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Garantie IPT et assurance de prêt immobilier

La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) est l’un des risques couverts par l’assurance de prêt immobilier. Grâce à cette garantie, votre assurance de crédit immobilier viendra prendre le relais sur le remboursement de votre emprunt en cas d’invalidité.

Vous cherchez une assurance de prêt immobilier et vous voulez en savoir plus sur la garantie IPT ? Comment fonctionne-t-elle ? Combien coûte-t-elle ? Que couvre une garantie IPT ? Quelles sont les exclusions ?

Les experts MetLife vous indiquent tout ce qu’il faut savoir sur la garantie IPT.

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Qu’est-ce que la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) de votre assurance de prêt immobilier ?

On parle d’invalidité permanente totale lorsque, à la suite d’une maladie ou d’un accident, l'assuré présente un taux d’invalidité égal ou supérieur à 66 % après la consolidation de son état de santé.

Cette invalidité l'empêche de reprendre toute activité professionnelle. La garantie IPT a comme fonction de prendre en charge le remboursement du capital restant dû par l’assuré.

L’assurance IPT est-elle obligatoire ?

Dans le cas d’un emprunt pour une résidence principale, la garantie IPT est obligatoire, car imposée par les organismes prêteurs.

Dans le cadre d’un investissement locatif ou d’une résidence secondaire, elle n’est pas systématiquement exigée. Elle reste tout de même un outil essentiel pour garantir sur le long terme le remboursement du prêt immobilier dont le montant est souvent important.

Comment fonctionne la garantie IPT ?

Vous devez commencer par prendre contact avec votre assureur en respectant bien les délais spécifiés dans votre contrat d’assurance emprunteur. Celui-ci peut vous demander un certain nombre de documents. Il fixe ensuite un rendez-vous médical avec son médecin conseil afin d’évaluer votre taux d’invalidité.

Si celui-ci est égal ou supérieur à 66 %, votre garantie IPT est activée.

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Que couvre la garantie IPT ?

Lorsque votre garantie invalidité permanente totale est activée, votre assureur prend le relais du remboursement des échéances de votre prêt immobilier. Ce remboursement peut se faire sous deux formes différentes :

  • le remboursement du capital restant dû (avec la possibilité d’une franchise) ;
  • la prise en charge, chaque mois, des échéances de prêt restantes jusqu’au terme du crédit.

Pour accorder le prêt immobilier, l’établissement financier exigera une couverture d’assurance égale à 100% du montant du prêt. En cas de co-emprunt, cette quotité peut être répartie entre chaque co-emprunteur. Pour une couverture optimale, chaque co-emprunteur peut choisir de s’assurer sur 100% du prêt. Dans ce cas, en cas d’invalidité permanente totale, la prise en charge s’effectue sur la totalité du capital ou des échéances de prêt restant dus.

Si vous choisissez une quotité d’assurance par emprunteur inférieure à 100 %, l’assurance ne prend en charge que le capital restant dû, ou les échéances restantes, à hauteur de la quotité choisie par l’emprunteur en invalidité permanente totale, , son(ses) co-emprunteur(s) continua(nt) à assumer les échéances de prêt restantes sur sa(leur) quotité d’assurance.

Comment calcule-t-on le taux d’invalidité ?

Le taux d'invalidité est fixé grâce à une expertise médicale effectuée par un médecin conseil de votre assureur. Il tient compte :

  • du taux d'incapacité fonctionnelle : votre capacité à effectuer les gestes du quotidien (se déplacer, se nourrir, se laver, etc.). Le médecin expert se réfère alors au barème des invalidités en droit commun ;
  • du taux d'incapacité professionnelle. Celui-ci peut être établi dans le contrat d’assurance, en fonction des spécificités du métier de l’assuré (un parfumeur perdant l’odorat par exemple) et de ses capacités à poursuivre son métier.

Exemples de taux d’invalidité :

Types de lésion

Taux d’invalidité fonctionnel

Main paralysée

70 %

Amputation d’un pied

40 %

Amputation du gros orteil

de 5 à 20 %

Blocage du genou

de 5 à 25 %

Déformation ou mutilation du nez

de 5 à 30 %

Paralysie totale d’un membre inférieur

75 %

Paralysie totale d’un membre supérieur

90 %

Cécité complète

100 %

Syndrome psychiatrique post-traumatique

de 20 à 100 %

Combien coûte une garantie IPT ?

Le coût de la garantie IPT est inclus dans le prix total de votre contrat d’assurance de prêt immobilier. Il n’est ainsi pas évident de le déterminer. Il se base principalement sur votre âge, votre état de santé, le montant de votre prêt et les garanties choisies. En choisissant un assureur extérieur à votre banque, comme MetLife, vous pouvez généralement économiser jusqu’à 50 % du prix de votre assurance emprunteur.

Quelles sont les exclusions d’une garantie IPT en assurance emprunteur ?

Votre assurance de prêt immobilier comprend généralement un certain nombre d’exclusions de garanties.

Les principales exclusions de la garantie IPT sont :

  • une invalidité provenant d’une maladie non déclarée dans votre questionnaire médical ;
  • une invalidité survenue à la suite d’un accident ou d’une maladie causé(e) par la consommation d’alcool ou de stupéfiants ;
  • une invalidité causée par une tentative de suicide ;
  • une invalidité causée par une guerre.

MetLife propose un contrat d’assurance de prêt immobilier comprenant une garantie IPT qui s’adapte à vos besoins et à votre profil spécifique, que vous soyez senior, sportif de haut niveau ou que vous ayez des conditions médicales préexistantes.

Tout savoir sur l'assurance emprunteur

Une assurance de prêt immobilier peut couvrir l’emprunteur tout au long de la durée de son emprunt en cas de problème de santé, d’invalidité, d’incapacité ou de décès.

Ces articles répondent aux questions les plus fréquentes sur l'assurance emprunteur.

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(*) Exemple d’économies selon profil de l’emprunteur au 01/05/2017, pour un couple de 31 ans, employés non-fumeurs, assurés chacun à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, empruntant 150 000 € au taux de 2 % sur une durée de 20 ans. Coût moyen d’une assurance proposée par la banque : 16 800 € sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,96 % pour le couple). Coût total de l’Assurance Emprunteur de MetLife : 5 526.90€ sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,32 % pour le couple). Économie réalisée de 11 273.10€ par rapport à l’assurance emprunteur proposée par la banque.