Assurance emprunteur, qu'est-ce que le TAEA et comment le calculer ?

A quoi correspond le TAEA ?

Les établissements de crédit ont l’obligation d’indiquer le Taux Annuel Effectif de l’Assurance sur leur offre de prêt immobilier. Les assureurs doivent également le mentionner sur leur contrat d’assurance de prêt. Mais qu’est-ce que c’est ?

Définition du TAEA

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance vous permet de comprendre le coût de votre assurance emprunteur par rapport au coût total de votre prêt immobilier. Il se présente sous la forme de pourcentage.

Depuis le 1er janvier 2015, les assureurs sont dans l’obligation de mentionner cet élément dans un souci de transparence. Le contrat indique donc :

• le TAEA exprimé en pourcentage ;
• le coût mensuel de l’assurance de prêt, en euros, en précisant si le coût est inclus ou non dans le coût du crédit immobilier ;
• le coût global de l’assurance en euros ;
• le détail des garanties couvertes par votre assurance emprunteur.

Le TAEA vous aide à connaître le véritable prix de votre assurance de prêt immobilier et à comparer différentes offres d’assurance emprunteur.

Quelle différence entre TAEG et TAEA ?

Comme vu précédemment, le TAEA permet de connaître le coût de l’assurance de votre prêt immobilier.

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), quant à lui, représente le taux d’intérêt qui intègre l’ensemble des coûts d'un prêt immobilier, à savoir :

• les frais de dossier ;
• les éventuels frais de courtage ou dus à des intermédiaires dans l’octroi du crédit ;
• le coût de l’assurance emprunteur ;
• les frais de garantie (cautionnement, hypothèque) ;
• les intérêts du crédit immobilier.
• les frais imposés pour l’obtention du crédit : ouverture de compte obligatoire dans la banque, frais de tenue de compte, etc. ;

Si le TAEA s’intéresse uniquement au coût de l’assurance, le calcul du TAEG permet à l’emprunteur d’avoir une vue d’ensemble du coût global de son crédit immobilier afin de l’aider à choisir la meilleure offre de prêt.

Comment est calculé le TAEA ?

Le TAEA se calcule en utilisant le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui intègre tous les frais liés à un emprunt, ainsi que votre profil.

On utilise la formule suivante :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Prenons un exemple concret pour calculer le TAEA :

Vous faites un emprunt de 150 000 euros sur une période de 20 ans, au taux nominal de 1,5 %. Votre assurance emprunteur est au taux annuel de 0,4 % et est calculée sur le montant total de votre emprunt.

On a les chiffres suivants :

• Montant des mensualités hors assurance : 723,82 euros par mois
• Montant de la prime mensuelle : 50 euros par mois
• Montant des échéances avec assurance : 773,82 euros par mois
• Frais de dossier : 500 euros

Le TAEG hors assurance est de 1,55 % et le TAEG avec assurance de 2,27 %.

➔    TAEA = 2,27% - 1,55% = 0,72%.

Où trouver le Taux Annuel Effectif d'Assurance ?

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Hamon en janvier 2015 et selon le Code de la consommation (article L311), l'un des indicateurs fiables à présenter est le TAEA.

A compter de cette mise en place, le TAEA doit être indiqué sur les documents suivants :

• Toutes les propositions d'assurance emprunteur, que ce soit auprès de comparateur ou compagnie d'assurances, de courtier ou encore auprès de votre banque.
• Votre offre de prêt immobilier.
• Toute publicité liée au crédit intégrant une offre d’assurance.

Vous le retrouverez également sur vos documents contractuels, à savoir votre attestation d'assurance, vos conditions particulières ou la fiche standardisée d’information.

Quel est l’intérêt du TAEA ?

L'intérêt du TAEA est de permettre à l’emprunteur de comparer rapidement les différentes propositions commerciales des assureurs.

En effet, depuis la loi Lagarde en 2010, les souscripteurs de crédits immobiliers ont acquis le droit de réaliser une délégation d'assurance c'est à dire de choisir le contrat d’assurance emprunteur de leur choix, dès lors qu’il offre des garanties similaires à celui proposé par leur établissement prêteur.

Avec la Loi Lemoine (2022), les assurés ont désormais la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais. L’emprunteur peut ainsi choisir entre l’assurance de prêt groupe de sa banque et une assurance individuelle.

Pour faciliter la comparaison entre les différents contrats du marché, le législateur a donc accompagné ces lois de l’obligation d’indiquer le TAEA.

Ce taux permet ainsi à l’emprunteur de déterminer en un coup d’œil le contrat le moins cher et, notamment, d’évaluer le coût réel des différents types de contrats d’assurance, à savoir :

• Les contrats à primes fixes : les cotisations sont calculées sur la base du capital initial emprunté.
• Les contrats à primes variables, comme celui de MetLife : les cotisations sont révisées chaque année en fonction du capital restant dû, de l’âge de l’assuré(e) et de la durée de remboursement restante.

L’assurance de prêt étant obligatoire dans le cadre d’un prêt immobilier, il est important que les emprunteurs puissent le choisir de manière libre et éclairée. Voilà, entre autres, l’intérêt du TAEA.

Afin de choisir la meilleure offre, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne en prenant soin de bien vérifier que les différents établissements proposent les mêmes couvertures ou encore une quotité équivalente.

En proposant des garanties équivalentes à celles de votre banque, le contrat assurance de prêt immobilier de MetLife vous permet d’économiser des sommes conséquentes sur le coût total de votre crédit immobilier. Faites une simulation sans tarder et obtenez un devis et des informations claires sur votre TAEA. Des experts sont à votre disposition pour vous aider à sélectionner le contrat sur mesure correspondant à votre profil.

Quel est le TAEA moyen pour un crédit immobilier ?

Le taux de l’assurance de prêt immobilier représente généralement une part importante de votre emprunt. Ce coût varie en fonction de différents critères tels que : votre âge, votre situation professionnelle, votre état de santé et les garanties incluses dans votre contrat. L’impact du TAEA va varier selon votre profil, votre situation, mais également en fonction de l’assureur choisi. Par ailleurs, souscrire une assurance de prêt immobilier en tant que fumeur augmentera le TAEA.

De nombreuses sources indiquent les taux moyens suivants* :

Ces taux sont à prendre avec précaution, car seule une étude de votre profil permettra de d’évaluer le prix de votre assurance de prêt immobilier.

Si vous souhaitez changer d’assurance de prêt, MetLife peut s’occuper de toutes les démarches de résiliation à votre place pour vous permettre de faire baisser votre TAEA, et ainsi de faire des économies.

*Reassurez-moi.fr