Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?

Élément essentiel de votre financement d'achat immobilier, l’assurance de prêt immobilier représente jusqu'à 40% du coût global de votre crédit (source : L'argus de l'assurance). Il est donc nécessaire de l'étudier avec soin lorsque vous souhaitez réaliser un emprunt ou lors d'un rachat de crédit. Vous pourrez opter entre une assurance de groupe (souscrite auprès de la banque) ou une assurance individuelle.

La vie peut être pleine d’incidents et de mésaventures, il est primordial de se protéger des aléas pouvant se présenter. Les crédits immobiliers requièrent un contrat d’assurance alors dédié à votre protection et celle de vos proches en cas de coup dur. Le calcul de l'assurance de prêt immobilier est réalisé en fonction de plusieurs critères et son coût peut varier selon votre profil assuré, le type de contrat et l’assureur. 

Le calcul du coût d’assurance de crédit immobilier est effectué selon un certain nombre de critères :

• l'âge de l'assuré au moment de l'adhésion ;
• le montant du capital emprunté, ainsi que sa durée ;
• l'état de santé de l'assuré ;
• le fait ou non de fumer ;
• sa profession : s'il exerce un métier à risque, une surprime peut être appliquée ;
• la pratique régulière et/ou professionnelle de sports à risques (ski, football, alpinisme, etc.).
• la quotité choisie si vous empruntez à 2 (quotité minimum de 100 soit 50/50) ;
• les garanties souscrites et la franchise pour lesquelles vous optez.

Le calcul du coût total de l'assurance de prêt permettra notamment de déterminer votre TAEA (taux annuel effectif global d'assurance). Cet élément est indispensable pour comparer le coût des différentes propositions commerciales que vous aurez à étudier.

Les primes fixes : un calcul sur la base du capital emprunté

Au-delà du coût global de l'assurance, il sera intéressant de regarder si votre contrat vous propose des primes fixes ou variables tout au long de votre prêt immobilier. Ces primes sont calculées différemment.

Si vous optez pour un contrat d'assurance à primes fixes, les primes sont calculées sur la base du capital emprunté. A noter qu'en cas de changement d'assurance en cours de prêt, le capital retenu pour le calcul des primes sera celui restant à rembourser lors de la nouvelle adhésion.

Dès lors, comme le calcul s'opère sur le capital lors de l'adhésion, le coût mensuel de l’assurance pourra être déterminé ainsi :

Coût de la prime mensuelle = capital initial * taux de l’assurance / 12.

Ainsi, pour un taux d’assurance de 0,10% et un capital emprunté de 200 000 €, le coût mensuel sera de 200 000 * 0,10% / 12 = 16,66 €.

Si vous souhaitez déterminer le coût total de l’assurance, il suffira de multiplier le coût mensuel par le nombre de mensualités de votre prêt immobilier. Pour un prêt sur 20 ans, cela reviendrait, dans l’exemple ci-dessus, à un coût total d’assurance de 4 000 €.

Les primes variables : un calcul sur la base du capital restant dû

Si vous optez pour un contrat à primes variables, dans ce cas les cotisations d’assurance sont calculées sur la base de 2 indicateurs : votre capital restant dû et votre risque (décès, invalidité…) qui évoluent tous les 2 pendant la durée de votre prêt. C'est le rapport entre ces 2 indicateurs qui détermine le coût mensuel de votre assurance.

Sur ce type de contrat, les primes augmentent généralement légèrement pendant les premières années du crédit car le risque (décès, invalidité) augmente plus vite que le capital restant dû ne diminue. Puis au cours de vos remboursements, le capital restant dû diminue plus vite tandis que votre risque augmente moins vite : vos cotisations d'assurance se mettent alors à baisser. Généralement les contrats à primes variables vous permettent de faire des économies sur le coût de votre assurance.

Le risque médical fait parti des facteurs qui ont un impact sur les frais, les intérêts et donc le coût global de votre assurance de prêt pour votre achat immobilier.

