Assurance prêt relais : comment ça marche ?

L'achat d'une résidence principale nécessite parfois la revente du bien immobilier actuel pour lequel un crédit est en cours. Dans ce cas, les banques vous permettent de revendre ce bien après l'achat de votre nouvelle résidence, par l'intermédiaire d'un prêt relais d'une durée relativement courte.

Une assurance est-elle dans ce cas obligatoire ? Quelles sont les garanties requises et peut-on choisir l'assurance de prêt relais de son choix ?

Les experts MetLife vous éclairent.

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Qu'est-ce qu'un prêt relais ?

Le prêt relais est un crédit souscrit auprès d'une banque permettant une avance de trésorerie dédiée à l'acquisition de sa nouvelle résidence en attendant la vente du logement actuel.

Le montant de celui-ci est généralement compris entre 60% et 80% de la valeur du bien à vendre et sa durée est généralement comprise entre 12 et 24 mois. Au cours de la durée du prêt, le ou les emprunteurs ne remboursent que les intérêts, puis le capital, soit à l'issue de la durée du prêt, soit en cas de vente effective du bien, entrainant de facto la fin du prêt relais.

Grâce au prêt relais, les propriétaires secundo-accédants ne passent pas à côté d'une opportunité d'achat et évitent ainsi la location temporaire ou le risque de surendettement avec plusieurs crédits immobiliers en cours.

Assurance emprunteur : obligatoire pour un prêt relais ?

L'assurance emprunteur pour un prêt immobilier n'est pas obligatoire légalement, mais elle est très souvent exigée par les banques surtout en fonction du montant du capital emprunté. Malgré une durée de remboursement limitée, le prêt relais ne fait pas exception à la règle, et une assurance emprunteur vous sera donc demandée.

L'assurance de prêt a pour objectif de protéger l'emprunteur en assurant le remboursement de tout ou partie du prêt, si ce dernier venait à rencontrer un aléa de la vie. Pour ce type de prêt dont la durée est limitée, le plus souvent, seules les garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie seront exigées de la banque. Les autres garanties, comme l'incapacité temporaire de travail ou l'invalidité, seront facultatives.

La délégation d'assurance de crédit relais : une solution pour économiser

Le choix de son assurance de crédit relais est important lors d'un achat immobilier puisqu'il permet à l'emprunteur de réaliser d'importantes économies. En effet, comme pour toute assurance de prêt traditionnelle, vous avez la possibilité de choisir librement votre contrat d'assurance et ne pas passer obligatoirement par l'assurance groupe de votre banque.

La loi Lagarde a permis d'introduire la liberté de choisir l'assurance tout en veillant à ce que les garanties soient conformes aux exigences de la banque et la Loi Lemoine elle, autorise depuis 2022, à résilier et changer à tout moment d'assurance prêt immobilier, sans frais.

En optant pour une délégation d'assurance, vous aurez la possibilité de réduire jusqu'à 50% le coût de votre assurance de prêt relais. Par ailleurs, c'est aussi l'occasion d'obtenir un contrat présentant des garanties mieux adaptées à votre situation personnelle. Pour cela, n'hésitez pas à comparer les différentes offres, notamment en optant pour une assurance individuelle comme celle de MetLife.

Pour réaliser une délégation d'assurance, il vous suffit de présenter à votre banque un contrat respectant le principe d'équivalence des niveaux de garanties, c'est à dire les couvertures exigées par la banque pour vous octroyer le prêt relais. Ces garanties figurent dans la fiche d'information standardisée (FSI) que vous remet obligatoirement l'établissement prêteur. Ce document indique également le TAEA (taux annuel effectif d'assurance), qui s'avère être un indicateur indispensable pour comparer votre contrat avec les différentes offres du marché.

Les garanties requises pour assurer un prêt relais

Afin d'assurer un prêt relais, certaines garanties seront exigées par les banques, tandis que d'autres seront optionnelles et viseront à vous protéger davantage.

Les garanties obligatoires

A la différence d'une assurance de prêt immobilier classique, seules 2 garanties sont exigées par la banque : la garantie décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Sans ces deux garanties, l’établissement bancaire ne pourra pas vous accorder votre crédit relais.

La garantie décès

La garantie décès couvre l'emprunteur en cas de décès survenant pendant la durée du prêt relais. Dans ce cas de figure, l'assureur verse l'ensemble du capital restant dû à la banque dans la limite du capital garanti.

Bon à savoir : dans certaines situations, la garantie décès ne s'applique pas. C’est par exemple le cas si le décès intervient après l'âge maximal couvert (entre 70 et 90 ans selon les contrats) ou si votre contrat possède une exclusion comme la pratique d'un sport à risque.

La garantie PTIA

La garantie PTIA vous couvre en cas de perte totale et irréversible d'autonomie entrainant une incapacité définitive d'exercer une activité professionnelle quelle qu'elle soit et qui nécessite l'aide d'une tierce personne pour réaliser les actes de la vie courante.

Avec cette garantie, l'assureur prendra en charge le remboursement du capital restant dû. Le mode d'indemnisation en cas de PTIA diffère selon les compagnies d'assurance. Certaines remboursent directement le prêt, tandis que d'autres assurent le remboursement mensuel des échéances du prêt jusqu'à son échéance.

