Garantie ITT et assurance de prêt immobilier

Qu’est-ce que la garantie Incapacité Temporaire de Travail (assurance ITT) ?

L’incapacité temporaire de travail désigne un arrêt de travail involontaire à la suite d’un accident ou d’une maladie, pour une période déterminée.

Lorsqu’un médecin vous place en arrêt de travail, vos revenus sont généralement impactés. La garantie ITT s’active alors et, selon les modalités de votre contrat, prend en charge le paiement de vos mensualités de remboursement d’emprunt et cela jusqu’à la fin de votre arrêt de travail.

La garantie ITT est-elle obligatoire ?

Dans le cas d’un prêt immobilier pour une résidence principale, la garantie ITT est imposée par les banques et donc de fait obligatoire.

Pour une résidence secondaire ou dans le cadre d’un investissement locatif, elle n’est pas toujours exigée. Elle reste cependant un outil indispensable pour garantir sur le long terme le remboursement des sommes d’argent souvent importantes que représente un crédit immobilier.

Quelles sont les indemnisations perçues avec une garantie ITT ?

Lors de la souscription de votre assurance de prêt immobilier, vous pouvez choisir deux types d’indemnisation :

• un remboursement indemnitaire, basé sur votre perte de revenus en cas d’arrêt de travail. Il prend en compte les indemnités journalières versées par l’Assurance maladie et vos contrats de prévoyance, et comble la différence pour garantir un niveau de revenu constant ;
• un remboursement forfaitaire, basé sur les mensualités de votre emprunt.

Le modèle forfaitaire est le plus intéressant pour l'emprunteur et tend à se généraliser.

Pour accorder le prêt immobilier, l’établissement financier exigera une couverture d’assurance égale à 100% du montant du prêt. En cas de co-emprunt, cette quotité peut être répartie entre chaque co-emprunteur.

Pour une couverture optimale, chaque co-emprunteur peut choisir de s’assurer sur 100% du prêt. Dans ce cas, en cas d’arrêt de travail, la prise en charge s’effectue sur le montant total des échéances de prêt pendant toute la durée de l’incapacité temporaire totale de travail. Si vous choisissez une quotité d’assurance par emprunteur inférieure à 100 %, l’assurance ne prend en charge que les échéances de prêt à hauteur de la quotité choisie de l’emprunteur en arrêt de travail, son(ses) co-emprunteur(s) continua(nt) à assumer les échéances de prêt sur sa(leur) quotité d’assurance.

Comment fonctionne la garantie ITT ?

Lorsque vous vous retrouvez en arrêt de travail, vous devez déclarer le sinistre dans les délais impartis en fournissant une attestation médicale. La compagnie d’assurance désigne alors un médecin expert qui va procéder à un examen médical pour évaluer votre incapacité temporaire de travail.

Une fois validée, la garantie ITT est activée selon le mode d’indemnisation proposé par votre contrat d’assurance emprunteur en cas d'arrêt maladie : remboursement indemnitaire ou forfaitaire.

Combien de temps dure l'indemnisation au titre de l’ITT ?

La prise en charge du remboursement des mensualités de votre crédit immobilier par votre assureur en cas d'ITT a une durée maximale de 1 095 jours, c’est-à-dire 3 ans. Au-delà de cette limite, d'autres garanties, de type invalidité, peuvent prendre le relais.

Combien coûte une garantie IPT ?

Le coût de la garantie IPT est inclus dans le prix total de votre contrat d’assurance de prêt immobilier. Il n’est ainsi pas évident de le déterminer. Il se base principalement sur votre âge, votre état de santé, le montant de votre prêt et les garanties choisies. En choisissant un assureur extérieur à votre banque, comme MetLife, vous pouvez généralement économiser jusqu’à 50 % du prix de votre assurance emprunteur.

Quels sont les délais de franchise de la garantie ITT ?

Le délai de franchise de votre garantie ITT correspond à la durée d’arrêt de travail pendant laquelle l'assurance ne prend pas encore en charge le remboursement de votre prêt. Il est généralement de 90 jours.

Pour les TNS (travailleurs non-salariés), il est souvent plus court : de 15 à 60 jours.

Si vous disposez d’un contrat de prévoyance individuelle ou collective très complet, le délai de franchise peut être de 180 jours.

Combien coûte une garantie ITT ?

Le coût de la garantie ITT est inclus dans le prix total de votre contrat d’assurance de prêt immobilier. Il est donc difficile de le connaître exactement.

Les montants varient selon votre âge, votre état de santé, le montant de l’emprunt et vos garanties. Vous pouvez bénéficier d’un coût plus bas, selon la quotité du prêt couvert ou la durée du délai de franchise.

En prenant un assureur extérieur à votre banque, comme MetLife, vous pouvez généralement économiser jusqu’à 50 % du prix de votre assurance.

Quelles sont les exclusions d’une garantie ITT ?

En fonction de la compagnie d’assurance, certains types d’ITT ne sont pas pris en charge par l’assureur. Il peut s’agir des arrêts maladie pour des affections psychologiques (dépression notamment), pour des affections disco-vertébrales (lombalgies, hernie discale, etc.) ou les arrêts maladie suite à la pratique de certains sports à risques. Elles peuvent cependant être prises en charge sur option.

Dans la plupart de ces situations, l’assurance emprunteur MetLife vous apportera une protection appropriée pour y faire face. Nos experts sont à votre disposition pour établir avec vous un devis sur mesure et ainsi participer à la concrétisation de votre projet immobilier.