Il s’attache à l’âge, les éventuels antécédents médicaux ou problèmes de santé actuels et si l’emprunteur est fumeur ou non.

Pour souscrire une assurance de prêt immobilier, l’emprunteur doit remplir un questionnaire médical détaillé.

Le calcul de vos primes par les compagnies d'assurance est effectué en fonction de votre âge, vos activités, votre qualité de fumeur ou non-fumeur, votre état de santé et des caractéristiques de votre prêt.

A noter que s’il y a arrêt de la cigarette durant le prêt, il peut vous être demandé de passer un test de nicotine et de le transmettre à l’assureur pour revoir le contrat d’assurance individuel de prêt immobilier.

Le saviez-vous ? A la suite de la mise en place de la Loi Lemoine, le droit à l’oubli pour les maladies cancéreuses ou l’hépatite C est ramené à 5 ans après la guérison (fin des traitements et absence de rechute), contre 10 ans précédemment. De plus, il n’y a plus aucunes formalités médicales ni questionnaire de santé à compléter dès lors que vous cumulez 2 conditions : un prêt immobilier dont le terme est prévu avant vos 60 ans et un capital assuré inférieur ou égal à 200 000 € par assuré.

Le risque professionnel tient compte de la stabilité de la situation professionnelle des souscripteurs et des éventuels risques liés à l’exercice de la profession. Ainsi, les personnes exerçant un métier manuel dangereux ou une profession sujette à de nombreux déplacements paieront plus cher leur assurance de prêt.

A contrario, le profil d’une personne travaillant en bureau, ou de chez elle, sera jugé moins risqué.

Il concerne certaines activités de sports à risques, telles que le sport automobile, l’escalade ou bien encore la plongée sous-marine, si elles sont pratiquées de manière régulière ou professionnelle. Dès lors qu'il s'agit de hobbies pratiqués occasionnellement et sous la supervision d'un instructeur, cela n'entraine pas d'augmentation du coût de l'assurance. 

On évalue le coût de l'assurance annuel moyen entre 0,09% et 0,69% du capital emprunté, bien que cela dépende du profil de risque de l'emprunteur ainsi que du choix de son contrat (groupe ou individuel). Cela correspond à un coût mensuel moyen compris entre 15 € et 108 € pour un prêt immobilier de 200 000 € (source : meilleurtaux).

Le coût total de votre assurance de crédit pour votre logement va ainsi dépendre du montant de votre prêt immobilier, de votre niveau de couverture ainsi que des éléments que vous aurez déclarés dans le questionnaire médical. 

A noter que le tabagisme est considéré comme un risque aggravé par les assureurs. Le tarif d’une assurance pour un fumeur est en moyenne de 20% à 70% plus cher que pour un non-fumeur.

Certaines maladies (cancer, alcoolisme, dépression, diabète, etc.) sont également retenues comme étant des risques aggravés. Elles engendrent, elles aussi, des majorations du coût de l’assurance, parfois des exclusions.

Le prix d’une assurance emprunteur est également impacté par les frais de dossier, la durée du crédit, votre âge et les garanties souscrites. 

Faire une délégation ou un changement d'assurance

Vous avez la possibilité de faire jouer la concurrence en effectuant une délégation d’assurance qui permet de choisir librement son assureur et ainsi de diminuer le coût de l'assurance.

Vous pouvez changer d'assurance à tout moment et sans préavis : soit lors de la mise en place de votre crédit immobilier, soit au cours de la vie du prêt. Il faut toutefois que les garanties de votre nouveau contrat correspondent à celles exigées par votre établissement bancaire pour vous accorder le crédit.

En optant pour un assureur comme MetLife, vous pouvez réaliser près de 50% d'économies sur le coût de votre assurance. Par ailleurs, en cas de changement d'assurance emprunteur, nous nous occupons pour vous de toutes les démarches auprès de votre banquier (résiliation de votre contrat en cours notamment). Bénéficiez de meilleurs taux d’assurance que celui de votre banquier, baissez le montant de vos mensualités pendant la durée de votre crédit et faites des économies tous les mois.