Assurance emprunteur et risque de santé
Quelle assurance de prêt pour un investissement locatif ?
Les garanties de l'assurance emprunteur
Vous êtes senior et souhaitez mener un projet immobilier ? Une assurance emprunteur n’est pas obligatoire légalement, en revanche elle est exigée par les banques afin de couvrir les aléas de la vie et garantir le remboursement du prêt. Il est fort heureusement tout à fait possible d’obtenir votre financement immobilier y compris en tant que senior ou retraité. MetLife vous accompagne pour définir l’assurance emprunteur adaptée à votre profil et vos besoins.
Les banques n’appliquent pas de conditions spécifiques liées à l’âge dans le cadre de l’octroi d’un prêt immobilier, en revanche, cela peut-être plus difficile d’obtenir une assurance de prêt.
En effet, concernant le prêt immobilier, les banques proposent généralement des conditions identiques aux emprunteurs, quel que soit leur âge. Par exemple, le taux du crédit restera identique que vous soyez senior ou jeune emprunteur.
En revanche, les spécificités seront au niveau de l’assurance de prêt immobilier. En effet, à un âge avancé les risques sont plus importants (risques de santé, décès…), les organismes prêteurs ou les assureurs doivent le prendre en compte.
Ces spécificités liées à l’assurance de prêt pour un senior reposeront essentiellement sur :
MetLife est spécialisé dans la protection des personnes aux profils spécifiques, notamment les risques de santé que peuvent présenter les seniors.
Choisir son assurance de prêt est essentiel puisqu’il s’agit de vous protéger, ainsi que votre famille. En effet, en cas d’aléas de la vie, l’assureur pourra prendre le relai pour rembourser votre prêt (partiellement ou totalement).
L’assurance emprunteur MetLife s’adapte à votre profil senior avec notamment :
De plus, MetLife applique la convention AERAS et la loi sur le droit à l'oubli de certaines pathologies que vous avez pu avoir au cours de votre vie. Nous nous engageons donc à trouver des solutions pour vous assurer.
Quel que soit votre profil, votre âge et votre projet, l’assurance individuelle emprunteur MetLife s’adapte à vos besoins et vos contrats de prêt immobilier !
En tant que senior, les formalités médicales sont nécessaires car les risques de santé sont plus courants. Elles dépendront de votre âge et du montant de l’emprunt.
Les formalités médicales requises dépendront de votre situation. Il peut vous être demandé de :
Si vous avez eu certaines maladies graves, il peut également vous être demandé de transmettre certains documents médicaux.
A noter : si des examens complémentaires s’avéraient nécessaires, nous vous accompagnons à travers nos centres médicaux agréés, présents dans toute la France et sans frais pour vous.
Nous avons conscience que ces formalités peuvent être longues, éprouvantes et retarder l’obtention de votre prêt.
MetLife, spécialiste des risques aggravés de santé et des professions à risque vous propose des formalités médicales allégées pour que vous puissiez obtenir votre prêt rapidement.
Le coût de l’assurance emprunteur senior peut s’avérer plus important. Néanmoins, des économies sont possibles par rapport au contrat proposé par votre banque !
Il est important de savoir que la banque ou les assureurs appliquent généralement des surprimes à partir d’un certain âge ou de l’état de santé de l’emprunteur.
Le coût de votre assurance de prêt immobilier dépendra :
Pour que vous puissiez comparer efficacement et faire baisser le coût de votre assurance emprunteur, nous vous invitons à regarder attentivement plusieurs critères :
Par exemple, MetLife n’applique aucune surprime en fonction de l’âge de l’emprunteur. Etant spécialisé dans les des risques dit « hors norme » comme les risques de santé, les professions à risque ou encore les hauts capitaux, MetLife vous proposera une offre adaptée à votre profil à un coût compétitif.
Choisir la délégation d’assurance, c’est l’opportunité d’obtenir de meilleures garanties et de réaliser d’importantes économies.
