senior ?
• La délégation d’assurance, une solution pour les seniors

Les banques n’appliquent pas de conditions spécifiques liées à l’âge dans le cadre de l’octroi d’un prêt immobilier, en revanche, cela peut-être plus difficile d’obtenir une assurance de prêt.

En effet, concernant le prêt immobilier, les banques proposent généralement des conditions identiques aux emprunteurs, quel que soit leur âge. Par exemple, le taux du crédit restera identique que vous soyez senior ou jeune emprunteur.

En revanche, les spécificités seront au niveau de l’assurance de prêt immobilier. En effet, à un âge avancé les risques sont plus importants (risques de santé, décès…), les organismes prêteurs ou les assureurs doivent le prendre en compte.

Ces spécificités liées à l’assurance de prêt pour un senior reposeront essentiellement sur :

• Les garanties imposées par les banques : obligatoirement le décès et la PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie).
• L’âge limite de souscription : qui diffère selon les contrats, mais qui est important en fonction de votre situation.
• Les formalités médicales : qui sont souvent plus strictes selon l’âge de l’emprunteur.
• Le coût : plus important à un âge avancé en fonction des assureurs.

MetLife est spécialisé dans la protection des personnes aux profils spécifiques, notamment les risques de santé que peuvent présenter les seniors.

Choisir son assurance de prêt est essentiel puisqu’il s’agit de vous protéger, ainsi que votre famille. En effet, en cas d’aléas de la vie, l’assureur pourra prendre le relai pour rembourser votre prêt (partiellement ou totalement).

L’assurance emprunteur MetLife s’adapte à votre profil senior avec notamment :

• Un âge limite de souscription compris en 69 ans et 85 ans, selon les garanties souhaitées.
• Une couverture jusqu’à 90 ans (pour le décès) et 69 ans pour les autres garanties.
• Des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque dans le cadre de votre offre de prêt immobilier.

De plus, MetLife applique la convention AERAS et la loi sur le droit à l'oubli de certaines pathologies que vous avez pu avoir au cours de votre vie. Nous nous engageons donc à trouver des solutions pour vous assurer.

Quel que soit votre profil, votre âge et votre projet, l’assurance individuelle emprunteur MetLife s’adapte à vos besoins et vos contrats de prêt immobilier !

En tant qu’emprunteur senior, si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur, les organismes prêteurs exigent certaines garanties. Le Décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) font générale partie des couvertures minimales requises.

L’assurance emprunteur MetLife vous propose des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.

Un senior peut aussi compléter son assurance de prêt immobilier pour senior de garanties additionnelles :

• ITT (incapacité temporaire et totale de travail).
• IPP et IPT (invalidité permanente partielle ou totale).
• Remboursement du prêt si l'assuré perd son emploi.

Vous avez également la possibilité de vous couvrir en cas d’atteintes disco-vertébrales ou d’affections psychiques en activant les extensions de garantie pour l’invalidité permanente totale et/ou l’incapacité temporaire de travail. Cela vous permettra une prise en charge sans condition d’hospitalisation en cas :

• d’atteintes disco-vertébrales avec le versement d’un capital jusqu’à 1 500 000€,
• d’affections psychiques avec le versement d’indemnités journalières allant jusqu’à 350€ par jour dans la limite de 1 095 jours.

Quelles sont les formalités médicales ?

En tant que senior, les formalités médicales sont nécessaires car les risques de santé sont plus courants. Elles dépendront de votre âge et du montant de l’emprunt.

Les formalités médicales requises dépendent de votre situation. Il peut vous être demandé de :

• Compléter une déclaration d’état de santé.
• Compléter un questionnaire de santé (plus complet que la déclaration de santé).
• Réaliser des examens médicaux complémentaires, comme des analyses biologiques en laboratoire (sanguines, prélèvement, etc.), un électrocardiogramme ou encore un fond d’œil.
• Si vous avez eu certaines maladies graves, il peut également vous être demandé de transmettre certains documents médicaux.

L'emprunteur qui souhaite une assurance de prêt immobilier pour senior doit remplir de bonne foi les documents demandés. En cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle sur son état de santé réel, sa police d’assurance pourra être déclarée nulle et non avenue, et toutes les primes qu’il a déjà payées demeurent alors acquises à par la compagnie d’assurance (article L113-8 du Code des assurances).

