Crédit pour les chômeurs : quelles solutions pour obtenir un prêt sans emploi ?

Perte d’emploi, période de transition, reconversion… Le chômage peut fragiliser la réalisation d'un projet financier. Pourtant, obtenir un crédit pour les chômeurs n’est pas impossible : crédits solidaires, alternatives aux établissements prêteurs habituels et accompagnement… Plusieurs solutions existent pour financer des projets de toute nature, même sans CDI. Ainsi, un chômeur peut obtenir un crédit en fonction des garanties qu’il peut fournir, du montant demandé et de l’objectif du crédit sollicité. Découvrez comment souscrire un crédit adapté à votre situation et augmenter vos chances de succès.

Sommaire

• Peut-on obtenir un crédit lorsqu’on est au chômage ?
• Quelles solutions de crédit pour les chômeurs ?
• Comment maximiser ses chances d’obtenir un crédit sans emploi ?
• Assurance emprunteur pour chômeurs : atouts et spécificités
• Accompagnement et conseils personnalisés pour un crédit adapté à votre situation
• Questions fréquentes sur le crédit pour les chômeurs

Un chômeur peut rencontrer plusieurs difficultés pour obtenir un crédit en raison des critères d'accès demandés par les banques. Quels sont ces critères ?

Les difficultés d’accès au crédit pour les demandeurs d’emploi

Les établissements de crédit analysent d’abord la stabilité financière du demandeur de prêt. Concrètement, sans emploi, le profil d’un emprunteur est considéré comme plus risqué par les banques, ceci pour plusieurs raisons :

• Absence de revenus réguliers, ou revenus limités.
• Taux d’endettement déjà élevé.
• Capacité de remboursement jugée incertaine.
• Historique bancaire fragilisé (par exemple en cas de fichage à la Banque de France).
• Absence de garanties complémentaires.

Par conséquent, l'accès au crédit pour un chômeur devient délicat s’il n'apporte pas la preuve qu’il dispose d'un CDI ou d'une situation professionnelle jugée suffisamment stable par l'établissement prêteur.

Toutefois, obtenir un crédit reste possible dans une telle situation.

Les critères étudiés par les organismes bancaires

Même en situation de chômage, certains éléments jouent en faveur d’un chômeur demandeur de crédit :

• Revenus (aides de retour à l'emploi, revenus tirés de placements financiers, aides financières, pensions éventuelles…).
• Reste à vivre.
• Taux d’endettement (il ne doit pas excéder 35 % de ses revenus).
• Bonne gestion bancaire (absence de découverts).
• Patrimoine éventuel.

Les banques et organismes de crédit vérifient systématiquement les capacités de remboursement de l'emprunteur avant de lui accorder un prêt.

Face aux refus bancaires relativement courants, plusieurs alternatives existent pour les chômeurs.

Le microcrédit social : une solution accessible

Le microcrédit personnel reste une solution de prêt adaptée aux emprunteurs percevant des revenus modestes.

Ainsi, en cas d'urgence (par exemple, le paiement de frais de santé onéreux et imprévus), d’une dépense soudaine ou de problèmes de trésorerie, le microcrédit personnel convient parfaitement. Il peut également financer la création d’une entreprise ou une démarche de retour à l'emploi.

Les caractéristiques du microcrédit personnel sont les suivantes :

• Montant compris entre 300 euros et 8 000 euros.
• Obtention rapide.
• Taux d'intérêt entre 0,4 % et 5 %.
• Aucuns frais de dossier.
• Remboursable en 7 ans maximum.

Ce type de crédit pour demandeur d’emploi est souvent accordé par des associations ou des organismes sociaux.

N.B. : il existe également un microcrédit professionnel destiné à financer une entreprise artisanale ou commerciale (existante ou créée), d’un montant de 17 000 euros maximum, remboursable sur 5 ans maximum.

Attention : pour obtenir un microcrédit, il ne faut pas être interdit bancaire.

Les prêts d’honneur et aides spécifiques

Certains dispositifs permettent d’obtenir un financement sans passer par une banque :

• Prêts d’honneur à taux zéro, qui peuvent être accordés en cas de création d’entreprise, sans que l'emprunteur ait à fournir une garantie ou une caution. Plusieurs organismes peuvent accompagner ce type de financement, notamment Adie, Réseau Entreprendre, Bpifrance…
• Aides locales ou régionales, notamment en matière immobilière, comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt d’accession sociale (PAS).
• Dispositifs pour créateurs d’entreprise, notamment l’aide aux créateurs et repreneurs d’entreprise (ACRE), la prime d’activité d’indépendant, le prêt NACRE ou le prêt préventif auprès de la CAF.

Ces dispositifs sont particulièrement adaptés aux projets de reconversion ou de création d’activité.

Les alternatives au crédit bancaire traditionnel

Si les banques refusent votre dossier, d’autres options existent :

• Prêt familial ou entre proches (à partir de 1 500 euros prêtés, il faut un accord écrit mentionnant les conditions du crédit, notamment les conditions de remboursement ou les pénalités en cas d'impayés), ou le prêt entre particuliers par le biais de plateformes de crowdlending.
• Solliciter des associations spécialisées ou des services sociaux.
• Le crowdfunding (le porteur d’un projet lève des fonds grâce à une plateforme en ligne).

