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Garantie PTIA et assurance de prêt immobilier

Pour se protéger des aléas de la vie, la souscription d’une assurance de prêt immobilier est aujourd’hui rendue obligatoire en pratique. Cette dernière comporte des garanties dont la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Tout au long de la durée du crédit, elle couvre l’emprunteur assuré en cas de sinistre entraînant une PTIA. Exercer une activité rémunérée n’est alors plus envisageable et le remboursement du crédit peut devenir très difficile voire impossible. Pour se prémunir d’une telle situation, la garantie PTIA s’avère essentielle. Cette garantie est indissociable de la garantie décès.

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Qu’est-ce que la garantie PTIA ?

Lors de la signature de votre crédit immobilier, vous souscrivez une assurance emprunteur qui comporte des garanties indispensables voire obligatoires. La garantie PTIA en fait partie, tout comme l’assurance décès.

Il s’agit d’une protection qui couvre l’assuré en cas de perte totale et irréversible d’autonomie suite à une maladie ou un accident. Le sinistre doit entraîner une incapacité à exercer toute profession ou activité générant des revenus. Par ailleurs, l’état de santé de l’assuré ne lui permet plus de réaliser seul les actes de la vie quotidienne (se vêtir/se dévêtir, s’alimenter, faire sa toilette, se lever, etc.). L’aide d’une tierce personne est devenue indispensable.

Comment fonctionne la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie de l’assurance emprunteur ?

Lorsque survient une perte totale et irréversible d’autonomie suite à un accident ou une maladie, la garantie PTIA assurance prêt immobilier est mise en œuvre. L’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû.

Pour bénéficier de l’indemnisation, l’assuré se soumet à un examen médical réalisé par la compagnie d’assurance. Le médecin conseil évalue l’état de santé de la personne et détermine si la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) s’applique ou non. Même s’il peut apporter sa propre appréciation, le médecin se base en général sur la notion d’invalidité de la Sécurité sociale.

Le mode d’indemnisation peut différer selon la compagnie d’assurance :

  • Un remboursement intégral du capital restant dû du crédit immobilier
  • Un remboursement chaque mois des échéances du prêt

Quelles sont les exclusions de la garantie PTIA assurance de prêt immobilier ?

Souscrire une assurance emprunteur demande de regarder attentivement les exclusions de chaque garantie. Il s’agit des risques qui ne sont pas couverts par votre contrat d’assurance et qui ne sont donc pas pris en charge par l’assureur. Il faut savoir que les exclusions varient d’une compagnie d’assurance à l’autre.

Comme pour la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) notamment, les assureurs excluent généralement :

  • Une PTIA causée par l’exercice d’un métier à risques (militaire, policier, pompier, pilote, etc.)
  • Une PTIA résultant de la pratique d’un sport à risque ou d’une activité à risques (sports aériens, équitation, certains sports de combat, etc.)

Si vous êtes concerné par l’un des risques classés dans les exclusions, il est possible de mettre en place une garantie spécifique. Cela entraîne alors une cotisation plus élevée (une surprime), vous bénéficiez ainsi d’une couverture d’assurance adaptée à votre profil.

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