Emprunt à deux : comment souscrire une assurance de prêt immobilier ?

Pour parler d’un achat immobilier à deux personnes, on utilise le terme de co-emprunteurs. Celui-ci implique une solidarité entre les emprunteurs vis-à-vis des dettes inhérentes au crédit immobilier contracté ensemble. Ils doivent donc s’assurer judicieusement. Rappelons qu’en pratique, les banques conditionnent l’octroi d’un crédit immobilier à la souscription préalable d’une assurance de prêt immobilier, bien que non obligatoire légalement.

Souscrire une assurance de prêt immobilier co-emprunteur permet de protéger les deux co-emprunteurs (dans les faits, souvent un couple). En cas de décès ou d’invalidité d’un des deux co-emprunteurs, le crédit sera remboursé à concurrence de la quotité d’assurance du co-emprunteur décédé. En cas d’arrêt de travail (incapacité), ce sont les échéances du crédit qui seront remboursées, à concurrence de la quotité d’assurance du co-emprunteur en arrêt de travail. Concrètement, l’assurance garantit que le prêt pourra être remboursé, en tout ou partie selon la quotité d’assurance choisie, lorsque l’un des emprunteurs se trouve dans l’impossibilité d’honorer ses mensualités en cas d'aléa prévu par l’assurance. Cette couverture conjointe est donc essentielle pour sécuriser un projet immobilier commun et éviter des difficultés financières en cas d’imprévu.

Pour emprunter en couple, quelles sont les garanties demandées ? Comment répartir les quotités d’assurance entre les deux emprunteurs ? Et quelle assurance de prêt immobilier choisir pour emprunter dans une telle situation ? 

Sommaire

• Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier à deux ?
• Comment fonctionne une assurance co-emprunteur ?
• Quelles sont les garanties demandées par la banque pour emprunter à deux ?
• Qu’appelle-t-on la quotité d’assurance ?
• Comment optimiser le coût de l’assurance co-emprunteur ?
• Quelle assurance choisir pour un prêt immobilier à deux ?
• FAQ : Assurance de prêt immobilier co-emprunteur

L’assurance de prêt immobilier co-emprunteur a pour objectif de protéger à la fois la banque et les emprunteurs. Lorsqu’un couple souscrit un crédit immobilier, chacun devient responsable du remboursement. Ainsi, en cas de décès ou d’invalidité d’un des co-emprunteurs, le second emprunteur pourrait se retrouver dans l’incapacité financière d’assumer seul le remboursement du crédit.

Or, grâce à une assurance co-emprunteur, la part du capital pesant sur l’emprunteur ne pouvant plus honorer le versement de ses mensualités est prise en charge par la compagnie d’assurance.

Cette solution évite ainsi toute saisie ou vente forcée du bien immobilier pour lequel le prêt a été contracté.

Souscrire conjointement présente plusieurs avantages :

• Une couverture plus complète du capital emprunté.
• Une répartition personnalisable des risques (quotité).
• Une meilleure protection de la famille et du patrimoine des co-emprunteurs.
• La possibilité d’ajuster les garanties selon le profil de chaque co-emprunteur (âge, profession, état de santé, revenus).

Dans une assurance de prêt immobilier pour co-emprunteur, chaque emprunteur est assuré sur une part du capital appelé “quotité”. Cette répartition détermine la part du prêt qui sera couverte par l’assurance si un sinistre survient.

Par exemple, pour un prêt de 300 000 euros, des conjoints peuvent choisir une répartition 50/50 (chaque co-emprunteur est assuré sur 150 000 euros), ou opter pour une répartition 70/30 si l’un d’eux dispose de revenus plus importants, ou encore une quotité à 100/100 pour une couverture maximale.

En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, l’assureur rembourse la part du capital restant dû correspondant à la quotité assurée de la personne ne pouvant plus honorer le remboursement.

Le co-emprunteur restant n’a donc qu’à assumer que le solde éventuel qu’il doit rembourser, voire rien du tout lorsque le choix d’une quotité 100/100 a été fait. Ce mécanisme protège les deux parties et maintient l’équilibre financier du foyer.

L’assurance de prêt immobilier pour co-emprunteurs représente une garantie pour la banque. Elle constitue une protection indispensable dans un emprunt à deux en cas de décès, d’invalidité, d’arrêt de travail ou durant une période de chômage d’un des assurés. En effet, le membre du couple non impacté par le sinistre n’est pas toujours capable de rembourser seul les échéances restantes du crédit immobilier.

Pour emprunter à deux, l’assurance de prêt immobilier comportera des garanties exigées par l’établissement financier :

• L’assurance décès
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
• L’arrêt de travail
• L’invalidité
• Et, parfois, la perte d’emploi

N.B. : le choix des garanties dépend de la nature du financement, du projet immobilier, mais aussi du profil de l’emprunteur.

Dans le cadre d’une assurance co-emprunteur, il est essentiel que les garanties soient parfaitement adaptées à la situation de chaque assuré.

