Comment choisir son contrat d'assurance de prêt immobilier pour un investissement locatif ?
Lorsque vous souscrivez un emprunt immobilier, certaines banques peuvent vous demander de choisir entre un contrat d’assurance collectif (le contrat groupe de l’établissement bancaire) ou un contrat individuel. Depuis la loi Lagarde, vous avez le choix, tant que les garanties sont équivalentes.
Voilà ce qu’il faut savoir pour bien choisir son contrat d’assurance pour un investissement locatif.
Choisir le contrat de groupe pour un investissement locatif
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque va automatiquement vous proposer la souscription de son contrat d’assurance. On parle de contrat groupe (ou collectif), car les contrats sont mutualisés sur l’ensemble des souscripteurs. Il s’agit de contrats d’assurance standards, établis sur la moyenne de risque de l’ensemble des assurés.
L’inconvénient principal est le prix élevé, car la mutualisation a tendance à tirer les tarifs vers le haut. Si vous êtes jeune, en bonne santé et que vous ne fumez pas, vous êtes particulièrement pénalisé. En outre, les assurances de prêt immobilier groupe ont un tarif fixé sur le montant global de l’emprunt. Cela signifie que le montant des primes reste le même toute la durée du remboursement.
L’autre inconvénient est le risque de se voir refuser l’accès à l’assurance emprunteur si vous exercez un métier ou un sport dangereux, si vous êtes senior ou si vous avez des problèmes de santé. Le contrat groupe peut parfois s’avérer plus intéressant si vous êtes fumeur, sans risque de santé, mais c’est au cas par cas.
Choisir le contrat groupe peut éventuellement vous aider pendant la négociation de votre crédit immobilier avec la banque. Autre cas de figure où il peut être intéressant : si vous planifiez de revendre votre bien immobilier avant la fin de remboursement de l’emprunt, faites des simulations du prix de votre assurance emprunteur. En effet, si vous ne profitez pas de la dégressivité des tarifs d’une assurance individuelle, l’assurance groupe peut éventuellement se révéler plus intéressante financièrement.
Souscrire un contrat individuel pour un investissement locatif
Un contrat d’assurance emprunteur individuel, aussi appelée assurance déléguée ou délégation d’assurance emprunteur, s’adapte au profil du souscripteur. Elle prend en compte son risque médical et professionnel, ainsi que ses habitudes de vie.
A noter : avec la Loi Lemoine, depuis le 1er juin 2022, aucun questionnaire de santé n’est ne sera demandé à l’assuré pour un contrat couvrant un capital inférieur à 200 000 € et si le remboursement du prêt immobilier prend fin avant ses 60 ans.
Les contrats d’assurance individuels présentent deux avantages principaux :
- Les contrats peuvent être personnalisés afin de répondre exactement à vos besoins, notamment dans le cadre d’un investissement locatif où vous allez potentiellement choisir un contrat simplifié. Vous pouvez choisir les garanties que vous souhaitez, les niveaux de garantie, les délais de carence, etc. ;
- Vous réalisez des économies significatives. Les compagnies d’assurance proposent généralement des taux bien plus intéressants que les banques. En outre, le montant de la prime d’assurance peut être indexé au capital restant à rembourser. Ainsi, le coût de votre assurance emprunteur va progressivement baisser, tout au long du remboursement de votre crédit immobilier.