Les garanties optionnelles

Dans certains cas, il peut être intéressant de souscrire des garanties supplémentaires pour se couvrir davantage, notamment pour se protéger en cas d'invalidité ou d'arrêt de travail. Dans ce contexte, en cas d’invalidité, l'assureur prendra le relais sur le remboursement des mensualités du crédit et, en cas d’arrêt de travail, vous versera une indemnité vous permettant d’assumer le règlement des mensualités.

Les garanties IPT et IPP

Les garanties invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle (IPP) sont des garanties supplémentaires. La garantie IPT couvre l'assuré ayant une invalidité totale supérieure à 66% mais pouvant encore effectuer des actes de la vie courante seul (à la différence de la PTIA). Quant à la garantie IPP, celle-ci couvre un seuil d'invalidité plus bas, de 33% à 66%* pour un assuré qui peut encore travailler mais souvent à temps partiel.

*et ne dépassant pas les 66%

La garantie ITT

La garantie incapacité temporaire totale de travail couvre les arrêt travail à la suite d’une maladie ou d’un accident pouvant impacter les revenus. Dans ce cas, la garantie vous couvre en vous versant une indemnité journalière.

Quels sont les critères pour choisir une assurance de prêt relais ?

Afin de choisir une assurance de prêt relais vous devez respecter certains critères pour que celle-ci soit la plus adaptée à vos besoins et à votre situation, tels que :

Les garanties incluses dans le contrat,
Les exclusions (activité professionnelle à risque, antécédents médicaux, pratique de sport à risque, etc),
Les délais de carence et de franchise en fonction des garanties,
L'âge maximal au-delà duquel les garanties cesseront,
Le coût de votre assurance de prêt.

Quel est le coût d'une assurance de prêt relais ?

Le coût d'une assurance est basé sur plusieurs critères et varie selon la situation de l'assuré. On retrouve par exemple :

Le montant du capital emprunté,
La quotité,
Le niveau de garantie souhaité,
L'âge de l'assuré au moment de la souscription et la durée du prêt,
L'état de santé,
Le fait d'être fumeur ou non-fumeur,
La profession exercée (par exemple, en cas de pratique d'une activité professionnelle à risque, une surprime peut être appliquée),
La pratique d'un sport ou d'une activité à risque.

Le coût d'une assurance de prêt relais peut énormément varier selon le type de contrat choisi (contrat groupe ou contrat individuel) et en fonction de l'assureur. C'est pour cela qu'il est important de comparer différents contrats.

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Choisir MetLife pour votre assurance de prêt immobilier

Le contrat d'assurance de prêt relais MetLife peut vous permettre de réaliser jusqu'à 50% d'économies. Par ailleurs, nous proposons des garanties équivalentes, voir supérieures à celle de votre banque, s'adaptant à vos besoins et à votre situation.

MetLife propose des solutions adaptées quel que soit votre profil (seniors, professions à risque, problèmes de santé, etc.) sans formalités médicales jusqu'à 56 ans et 500 000 € assurés. En outre, nous vous offrons une prise en charge de toutes les démarches nécessaires pour changer d'assurance auprès de votre banque.

Alors, n'attendez plus pour réaliser une délégation d'assurance avec nos experts qui vous accompagneront tout au long de la souscription de votre nouveau contrat pour vous permettre de réaliser d'importantes économies.

Questions / Réponses

Foire aux questions

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Que se passe-t-il en cas de refus d'assurance pour mon crédit relais ?

En cas de refus d'assurance, la banque peut ne pas vous accorder votre crédit-relais. Néanmoins, les assureurs peuvent motiver leur refus et indiquer le motif principal.
Dans ce cas, il est indispensable de réaliser des devis auprès de plusieurs assureurs pour augmenter ses chances d'obtenir un contrat via une délégation d'assurance.

Un délai de carence s'applique-t-il aux garanties de l'assurance pour un prêt relais ?

Les délais de carence dépendent de votre contrat et des garanties choisies.

Comment se passe le remboursement d'un prêt relais ?

En cas de prêt relais, le remboursement peut se faire de deux manières

Une fois le prêt relais contracté, vous remboursez mensuellement les intérêts du crédit ainsi que les cotisations d’assurance puis, lors de la vente du bien, le capital est intégralement remboursé et met fin au prêt relais ;
Ou, vous payez mensuellement les cotisations d’assurance et lors de la vente du bien, celui-ci met fin au prêt relais et rembourse intégralement le capital et les intérêts.

Qu'est-ce qu'un prêt relais sec ?

Le prêt relais sec est un type de prêt relais qui permet aux propriétaires l'acquisition totale d'un nouveau bien immobilier sans avoir besoin de souscrire un deuxième crédit immobilier. En résumé, le montant de la vente du logement actuel couvre l'achat du nouveau bien dans sa totalité. Les emprunteurs rembourseront uniquement les intérêts du prêt.

Qu'est-ce qu'un prêt immobilier relais acquisition ?

Le prêt immobilier relais-acquisition est un prêt unique auprès d'une même banque pour financer l'achat d'un nouveau bien dans l'attente de la vente de l'ancien. La banque prêteuse rachète l'ensemble des crédits pour les regrouper et en même temps accorder un nouveau prêt immobilier classique pour l'achat du nouveau bien. A contrario du prêt relais, le prêt relais-acquisition entraîne une seule et unique mensualité.