Comparez les assurances emprunteur : baissez le coût de votre crédit

Comment faire baisser le coût total de votre crédit immobilier ? En changeant d'assurance emprunteur (aussi appelée "assurance de prêt immobilier"). Et comment comparer et déterminer quel est le devis le plus avantageux parmi les différentes offres du marché ? En utilisant un simulateur d'assurance emprunteur fiable, comme celui de MetLife.

Découvrez le fonctionnement de l'assurance de prêt immobilier, comment son montant est déterminé et comment faire baisser ce dernier.

À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

Avant de comparer votre assurance emprunteur avec les autres offres du marché, savez-vous à quoi elle sert ? L'assurance de prêt immobilier est indispensable et conditionne l'obtention du crédit immobilier adossé, car elle garantit à l'établissement prêteur le remboursement du prêt en couvrant des risques comme l'invalidité ou le décès de l'emprunteur avant le terme prévu du crédit.

Cette assurance bénéficie donc également aux ayants droit de l'emprunteur : s'il décède avant la fin du remboursement du crédit, l'assurance emprunteur remboursera la totalité du crédit. Les enfants, par exemple, ne seront ainsi pas dans l’obligation d’assumer le remboursement des échéances restant dues, ou de devoir vendre le bien s’ils ne peuvent prendre le relai dans le remboursement des échéances de prêt.

Les risques couverts peuvent également être assez étendus, et couvrir par exemple la perte d'emploi de l'emprunteur. D'où la nécessité, avant de signer, de comparer chaque assurance de prêt immobilier.

Par conséquent, bien que non obligatoire, une banque demandera systématiquement l'obtention d'une assurance emprunteur préalable à un client (ou futur client) avant d'accepter de lui prêter des fonds. 

Pourquoi comparer les assurances emprunteur ?

La loi française autorise les emprunteurs à contracter une autre assurance de prêt immobilier que celle proposée par leur banque, aussi bien avant de signer leur offre de prêt qu'une fois le crédit immobilier démarré (sans préavis).

Donc, pour savoir si l'assurance de prêt immobilier proposée par votre banque est intéressante, comparez les devis proposés par les autres établissements (niveau de garanties, cas d'exclusion), et bien entendu leurs prix. Néanmoins, mieux vaut dépenser quelques euros supplémentaires et être parfaitement couvert...

Notre simulateur assurance emprunteur comparera chaque devis d'assurance emprunteur et vous donnera une vision d'ensemble des différentes offres du marché en fonction de votre profil d’emprunteur.

Vous pouvez également prendre directement contact avec l'un de nos conseillers.

Quel est le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Le coût de l'assurance de prêt immobilier varie sensiblement en fonction de la banque à laquelle vous vous adressez. Cette dépense peut parfois représenter jusqu'à 40%* du coût total d'un crédit immobilier. Or, en utilisant le simulateur de devis MetLife vous pourrez économiser jusqu'à 31 000 €.

*Source : L'Argus de l'assurance

Comment fonctionne l’assurance de crédit immobilier ?

Tout d'abord, afin de comparer efficacement toutes les assurances emprunteur, il faut distinguer les différentes garanties au sein de ces assurances.

En cas d'achat d'immobilier résidentiel, la garantie emprunteur comportera automatiquement les garanties suivantes :

• Garantie décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), qui sert à rembourser à l'établissement prêteur le capital restant dû si l'emprunteur est victime de tels aléas.
• Garanties en cas d'incapacité temporaire totale ou d’invalidité permanente totale (ITT et IPT).
• La garantie d'invalidité permanente partielle (IPP) dépend d'un taux d'incapacité déterminé par un médecin-conseil. Cette garantie se déclenche dès que le taux est compris entre 33% et 66% d'incapacité*. Mais le degré d'incapacité conditionnant le déclenchement des garanties varie selon les banques, d'où l'intérêt de comparer toutes les assurances emprunteur.

*Source : Wedou.fr

Quelle assurance de crédit immobilier choisir ?

Mieux vaut choisir votre assurance à l'aide d'un simulateur de devis comme celui de MetLife, afin d'avoir une vue claire de votre niveau de garanties et des cas d'exclusion.

Avec notre simulateur, vous obtiendrez un relevé détaillé des différentes garanties prévues dans votre contrat d'assurance, ainsi que les diverses exclusions de garanties (certains risques n'étant pas pris en charge).

Il faut donc vous tourner vers un nouveau contrat d'assurance de prêt, qui soit le plus personnalisable possible en fonction de votre situation, afin de procéder à une délégation d'assurance (changer d'assurance de prêt immobilier). Et pour cela, il faut d'abord comparer les assurances emprunteur du marché.
Par exemple, si vous exercez un métier à risque ou que vous avez souffert récemment de pathologies, mieux vaut vous couvrir au maximum si vous empruntez en couple.
Le marché du crédit et de l'assurance évolue en permanence. Or, depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier une assurance emprunteur à tout moment sans qu’il soit nécessaire d’attendre la date d’échéance du contrat pour le faire.

Toutefois, votre banque n'a pas l'obligation d’accepter une délégation d'assurance immobilière, notamment en cas d'absence d'équivalence des garanties. Il faut donc comparer attentivement les 2 assurances emprunteur en concurrence.
En effet, il vous incombe de vérifier que l’équivalence des garanties entre votre assurance emprunteur actuelle et celle que vous envisagez de souscrire à la place est bien respectée. Concrètement, cette future assurance emprunteur doit présenter des garanties au moins égales à celles de votre assurance emprunteur actuelle. C'est pourquoi il est important de comparer scrupuleusement les assurances emprunteur entre elles.

Notez qu'il existe des taux d'assurance de prêt immobilier fixes (vous paierez le même montant de cotisations pendant toute la durée du crédit), tandis que d'autres assurances ont un montant dégressif (lorsque vous ne passez pas par l'assurance "groupe" de votre banque).

Important : pour comparer rapidement le coût de vos différentes propositions, vous pouvez vous référer au TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance). En fonction des banques, à profil égal (âge, santé, apport initial, etc.) et à garanties égales, ce coût variera sensiblement. Il faut donc comparer méticuleusement chaque assurance emprunteur avant d'en changer et, surtout, ne pas hésiter à regarder ce que proposent les assureurs alternatifs aux contrats bancaires. Il sont en effet souvent plus intéressants.

Comment emprunter avec un risque médical ?

La loi Lemoine va encore plus loin que la loi Hamon, car elle a consacré le droit à l'oubli pour l'assurance de prêt immobilier : une banque ne peut vous demander vos antécédents médicaux que sur une période de 5 ans maximum si vous avez contracté une hépatite C ou avez eu une pathologie cancéreuse, par exemple.

Si vous empruntez moins de 200 000 € (400 000 € en couple) l'organisme qui vous assure ne peut pas vous imposer de remplir un questionnaire de santé si vous remboursez avant l'âge de 60 ans.