En effet, lors de votre demande de prêt immobilier, votre banque vous proposera directement une assurance emprunteur pour assurer votre crédit. Cette assurance est une assurance groupe qui a pour objectif de répondre aux besoins du plus grand nombre, par conséquent les garanties proposées ne correspondent pas forcément à votre profil et à vos besoins.
Une solution privilégiée pour les seniors afin de pallier les taux d’assurance parfois élevés ou encore les garanties trop limitées est de réaliser une délégation d’assurance.
En effet, différentes lois (Lagarde, Hamon – résiliation la 1ère année et Bourquin – résiliation à chaque date d’anniversaire) permettaient déjà une certaine souplesse pour résilier et donc changer d’assurance emprunteur facilement, afin d’avoir l’opportunité de comparer et faire jouer la concurrence. Dorénavant, la Loi Lemoine (Juin 2022) permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans préavis.
Avec la délégation d’assurance, vous pourrez trouver un contrat qui comporte des garanties correspondant à vos besoins spécifiques comme les risques de santé ou l’âge maximum de couverture, tout en respectant les garanties équivalentes exigées par votre banque.
MetLife vous accompagne de A à Z pour changer d’assurance emprunteur et réaliser votre délégation d’assurance en vous proposant un contrat sur-mesure.
Il n’y a pas d’âge officiel qui qualifie un assuré comme étant senior. En revanche, en grande majorité les banques et assureurs considèrent qu’un assuré est senior à partir de 60 ans ou lors du passage à la retraite.
D’un point de vue légal, il n’existe aucun âge limite pour pouvoir emprunter auprès des banques. Bien souvent elles considèrent même les seniors comme des emprunteurs ayant une certaine stabilité (épargne personnelle, revenus réguliers, etc.).
Mais, il existe des âges limites au niveau de l’assurance emprunteur. Il faut cependant faire la distinction entre :
Si votre assurance de prêt a été refusée (pour cause d’un risque aggravé de santé, âge avancé, etc.) vous pouvez tout à fait réaliser une délégation d’assurance. Vous pourrez ainsi trouver la meilleure assurance individuelle correspondant à votre profil et spécialisée pour les emprunteurs ayant un profil senior ou présentant un risque de santé.
L’assurance emprunteur est souvent un peu plus chère pour un senior, car les risques sont plus élevés. En effet, l’âge et les risques de santé influent sur le prix.
Tous les assureurs n’appliquent pas forcément de surprime en raison de l’âge, mais seulement pour des risques de santé. C’est sur cela que se basera la différence de prix.
Il existe un seul cas où les formalités médicales ne sont pas obligatoires : emprunter moins de 200 000 € seul ou 400 000 € à deux pour une fin de prêt prévue avant 60 ans.
Pour le cas d’un senior (60 ans et plus), les formalités médicales seront obligatoires. A noter qu’elles se basent sur votre âge et le montant du capital emprunté. En fonction de ces deux critères, vous n’aurez pas les mêmes les formalités à accomplir.
Depuis la Loi Lemoine de juin 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans préavis.
La seule condition pour pouvoir changer d’assurance est de respecter l’équivalence de garanties entre le contrat proposé par votre banque et votre nouveau contrat.
(*) Exemple d’économies selon profil de l’emprunteur au 06/03/2023, pour un couple de 44 ans et 42 ans, employés non-fumeurs, assurés chacun à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, avec un emprunt initial de 466 612 € au taux de 1,43 % sur une durée de 25 ans. Coût de l’assurance proposée par la banque : 63 172,14 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,52 % pour le couple). Coût total de la Garantie Emprunteur de MetLife suite à un changement d’assurance sur la base d’un capital restant dû de 455 819,20 € et une durée restante de 292 mois : 32 002, 24 € (soit un TAEA de 0,286 % pour le couple). Économie réalisée supérieure à 31 000 €.