Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier pour les fonctionnaires ?

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Les fonctionnaires possèdent un profil apprécié des banques. Par conséquent, ils n’ont aucun mal à trouver un financement pour leur prêt immobilier et leur assurance emprunteur. Toutefois, cette première affirmation mérite d’être nuancée lorsque des fonctionnaires exercent un métier dangereux. Coût, garanties… découvrez tout ce que vous devez savoir avant de souscrire votre assurance emprunteur fonctionnaire.

Sommaire

• Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier quand on est fonctionnaire ?
• Quels sont les avantages de l’assurance prêt immobilier pour les fonctionnaires ?
• Quelles garanties choisir pour un fonctionnaire ?
• Combien coûte une assurance prêt immobilier pour fonctionnaire ?
• Comment choisir la meilleure assurance emprunteur pour fonctionnaire ?
• Témoignage – Comment un enseignant a-t-il réduit le coût de son assurance emprunteur ?
• Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur fonctionnaire

Un fonctionnaire qui veut obtenir un crédit immobilier doit trouver une assurance emprunteur. Cependant, il profite d’avantages par rapport aux emprunteurs du secteur privé.

L’obligation d’assurance emprunteur en pratique

La loi française ne rend pas obligatoire la souscription d’une assurance emprunteur pour obtenir un prêt immobilier.

Néanmoins, sans cette assurance, hormis en cas de garanties financières très solides, une banque n’acceptera pas de vous prêter la somme nécessaire à un achat immobilier. En effet, l’assurance prend en charge le remboursement du crédit dès que l'emprunteur ne peut plus payer ses mensualités en raison d'un aléa : maladie, accident, décès… Par conséquent, la banque l’exige la plupart du temps.

Les avantages liés au statut de fonctionnaire

Les fonctionnaires bénéficient de la sécurité de l’emploi. En effet, ils sont payés par l’État, le risque de faillite de ce dernier paraît donc assez improbable.

Par conséquent, comparé à des salariés du secteur privé, le risque de perte d'emploi d’un fonctionnaire est minime. Pour les banques, ce paramètre diminue donc fortement le risque de défaut de paiement lorsqu’un fonctionnaire contracte un crédit immobilier.

En conséquence, les fonctionnaires peuvent bénéficier d’un taux d'intérêt avantageux pour leur prêt immobilier et pour leur assurance emprunteur spéciale fonction publique.

Les différences entre fonction publique d’État, hospitalière et territoriale

Il existe 3 corps de fonctions publiques auxquels un fonctionnaire peut appartenir

• Premièrement, la fonction publique de l’État, qui regroupe les administrations centrales, les services déconcentrés de l'État et ses établissements publics. Par exemple, les fonctionnaires qui travaillent dans un ministère.
• Deuxièmement, la fonction publique territoriale, qui regroupe les fonctionnaires qui travaillent pour les collectivités territoriales. Par exemple, pour un département.
• Troisièmement, la fonction publique hospitalière, qui regroupe les agents qui travaillent dans les établissements publics de santé, des établissements sociaux ou médico-sociaux. Par exemple, les fonctionnaires travaillant dans les hôpitaux publics.

Des taux préférentiels grâce à la stabilité de l’emploi

Hormis le cas d’une faute professionnelle grave, les fonctionnaires sont assurés de conserver leur emploi à vie.

Par conséquent, ils réalisent d'importantes économies sur leur assurance emprunteur fonctionnaire et sur le coût total de leur prêt immobilier.

La liberté de choisir son assurance

Avec la Loi Lagarde de 2010, l’adhésion au contrat d’assurance de prêt immobilier pour les fonctionnaires peut s’envisager auprès d’un assureur autre que celui proposé par l’organisme prêteur. La délégation d’assurance permet de comparer et de choisir librement sa compagnie d’assurance.

Les dispositions de la Loi Lemoine (2022) viennent se substituer aux précédentes avancées prévues par les Lois Hamon (2014 – résiliation la première année) et la Loi Bourquin (2017 – résiliation à chaque date d’anniversaire). Cette loi permet à l’emprunteur de résilier son contrat d’assurance à tout moment :

• Au moment de conclure l’offre de prêt immobilier.
• Pendant le remboursement de celui-ci, s’il trouve une meilleure assurance emprunteur.

Par conséquent, grâce à la délégation d'assurance, un fonctionnaire pourra trouver une assurance emprunteur beaucoup plus intéressante que l'assurance groupe proposée par une banque.

La délégation d’assurance : comment faire jouer la concurrence ?

Le tableau comparatif compare l’assurance banque avec une assurance MetLife.

Les garanties de base (décès, PTIA, ITT, IPT)

Les garanties de base obligatoires (décès et PTIA) ou optionnelles sont identiques à celles de l’assurance de prêt immobilier des particuliers du secteur privé :

• Garantie décès.
• Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie).
• Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail).
• Garantie IPP / IPT (Invalidité Permanente Partielle ou Totale).

À celles-ci, viennent s’ajouter des garanties spécifiques. Elles couvrent des dangers particuliers liés aux métiers à risques (gendarme, militaire, pompier, policier…).

Si vous êtes fonctionnaire, vous n'avez pas à souscrire de garantie perte d'emploi comme certains salariés, car ce risque est quasiment nul. Ce paramètre explique également pourquoi vous obtenez une meilleure assurance, en tant que fonctionnaire, auprès des banques.

Les garanties complémentaires selon le métier

Il n’existe pas de garanties exclusivement réservées à une profession en particulier. En revanche, certaines garanties complémentaires peuvent être adaptées lorsque vous exercez une activité exposée à des risques spécifiques dans la fonction publique, comme les pompiers, gendarmes, militaires ou agents de la fonction publique hospitalière.

Quels sont les avantages pour ces assurés ?

