Tout savoir sur l’assurance de prêt immobilier pour les pompiers

L’assurance emprunteur est une garantie exigée par la plupart des banques pour accorder un prêt immobilier. Elle garantit le remboursement du crédit en cas d’invalidité, de décès, ou d’incapacité à travailler. Pour certains profils dits « à risques aggravés » comme les pompiers, cette assurance peut devenir plus complexe à souscrire, plus chère, ou assortie d’exclusions de garanties. Faisons le point sur les spécificités de l’assurance de prêt immobilier pour les pompiers, les solutions disponibles et les démarches à suivre.

Sommaire

• Une assurance emprunteur pour pompier : une obtention compliquée
• Les risques spécifiques du métier de pompier
• Solutions d’assurance emprunteur adaptées pour les pompiers
• Comment souscrire une assurance de prêt immobilier pour pompier ?
• Que couvre une assurance de prêt immobilier pour pompier ?
• Le coût d’une assurance emprunteur pour un pompier
• Les dispositifs spécifiques pour assurer les pompiers

Même si elle n’est pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est, de fait, exigée par toutes les banques. Elle permet de sécuriser le crédit immobilier en cas d’aléa de la vie de l'emprunteur (maladie, accident…) : l’assurance rembourse à la banque le prêt.

Les assureurs évaluent le risque en fonction de la santé et de la profession de l’emprunteur.

Or, le métier de sapeur-pompier est souvent classé parmi les professions à risques : incendies, interventions en milieux dangereux, exposition à des produits toxiques… Ces éléments peuvent entraîner des surprimes, des exclusions, voire des refus d’assurance emprunteur pour les pompiers.

Toutefois, il existe des solutions alternatives pour obtenir une assurance emprunteur pour professions à risques, y compris pour le métier de pompier.

Le quotidien d’un pompier l’expose à des dangers variés, que les assureurs prennent en compte dans leur évaluation du risque :

• Interventions dans des conditions extrêmes (feux, effondrements, secours routier).
• Risques de blessures graves, de brûlures ou de chutes.
• Exposition régulière à des produits chimiques ou toxiques.
• Fatigue physique importante et stress psychologique.

Ces risques sont d’autant plus pris en compte s’ils sont fréquents, ou si le pompier exerce sa profession à plein temps, notamment dans des zones à forte activité opérationnelle.

Lorsqu’un emprunteur signe un prêt immobilier, la banque lui propose en général une assurance groupe. Il s’agit d’un contrat collectif mutualisé, avec des garanties standardisées. Bien qu’elle puisse convenir à certains profils classiques, une assurance emprunteur pour pompier proposée par une banque se révèle souvent mal adaptée à cette profession à risques.

Les exclusions de garanties courantes peuvent concerner l’incapacité de travail liée à un accident en intervention, ou imposer une surprime non négociable. Il faut donc lire avec attention les conditions générales du contrat d’assurance.

Depuis la Loi Lagarde (2010), tout emprunteur peut choisir une assurance externe, tant que le contrat présente un niveau de garantie équivalent à celui exigé par la banque. Il s'agit de la délégation d’assurance.

Une alternative particulièrement intéressante pour les pompiers, car certaines compagnies d’assurance spécialisées proposent :

• Des garanties maintenues, même en cas de missions à risques.
• Des tarifs sans surprime excessive.
• Des contrats personnalisés selon le type d’activité (pompier volontaire ou professionnel, chef de garde, etc.).

Le souscripteur doit cependant choisir une assurance emprunteur pour pompier qui présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui de l’assurance groupe proposée par la banque.

La délégation d’assurance permet donc souvent d’obtenir une assurance de prêt immobilier pour pompier plus protectrice et mieux tarifée.

Bon à savoir : depuis la Loi Lemoine (2022), tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, y compris s'il a déjà souscrit un contrat depuis plusieurs années.

Un pompier souhaitant souscrire une assurance de prêt immobilier doit fournir plusieurs informations à l'assureur.

• Remplir un questionnaire de santé.

Comme tout emprunteur, le pompier devra remplir un questionnaire médical. Ce document permet à l’assureur d’évaluer les risques liés à l’état de santé. En fonction des réponses, des examens complémentaires peuvent être exigés.

Le pompier doit remplir en toute honnêteté un questionnaire médical sur son état de santé et ses antécédents médicaux. En cas de fausse déclaration, il encourt la résiliation de son assurance emprunteur pour pompier.

La Loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a toutefois supprimé ce questionnaire pour les emprunts inférieurs à 200 000 euros et remboursables avant les 60 ans de l’emprunteur.

• Décrire sa profession avec précision.

La profession doit être déclarée de manière honnête et précise. Ainsi, le statut du pompier (professionnel ou volontaire), le type d’interventions, le rythme de travail, les missions spécifiques (interventions en milieu industriel, risques NRBC - nucléaires et radiologiques, biologiques et chimiques…) peuvent influencer la décision de l’assureur.

Minimiser les risques professionnels auxquels un pompier est exposé est considéré comme un manquement à l'obligation de bonne foi du contractant. Cela peut entraîner la nullité du contrat d’assurance emprunteur du pompier en cas de mise en jeu de la garantie.

Une (bonne) assurance emprunteur inclut plusieurs garanties, dont certaines sont systématiquement exigées par les banques :

• Décès.
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Lorsqu'on est pompier, il est également recommandé de souscrire certaines garanties complémentaires, afin d'être correctement couvert :

• Incapacité temporaire de travail (ITT) : utile en cas de blessure empêchant temporairement d’exercer.
• Invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT).
• Garantie spécifique liée aux accidents survenus pendant une mission.

Certaines compagnies couvrent également les pompiers volontaires qui exercent une autre activité en parallèle.

Le pompier doit impérativement vérifier les exclusions et les conditions précises de mise en œuvre des garanties.

Le tarif d’une assurance de prêt immobilier pour les pompiers dépend de plusieurs critères :

• Montant du crédit et durée d’emprunt.
• Âge de l’assuré.
• État de santé.
• Niveau de garanties choisi.
• Type d’assurance (groupe ou individuelle).

En cas de risque aggravé de santé, certaines compagnies appliquent une surprime conséquente. D’où l’intérêt de comparer les offres : la délégation d’assurance permet souvent d’obtenir une prime plus avantageuse que l’assurance groupe, mais à garanties équivalentes.

Certaines compagnies proposent des assurances emprunteur adaptées aux pompiers

• MetLife
• Les groupements mutualistes ou syndicats de pompiers proposent des contrats collectifs.
• La Mutuelle des sapeurs pompiers de Paris (MSPP).
• Le groupe MNCAP (Mutuelle nationale des constructeurs et accédants à la propriété).
• GMF – Garantie Mutuelle des Fonctionnaires, notamment le contrat Prêtiléa.
• En cas de refus d’assurance pour cause de risque aggravé, l’emprunteur peut solliciter la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).
• Comparer les offres du marché grâce à un comparateur d’assurances emprunteur permettra à un pompier de trouver un contrat sur mesure, mieux adapté à ses exigences que les assurances groupe des banques, et souvent moins cher que ces dernières.