Garantie IPT et assurance de prêt immobilier

Qu’est-ce que la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) de votre assurance de prêt immobilier ?

On parle d’invalidité permanente totale lorsque, à la suite d’une maladie ou d’un accident, l'assuré présente un taux d’invalidité égal ou supérieur à 66 % après la consolidation de son état de santé.

Cette invalidité l'empêche de reprendre toute activité professionnelle. La garantie IPT a comme fonction de prendre en charge le remboursement du capital restant dû par l’assuré.

L’assurance IPT est-elle obligatoire ?

Dans le cas d’un emprunt pour une résidence principale, la garantie IPT est obligatoire, car imposée par les organismes prêteurs.

Dans le cadre d’un investissement locatif ou d’une résidence secondaire, elle n’est pas systématiquement exigée. Elle reste tout de même un outil essentiel pour garantir sur le long terme le remboursement du prêt immobilier dont le montant est souvent important.

Comment fonctionne la garantie IPT ?

Vous devez commencer par prendre contact avec votre assureur en respectant bien les délais spécifiés dans votre contrat d’assurance emprunteur. Celui-ci peut vous demander un certain nombre de documents. Il fixe ensuite un rendez-vous médical avec son médecin conseil afin d’évaluer votre taux d’invalidité.

Si celui-ci est égal ou supérieur à 66 %, votre garantie IPT est activée.

Que couvre la garantie IPT ?

Lorsque votre garantie invalidité permanente totale est activée, votre assureur prend le relais du remboursement des échéances de votre prêt immobilier. Ce remboursement peut se faire sous deux formes différentes :

• le remboursement du capital restant dû (avec la possibilité d’une franchise) ;
• la prise en charge, chaque mois, des échéances de prêt restantes jusqu’au terme du crédit.

Pour accorder le prêt immobilier, l’établissement financier exigera une couverture d’assurance égale à 100% du montant du prêt. En cas de co-emprunt, cette quotité peut être répartie entre chaque co-emprunteur. Pour une couverture optimale, chaque co-emprunteur peut choisir de s’assurer sur 100% du prêt. Dans ce cas, en cas d’invalidité permanente totale, la prise en charge s’effectue sur la totalité du capital ou des échéances de prêt restant dus.

Si vous choisissez une quotité d’assurance par emprunteur inférieure à 100 %, l’assurance ne prend en charge que le capital restant dû, ou les échéances restantes, à hauteur de la quotité choisie par l’emprunteur en invalidité permanente totale, , son(ses) co-emprunteur(s) continua(nt) à assumer les échéances de prêt restantes sur sa(leur) quotité d’assurance.

Comment calcule-t-on le taux d’invalidité ?

Le taux d'invalidité est fixé grâce à une expertise médicale effectuée par un médecin conseil de votre assureur. Il tient compte :

• du taux d'incapacité fonctionnelle : votre capacité à effectuer les gestes du quotidien (se déplacer, se nourrir, se laver, etc.). Le médecin expert se réfère alors au barème des invalidités en droit commun ;
• du taux d'incapacité professionnelle. Celui-ci peut être établi dans le contrat d’assurance, en fonction des spécificités du métier de l’assuré (un parfumeur perdant l’odorat par exemple) et de ses capacités à poursuivre son métier.

Exemples de taux d’invalidité :

Types de lésion	Taux d’invalidité fonctionnel
Main paralysée	70 %
Amputation d’un pied	40 %
Amputation du gros orteil	de 5 à 20 %
Blocage du genou	de 5 à 25 %
Déformation ou mutilation du nez	de 5 à 30 %
Paralysie totale d’un membre inférieur	75 %
Paralysie totale d’un membre supérieur	90 %
Cécité complète	100 %
Syndrome psychiatrique post-traumatique	de 20 à 100 %

Combien coûte une garantie IPT ?

Le coût de la garantie IPT est inclus dans le prix total de votre contrat d’assurance de prêt immobilier. Il n’est ainsi pas évident de le déterminer. Il se base principalement sur votre âge, votre état de santé, le montant de votre prêt et les garanties choisies. En choisissant un assureur extérieur à votre banque, comme MetLife, vous pouvez généralement économiser jusqu’à 50 % du prix de votre assurance emprunteur.

Quelles sont les exclusions d’une garantie IPT en assurance emprunteur ?

Votre assurance de prêt immobilier comprend généralement un certain nombre d’exclusions de garanties.

Les principales exclusions de la garantie IPT sont :

• une invalidité provenant d’une maladie non déclarée dans votre questionnaire médical ;
• une invalidité survenue à la suite d’un accident ou d’une maladie causé(e) par la consommation d’alcool ou de stupéfiants ;
• une invalidité causée par une tentative de suicide ;
• une invalidité causée par une guerre.

MetLife propose un contrat d’assurance de prêt immobilier comprenant une garantie IPT qui s’adapte à vos besoins et à votre profil spécifique, que vous soyez senior, sportif de haut niveau ou que vous ayez des conditions médicales préexistantes.