Prêt personnel, crédit renouvelable et aides publiques

Dans certains cas, un crédit à la consommation classique reste envisageable :

• Sollicitation d’un crédit accompagné d’un co-emprunteur.
• Présence d'une garantie financière solide, par exemple des fonds disponibles et mobilisables.
• Revenus (allocations chômage incluses) suffisants.

Ce crédit à la consommation peut être accordé sous différentes formes :

• Prêt personnel.
• Crédit renouvelable.
• Crédit affecté (à une prestation de service ou destiné à acheter un bien spécifique).
• La location avec option d'achat (LOA) ou d'autres formes de leasing.

À retenir

Obtenir un crédit lorsqu'on est au chômage reste difficile, mais ce n'est pas impossible. Ainsi, le microcrédit et les aides spécifiques sont des solutions envisageables. Si vous êtes actuellement sans emploi, mais que vous souhaitez concrétiser un projet, restez optimiste : des solutions de financement existent. L’essentiel étant d’être bien accompagné et d’opter pour un financement adapté à votre situation.

Il faut préparer son dossier avec soin, tenter d'assortir son crédit d'une garantie, ou trouver une caution, un garant ou un co-emprunteur.

Préparer soigneusement son dossier

Un dossier incomplet sera moins convaincant et aboutira souvent à un refus d’octroi de crédit. Inversement, un dossier soigneusement préparé aidera grandement à obtenir un crédit. Un dossier complet doit donc contenir plusieurs éléments :

• Relevés bancaires récents.
• Dernier avis d’imposition.
• Justificatifs de revenus (allocations, pensions, placements financiers, revenus fonciers…).
• Justificatifs de charges du foyer fiscal.

Bon à savoir : afin d'optimiser son dossier de demande de crédit pour chômeur, quelques bonnes pratiques peuvent faire la différence.

• Mettez en avant votre capacité à maintenir une situation financière stable malgré votre période de chômage surtout si vous disposez de garanties (comme une caution).
• Expliquez en détail votre projet.
• Vérifiez le TAEG (taux annuel effectif global) avant de vous engager et faites jouer la concurrence entre établissements de crédit.
• Dans certains cas, les taux d'intérêt sont particulièrement élevés (notamment le crédit renouvelable). L’emprunteur doit donc analyser objectivement ses besoins, sa capacité de remboursement et l’offre de prêt avant de s’engager.

Miser sur la garantie ou la caution

Les banques ou organismes prêteurs sont (nettement) plus disposés à accepter un dossier sécurisé, surtout lorsqu’il s’agit d’emprunter des sommes raisonnables :

• Caution d’un tiers.
• Garantie financière, comme un nantissement sur un produit financier de l'emprunteur.
• Hypothèque (sur un bien immobilier de l'emprunteur).

Recourir à un co-emprunteur ou un garant

Un co-emprunteur en CDI ou avec des revenus stables est un levier puissant.

Avantages :

• Amélioration du taux d’acceptation.
• Meilleures conditions (taux, durée de remboursement), par exemple co-emprunter avec ses parents.

La complexité et les spécificités propres à chaque type de crédit rendent souvent indispensable l’accompagnement par des spécialistes de ces produits financiers. En outre, choisir la bonne assurance emprunteur pourra avoir un impact significatif sur l’acceptation du crédit par l'établissement prêteur.

L’expertise de MetLife pour les profils atypiques

Certains profils sortent des critères standards des banques, qui proposent des assurances de crédit. C’est notamment le cas des chômeurs.

Mais des acteurs spécialisés proposent des solutions d’assurance emprunteur adaptées aux profils à risque, permettant de sécuriser le financement, contrairement aux contrats d’assurance groupe des banques, peu flexibles.

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur même sans emploi ?

Même si elle n’est pas toujours obligatoire, l’assurance emprunteur présente 2 avantages essentiels :

• Rassurer la banque, qui n’accorde que rarement de crédit pour des sommes importantes si l'emprunteur ne souscrit pas préalablement une telle assurance.
• Protéger l’emprunteur en cas d'aléa (par exemple en cas de décès avant la fin du remboursement du crédit).

L'emprunteur qui sollicite un prêt est légalement libre de choisir l'assurance de son choix, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier. Or, s’il choisit une assurance externe à l'établissement de crédit, il pourra potentiellement réduire le coût de son assurance et améliorer l'équilibre financier global de son projet.…qui a donc davantage de chances d'être accepté par l'établissement prêteur.

En cas de chômage, l’assurance de prêt peut donc s'avérer déterminante pour obtenir un accord, particulièrement si un chômeur sollicite un crédit sans apport personnel.

Les garanties adaptées aux situations précaires

Les bons contrats doivent inclure a minima les garanties suivantes :

• Garanties décès et invalidité.
• Protection en cas d’incapacité partielle ou totale.

MetLife n'est pas un établissement de crédit et ne propose aucun prêt immobilier. En tant qu'assureur, MetLife propose des solutions de prévoyance, notamment de l'assurance emprunteur, qui sécurisent le remboursement d'un crédit déjà souscrit auprès d'un établissement prêteur.

Faire une demande personnalisée et se faire accompagner

Pour maximiser vos chances, mieux vaut vous faire accompagner :

• Réalisez une simulation de crédit.
• Définissez précisément votre projet.
• Faites-vous guider par un expert.

Un accompagnement sur mesure permet souvent de débloquer des situations complexes.