• Contrat personnalisé en fonction de la profession du fonctionnaire.
• Niveau de garanties maintenues, y compris pour des missions à risques.
• Pas de fortes surprimes.

Comment vérifier l’équivalence des garanties ?

Si un emprunteur veut changer d'assurance, son nouveau contrat doit proposer au moins le même niveau de protection que l’assurance de la banque : c’est le principe d’équivalence des garanties.

Or, la fiche standardisée d'information (FSI) permettra de satisfaire ce critère.

Pourquoi ?

La FSI est un document que la banque doit obligatoirement communiquer à l'emprunteur en cas de simulation de prêt immobilier. Quels sont les avantages concrets de la FSI ? Elle liste l’ensemble des garanties demandées par la banque (décès, PTIA, etc.), leurs conditions d'application (délais de carence, exclusions de garanties…), ainsi que les coûts (par exemple le TAEA, ou le coût total du crédit).

C’est l’outil indispensable pour comparer l’assurance emprunteur proposée par la banque avec des offres concurrentes.

Ainsi, grâce à la FSI et à la délégation d'assurance, vous pouvez trouver la meilleure assurance fonctionnaire possible : changer d’assurance emprunteur, et opter pour un contrat plus personnalisable, plus protecteur et moins cher que l'assurance que vous propose une banque.

Pour chiffrer une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire, il faut d’abord énumérer les critères qui influencent le tarif, puis les illustrer d’un exemple concret. Il existe aussi des moyens de réduire le coût de l’assurance sans baisser votre niveau de couverture.

Les critères qui influencent le tarif (âge, métier, santé)

Plusieurs facteurs influencent le tarif d’une assurance emprunteur pour fonctionnaires :

• Âge.
• État de santé.
• Montant assuré.
• Profession.
• Pratique d’un sport à risques. 

Exemples de tarifs moyens selon profil

Prenons un exemple de tarif au 06/03/2023.

• Couple de 44 ans et 42 ans.
• Employés.
• Non-fumeurs.
• Assurés chacun à 100 % en Décès/Incapacité/Invalidité, avec un emprunt initial de 466 612 euros au taux de 1,43 % sur une durée de 25 ans.
• Coût de l’assurance proposée par la banque : 63 172,14 euros sur la durée du prêt (soit un TAEA de 0,52 % pour le couple).

>>> Coût total de la garantie emprunteur de MetLife à la suite d’un changement d’assurance sur la base d’un capital restant dû de 455 819,20 euros et une durée restante de 292 mois : 28 230,60 € (soit un TAEA de 0,25 % pour le couple).

>>> Économie réalisée supérieure à 34 000 euros.

Comment réduire le coût sans diminuer le niveau de couverture ?

Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 40 % du coût global du crédit⁽¹⁾. Une charge importante…qui peut être réduite en passant par un assureur individuel, tel que MetLife.

Par conséquent, comment choisir une meilleure assurance emprunteur pour votre projet immobilier ?

• Utiliser la délégation d'assurance créée par la loi Lagarde pour l'emprunteur : vous n'êtes pas obligé de choisir l'assurance proposée par votre banque.
• Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer votre assurance à tout moment (lorsque vous souscrivez le prêt ou durant le remboursement de celui-ci). En outre, la loi Lemoine n'empêche pas de changer d'assurance de prêt, même pour les offres signées avant l'entrée en vigueur de cette loi.
• Utiliser un comparateur d'assurance, afin de trouver rapidement une assurance moins chère, et qui propose un niveau de garantie égal ou supérieur à l'assurance actuelle de l'emprunteur.
• Pour obtenir un prêt en tant que fonctionnaire, vous pouvez vous adresser directement à votre employeur, qui vous octroie directement un prêt dit collaborateur.
• Se rapprocher des banques spécialisées, comme la Casden ou encore la BFM (Banque Française Mutualiste) qui accordent des prêts immobiliers à taux réduits.

Choisir la meilleure assurance emprunteur en tant que fonctionnaire nécessite de définir vos besoins et la nature de votre achat (les garanties demandées ne sont pas les mêmes pour une résidence principale ou un investissement locatif).

Pour choisir l’assurance la plus adaptée, il faudra étudier notamment :

• La couverture d’assurance et les exclusions de garantie.
• Le coût total de l’assurance ainsi que le TAEA (taux annuel effectif d’assurance).
• La quotité d’assurance en cas d’emprunt à deux, c’est-à-dire la part du crédit immobilier assurée pour chaque emprunteur.

Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez, à tout moment, comparer les assurances et décider d’en changer, afin d’obtenir l’assurance emprunteur la plus favorable pour votre prêt.

Découvrons les économies que peut réaliser un enseignant sur son assurance de prêt immobilier sur la durée de son crédit.

Situation initiale et problématique

Un enseignant veut emprunter seul 200 000 euros sur 20 ans. Il sollicite d'abord une banque afin d’obtenir une assurance emprunteur pour son prêt immobilier.

Taux assurance banque : 0,50 % annuel.

→ Cotisation = 0,005 × 200 000 = 1 000 euros / an.

Négociation grâce à la délégation d’assurance

L'emprunteur souhaite savoir s’il peut trouver de meilleures conditions grâce à la délégation d’assurance. En effet, cette technique comporte de multiples avantages :

• Tarification souvent plus compétitive.
• Possibilité d’ajuster les garanties à son profil (par exemple, l’exclusion d’options inutiles).
• Examen de santé parfois plus favorable.
• Taux généralement plus bas.

Résultat obtenu

Taux d’assurance MetLife : 0,30 % annuel⁽²⁾.

→ Cotisation = 0,003 × 200 000 = 600 euros / an.

L'emprunteur économise donc 400 euros par an grâce à MetLife et à la délégation d'assurance.