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Assurance emprunteur, qu'est-ce que le TAEA et comment le calculer ?

Pour obtenir un prêt immobilier, les banques exigent de souscrire une assurance emprunteur. L'intérêt de cette assurance est de garantir le remboursement de celui-ci notamment en cas de perte d'emploi, de décès ou de problème de santé entrainant un arrêt maladie. Chaque contrat d’assurance a l'obligation de mentionner le TAEA : le Taux Annuel Effectif d'Assurance. Celui-ci permet de calculer le coût de votre assurance de prêt.

Alors qu’est-ce que le TAEA ? Comment calculer le TAEA ? Nos experts répondent à vos questions.

À retenir :

  • Le TAEA est un pourcentage vous permettant de mieux comprendre le coût de votre assurance emprunteur.
  • Il est calculé sur la base du coût total de votre crédit immobilier.
  • Le TAEA vous permet de comparer différents contrats en toute transparence et de choisir une assurance emprunteur sur mesure comme celle proposée par MetLife.
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Le TAEA : à quoi ça correspond ? Définition

Définition TAEA

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance se présente sous la forme de pourcentage. Il vous permet de comprendre le coût de votre assurance emprunteur par rapport au coût total de votre prêt immobilier.

Depuis le 1er janvier 2015, les assureurs sont dans l’obligation de mentionner cet élément dans un souci de transparence. Le contrat indique donc :

  • le TAEA exprimé en pourcentage ;
  • le coût mensuel de l’assurance de prêt, en euros, en précisant si le coût est inclus ou non dans le coût du crédit immobilier ;
  • le coût global de l’assurance en euros ;
  • l’ensemble des garanties couvertes par votre assurance emprunteur.

Le TAEA vous aide à connaître le véritable prix de votre assurance de prêt immobilier et à comparer différentes offres d’assurance emprunteur.

Quelle différence entre TAEG et TAEA ?

TAEG et TAEA

Comme vu précédemment, le TAEA permet de connaître le coût de l’assurance de votre prêt immobilier.

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), quant à lui, représente le taux d’intérêt qui intègre l’ensemble des coûts liés à votre emprunt, à savoir :

  • les frais de dossier ;
  • le coût de l’assurance ;
  • les frais de garantie (cautionnement, hypothèque) ;
  • les intérêts du crédit immobilier.
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Comment est calculé le TAEA ?

Le calcul du TAEA

Le TAEA se calcule en utilisant le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui intègre tous les frais liés à un emprunt ainsi que votre profil.

On utilise la formule suivante :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

Prenons un exemple concret pour calculer le TAEA :

Vous faites un emprunt de 150 000 euros sur une période de 20 ans, au taux nominal de 1,5 %. Votre assurance emprunteur est au taux annuel de 0,4 % et est calculée sur le montant total de votre emprunt.

On a les chiffres suivants :

  • Montant des mensualités hors assurance : 723,82 euros par mois
  • Montant de la prime mensuelle : 50 euros par mois
  • Montant des échéances avec assurance : 773,82 euros par mois
  • Frais de dossier : 500 euros

Le TAEG hors assurance est de 1,55 % et le TAEG avec assurance de 2,27 %.

➔    TAEA = 2,27% - 1,55% = 0,72%.

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Où trouver le Taux Annuel Effectif d'Assurance ?

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Hamon en janvier 2015 et selon le Code de la consommation (article L311), l'un des indicateurs fiables à présenter est le TAEA.
A compter de cette mise en place, le TAEA doit être indiqué sur tous les documents de propositions d'assurance emprunteur, que ce soit auprès de comparateur ou compagnie d'assurances, de courtier ou encore auprès de votre banque.

Vous le retrouverez également sur vos documents contractuels, à savoir votre attestation d'assurance ou vos conditions particulières.

Quel est l’impact du TAEA sur le coût de votre emprunt ?

Le taux de l’assurance de prêt immobilier représente généralement une part importante de votre emprunt. Ce coût varie en fonction de différents critères tels que : votre âge, votre situation professionnelle, votre état de santé. L’impact du TAEA va varier selon votre profil, votre situation, mais également en fonction de l’assureur choisi. Par ailleurs, souscrire une assurance de prêt immobilier en tant que fumeur augmentera le TAEA.

Il faut noter que les établissements prêteurs (les banques) proposent généralement des contrats d'assurances groupe dont le taux d’assurance est basé sur le montant du capital initial. Cela signifie que vous payez le même taux durant toute la durée de votre remboursement.

En revanche, les contrats d’assurance emprunteur individuels, comme celui proposé par MetLife, basent souvent leur calcul sur le montant du capital restant dû.

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Quels sont les bénéfices du TAEA ?

L'intérêt du TAEA

Depuis la loi Lagarde en 2010, les souscripteurs aux crédits immobiliers ont acquis le droit de réaliser une délégation d'assurance c'est à dire de choisir le contrat d’assurance emprunteur de leur choix, du moment qu’il offre des garanties similaires à celui proposé par leur établissement prêteur. De plus, grâce à l'entrée en vigueur de la Loi Lemoine, les assurés ont la possibilité d'effectuer une résiliation de leur assurance emprunteur à tout moment et sans frais.

L'intérêt du TAEA, qui vient en complément de ces évolutions réglementaires, permet à l'emprunteur de pouvoir effectuer des démarches d'informations auprès d'autres établissements. Cela lui permet d'avoir plus offres d'assurances et de pouvoir comparer plus facilement. Attention, afin de comparer efficacement, vérifiez bien que les différents établissements proposent les mêmes couvertures ou encore une quotité équivalente.

En proposant des garanties équivalentes à celles de votre banque, le contrat assurance emprunteur de MetLife vous permet d’économiser des sommes conséquentes sur le coût total de votre crédit immobilier. Faites une simulation sans tarder et obtenez des informations claires sur votre TAEA. Des experts sont à votre disposition pour vous aider à sélectionner le contrat sur mesure correspondant à votre profil.

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Une assurance de prêt immobilier peut couvrir l’emprunteur tout au long de la durée de son emprunt en cas de problème de santé, d’invalidité, d’incapacité ou de décès.

Ces articles répondent aux questions les plus fréquentes sur l'assurance emprunteur.

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(*) Exemple d’économies selon profil de l’emprunteur au 01/05/2017, pour un couple de 31 ans, employés non-fumeurs, assurés chacun à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, empruntant 150 000 € au taux de 2 % sur une durée de 20 ans. Coût moyen d’une assurance proposée par la banque : 16 800 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,96 % pour le couple). Coût total de l’Assurance Emprunteur de MetLife : 5 526.90€ sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,32 % pour le couple). Économie réalisée de 11 273.10€ par rapport à l’assurance emprunteur proposée par la banque.