Comment fonctionne un prêt relais ?
Définissons ce qu'est un prêt relais, son utilité et son mode de calcul.
Définition du prêt relais
Le prêt relais (ou achat-vente) désigne un crédit à court terme, permettant à un vendeur-acquéreur de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier sans devoir attendre la vente du bien immobilier qu'il détient toujours. C'est donc une avance partielle de trésorerie accordée par une banque, dont la valeur correspond au montant théorique du bien immobilier toujours détenu par l'acquéreur.
Quelle est l'utilité du prêt relais ?
Malheureusement, il est fréquent que la date de vente d'un bien immobilier dont le montant servira à acheter un nouveau bien immobilier et la date d'achat de ce dernier ne coïncident pas.
Or, un particulier peut passer à côté de la vente d'un logement convoité par d'autres acheteurs faute de trésorerie, puisqu'il n'a pas encore vendu le bien immobilier censé financer une nouvelle opération immobilière.
Ou alors, sans prêt relais, il doit se résoudre à vendre rapidement son bien immobilier à un prix inférieur à sa valeur réelle, pour ainsi disposer de fonds et ne pas passer à côté d'une opportunité d'achat.
Enfin, entre la vente d'un bien immobilier et l'achat de la nouvelle résidence, de longs mois peuvent s'écouler, synonymes de frais supplémentaires grevant le budget : location d'un logement, frais de déménagements, etc.
Le prêt relais évite ces situations puisqu'il offre un délai au vendeur-acquéreur.
Quel est le mode de calcul du prêt relais ?
Comment calculer le montant de son prêt relais ?
Une banque accorde un crédit relais pendant un délai court (12 mois), renouvelable une fois. La vente du bien immobilier doit donc se faire en 2 ans maximum. Contrairement à un crédit amortissable classique, le prêt relais n'est pas assorti d'indemnités de remboursement anticipé (IRA).
La banque estime le montant du prêt en se basant sur l'estimation du bien immobilier en vente (entre 50 % et 80 % de sa valeur), 70 % la plupart du temps. L'éventuel montant du crédit immobilier qui court toujours sur le premier bien en vente n'entre pas en compte dans le montant du crédit relais.
Attention : il faut proposer une évaluation réaliste du bien, car la banque peut imposer la sienne. En outre, elle ne sera pas conciliante quant au montant demandé par un emprunteur si le bien immobilier qu'il possède est déjà en vente depuis de longs mois.
Si le bien n’est pas vendu au terme du prêt relais de 2 ans, exceptionnellement, la banque peut accorder une prolongation supplémentaire du prêt relais. Ou alors, elle transformera le prêt relais en un crédit immobilier à long terme.