A noter si des examens complémentaires s’avéraient nécessaires, nous vous accompagnons à travers nos centres médicaux agréés, présents dans toute la France et sans frais pour vous.

Nous avons conscience que ces formalités peuvent être longues, éprouvantes et retarder l’obtention de votre prêt.

MetLife, spécialiste des risques aggravés de santé et des professions à risque vous propose des formalités médicales allégées pour que vous puissiez obtenir votre prêt rapidement.

Le coût de l’assurance emprunteur senior peut s’avérer plus important. Néanmoins, des économies sont possibles par rapport au contrat proposé par votre banque !

L'âge du demandeur du crédit impacte fortement le coût de son assurance de prêt immobilier. La raison est simple : à partir de 60 ans, les assureurs considèrent que le demandeur du crédit immobilier a davantage de chances d'être affecté par des problèmes de santé : risques de maladies, chutes, etc.
Par conséquent, le montant de ses primes d’assurance sera plus élevé que celui applicable à un demandeur de crédit plus jeune.

Il est important de savoir que la banque ou les assureurs appliquent généralement des surprimes à partir d’un certain âge ou de l’état de santé de l’emprunteur.

Le coût de votre assurance de prêt immobilier dépendra :

• Du capital emprunté auprès de la banque,
• De la durée du prêt immobilier qui déterminera l’âge de fin de couverture.
• De l’âge au moment de la souscription,
• De votre état de santé,
• Des garanties souscrites,
• De l’assureur pour lequel vous opterez : en faisant une délégation d’assurance avec MetLife, vous pourrez réaliser jusqu’à 31 000 € d’économies.

Les critères pour comparer les contrats d’assurance emprunteur senior

Pour que vous puissiez comparer efficacement et faire baisser le coût de votre assurance emprunteur, nous vous invitons à regarder attentivement plusieurs critères :

• Les couvertures notamment l’âge limite de souscription et de couverture,
• Les éventuelles exclusions,
• Le coût total de l’assurance, ainsi que le TAEA (taux annuel effectif d’assurance).

Par exemple, MetLife n’applique aucune surprime en fonction de l’âge de l’emprunteur. Etant spécialisé dans les des risques dit « hors norme » comme les risques de santé, les professions à risque ou encore les hauts capitaux, MetLife vous proposera une offre adaptée à votre profil à un coût compétitif.

Il existe 4 pièges à éviter lorsqu’un emprunteur choisit son assurance de prêt immobilier pour senior :

• Ne pas utiliser de comparateur en ligne et ne pas comparer les offres, car une banque ne peut pas légalement vous imposer sa propre assurance de prêt.
• Ne pas négocier avec l'assurance les conditions générales de l’assurance.
• Ne pas utiliser la convention AREAS, mécanisme qui permet aux emprunteurs avec un risque aggravé de santé de trouver une assurance emprunteur adaptée (mais leur crédit immobilier doit être remboursé à l'âge de 70 ans maximum).
• Penser que l'assurance emprunteur est obligatoire.

La délégation d’assurance, une solution pour les seniors

Choisir la délégation d’assurance, c’est l’opportunité d’obtenir de meilleures garanties et de réaliser d’importantes économies.

En effet, lors de votre demande de prêt immobilier, votre banque vous proposera directement une assurance emprunteur pour assurer votre crédit. Cette assurance est une assurance groupe qui a pour objectif de répondre aux besoins du plus grand nombre, par conséquent les garanties proposées ne correspondent pas forcément à votre profil et à vos besoins.

Une solution privilégiée pour les seniors afin de pallier les taux d’assurance parfois élevés ou encore les garanties trop limitées est de réaliser une délégation d’assurance.

En effet, différentes lois (Lagarde, Hamon – résiliation la 1^ère année et Bourquin – résiliation à chaque date d’anniversaire) permettaient déjà une certaine souplesse pour résilier et donc changer d’assurance emprunteur facilement, afin d’avoir l’opportunité de comparer et faire jouer la concurrence. Dorénavant, la Loi Lemoine (Juin 2022) permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans préavis.

Avec la délégation d’assurance, vous pourrez trouver un contrat qui comporte des garanties correspondant à vos besoins spécifiques comme les risques de santé ou l’âge maximum de couverture, tout en respectant les garanties équivalentes exigées par votre banque.

MetLife vous accompagne de A à Z pour changer d’assurance emprunteur et réaliser votre délégation d’assurance en vous proposant un contrat sur-mesure.