Comment calculer le taux d'endettement pour un prêt immobilier ?

Pourquoi calculer le taux d'endettement

Le taux d’endettement revêt une importance particulière pour la banque qui va s’engager à financer votre projet immobilier et souhaite donc s'assurer de vos capacités de remboursement. Il faut savoir qu’aucun seuil réglementaire n’impose un taux d’endettement maximum. Les établissements bancaires estiment cependant qu’il n’est pas raisonnable d’aller au-delà de 33%.

Fixer une limite à la part des revenus consacrée au remboursement de crédit immobilier a pour objectifs principaux de :

• S’assurer que l’emprunteur aura la capacité de rembourser le montant total des sommes prêtées et respecter les mensualités ;
• Déterminer la capacité d'endettement ;
• Protéger l’emprunteur d’éventuelles difficultés financières qui, parfois très lourdes, peuvent mener au surendettement.

Comment calculer mon taux d'endettement ?

Pour connaître votre capacité à emprunter, le calcul se veut simple.

Taux d’endettement = Charges fixes x 100 / Revenus nets

Vous obtenez alors un résultat en pourcentage.

Les revenus pris en compte par les banques sont notamment :

• Les salaires
• Les pensions alimentaires et autres pensions (retraite, Allocation Adule Handicapé (AAH) pour les emprunteurs en situation d'handicap, etc.)
• Les allocations familiales
• Les allocations logement
• Les rentes

Plus les revenus du ménage sont importants, moins le taux d’endettement aura un impact sur le reste à vivre.

Les charges fixes correspondent par exemple à votre loyer, aux mensualités de crédits en cours ou bien encore aux impôts sur le revenu.

Lors de votre rendez-vous, il vous faudra présenter à l’établissement prêteur les documents justifiant vos revenus et vos charges. Cela permettra d’effectuer un calcul précis de votre taux d’endettement et de déterminer votre capacité de remboursement lié au financement. Si vous souscrivez en ligne, il est fort probable les mêmes documents vous soient demandés. Réaliser une simulation de crédit en amont vous permettra d'être au point sur le sujet. 

Avant de vous lancer dans votre projet immobilier, il peut être intéressant de procéder au calcul de votre taux d’endettement. Cela vous guidera par la suite dans vos recherches. De plus, vous présenter devant un établissement prêteur en ayant une notion de votre capacité d’emprunt fait toujours bonne impression.

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