Par exemple, un travailleur indépendant privilégiera une couverture renforcée en cas d’arrêt de travail, tandis qu’un fonctionnaire pourra bénéficier d’une protection plus souple.

Les banques exigent que l’ensemble des risques majeurs soient couverts au minimum à hauteur de 100 % du capital emprunté. Soit par une répartition du risque équilibrée, soit par une couverture intégrale sur la tête de l’un des deux emprunteurs.

La banque exige donc que le capital emprunté soit couvert à 100 %.

Emprunter à deux requiert une protection mutuelle, que l’assurance de prêt immobilier pour co-emprunteurs rend possible.

Choisir une quotité avec une couverture à 100 % pour chaque emprunteur constitue la meilleure protection possible (bien que plus onéreuse). Il est cependant possible de répartir la quotité d’assurance différemment entre les deux emprunteurs.

Toutefois, mieux vaut choisir la quotité la plus forte sur la tête du co-emprunteur qui présente le plus grand risque à terme.

Plusieurs critères vont jouer dans la répartition des quotités d’assurance emprunteur :

• La différence de revenus entre les deux emprunteurs, celui qui dispose des revenus les plus conséquents peut alors supporter une quotité plus importante.
• Le risque (montant du capital emprunté, état de santé des co-emprunteurs, durée du prêt envisagé).
• La situation professionnelle et le statut (travailleur indépendant, salarié, fonctionnaire, etc.)

N.B. : il est possible de répartir les quotités selon le type de garanties. Cependant, dans votre choix de répartition, il demeure essentiel de comprendre clairement les conséquences financières en cas de réalisation des différents risques assurés.

Exemple : dans un couple où l’un des emprunteurs gagne 70 % des revenus, étant ainsi l’assuré principal, il est souvent conseillé d’adopter une quotité 70/30, afin que la couverture corresponde aux capacités de remboursement de chaque co-emprunteur. En cas de décès du co-emprunteur principal, l’assurance prend alors en charge 70 % du capital restant dû.

Le coût de l’assurance de prêt immobilier entre co-emprunteurs dépend de nombreux facteurs : l’âge, l’état de santé, la profession, le capital emprunté ou encore la durée du crédit. Cependant, plusieurs leviers permettent de réduire le coût de l’assurance, sans pour autant sacrifier la qualité de la couverture en cas d'aléa :

• Comparer les offres et opter pour une délégation d’assurance (assurance individuelle), souvent plus économique que l’assurance groupe proposée par la banque.
• Ajuster la quotité en fonction des revenus et du risque réel pesant sur chaque co-emprunteur. Il faut que la quotité couvre a minima le capital emprunté et les intérêts du prêt (donc au moins 100 %  pesant sur la tête d’un des co-emprunteurs). À défaut, en cas de décès d’un co-emprunteur, sa succession devra rembourser le capital du crédit restant dû à la banque.
• Profiter des multiples avantages de la Loi Lemoine pour changer d’assurance à tout moment, sans frais ni préavis, et choisir son assurance emprunteur en toute liberté. Celle-ci sera plus personnalisée et moins onéreuse qu’une assurance groupe proposée par une banque en complément de l'offre de crédit immobilier.
• Adapter les garanties selon ses besoins (par exemple, exclure la garantie perte d'emploi si les deux emprunteurs bénéficient d’une stabilité professionnelle solide ou que leurs revenus proviennent exclusivement de placements financiers).

Chez MetLife, il est possible de personnaliser les garanties, d’obtenir des devis en ligne et d’évaluer les économies réalisables en comparant plusieurs scénarios de couverture.

Pour emprunter à deux, faut-il choisir l’assurance de prêt immobilier de la banque (assurance groupe) ou une assurance individuelle ?

Depuis 2010, la Loi Lagarde permet à tout emprunteur de refuser l’assurance de crédit immobilier de la banque et de réaliser une délégation d’assurance en s’adressant à la compagnie de son choix.

En 2022, une avancée déterminante a eu lieu au profit des emprunteurs avec la Loi Lemoine, évoquée plus haut. Celle-ci leur permet donc de changer d’assurance à tout moment, sans préavis ni pénalité financière.

Quels que soient votre projet immobilier, le capital emprunté et votre situation, la solution d’assurance individuelle vous permet de réaliser jusqu’à des milliers d’euros d’économies.

Un assureur indépendant comme MetLife vous propose un contrat d’assurance sur-mesure. Le profil des deux emprunteurs est soigneusement étudié afin de vous proposer les garanties adaptées, au meilleur prix.

MetLife propose également des outils de simulation en ligne pour calculer la répartition idéale de la quotité, et estimer le coût global du contrat en fonction des différents scénarios envisagés.

Nos conseillers peuvent accompagner les co-emprunteurs dans leur projet, afin de trouver le meilleur équilibre entre sécurité, flexibilité et budget.