Assurance emprunteur senior : quel taux après 60, 65 ou 70 ans ?

Les assurances considèrent les emprunteurs de 60 ans comme des seniors. Pourtant, franchir ce cap de la vie ne rime pas pour autant avec « fin des projets immobiliers ». En revanche, l’assurance devient un élément déterminant pour obtenir un prêt immobilier. Connaître le fonctionnement de l’assurance emprunteur pour senior permet donc de s’adapter aux exigences des établissements de crédit. En outre, en choisissant des assureurs externes, comme MetLife, les emprunteurs seniors peuvent trouver un contrat personnalisé et moins cher que celui des banques.

Sommaire

• Peut-on encore emprunter après 60 ans ?
• Quels sont les critères d’éligibilité des banques et des assureurs ?
• Comment évolue le taux d’assurance de prêt immobilier après 60 ans ?
• Prêt immobilier : pourquoi comparer les taux entre assureurs ?
• Quelles garanties inclure dans une assurance de prêt après 60 ans ?
• Quels sont vos droits avec la loi Lemoine et le droit à l’oubli ?
• Comment choisir la meilleure assurance emprunteur senior ?
• Exemple concret : le cas de Jean, 68 ans, retraité
• Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur senior

L’assurance emprunteur reste obligatoire pour souscrire un crédit immobilier. Dépasser 60 ans a-t-il un impact important sur le dossier de l'emprunteur ? Quels critères d’éligibilité les banques et les assureurs retiennent-ils ?

L’assurance emprunteur reste-t-elle obligatoire après 60 ans ?

Après 60 ans, les banques et assurances considèrent qu’elles ont à faire à des emprunteurs âgés (des « seniors »). Par conséquent, l’exigence de la souscription d'une assurance emprunteur comme condition préalable à l'octroi d’un crédit immobilier sera d’autant plus renforcée.

Cette assurance sécurise le remboursement du prêt en cas d’aléas de la vie (comme une maladie). Ces aléas sont plus fréquents après 60 ans que chez de jeunes emprunteurs. Donc, à moins d’une garantie financière extrêmement solide (comme une hypothèque), la banque exigera systématiquement d’un emprunteur senior qu’il souscrive une assurance pour garantir le remboursement de son crédit.

Pour cette raison, les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) constituent des garanties incontournables pour qu’une banque accepte d’accorder un prêt immobilier à un senior.

Attention : certains assureurs estiment que les assurés sont des seniors à partir de l'âge de 55 ans.

Dossier emprunteur immobilier : qu'est-ce qui change après 60 ans ?

L'âge n’est pas nécessairement un frein à l'obtention d’un prêt immobilier. Une banque prendra davantage en compte les critères suivants :

• Les revenus et les ressources financières.
• Le taux d’endettement.
• La durée ou la nature du projet (immobilier locatif, achat d'une résidence principale ou secondaire, etc.).
• La durée du crédit (plus court que pour les emprunteurs moins âgés, généralement 10 à 15 ans).
• Les garanties financières fournies (caution, nantissement, hypothèque).

En revanche, des spécificités apparaissent pour l’assurance de prêt immobilier. Ceci s’explique par l'âge avancé de l’emprunteur, lequel augmente les risques par rapport à un emprunteur moins âgé : problèmes de santé, décès, perte d’autonomie... Ces facteurs d’aggravation des risques sont donc pris en compte par les assureurs : ils les intègrent dans l’analyse du dossier d’un emprunteur senior.

En général, si l'emprunteur atteint les 65 ans, beaucoup d'assureurs refusent de le couvrir. D'où l'intérêt de la délégation d'assurance (expliquée plus bas) si vous vous trouvez dans cette situation. 

Les particularités de l’assurance emprunteur senior reposent principalement sur 4 éléments :

• Les garanties imposées par les banques (décès et PTIA obligatoires).
• L’âge limite de souscription (85 ans maximum) varie selon les contrats et les garanties choisies.
• Les formalités médicales, plus nombreuses et contraignantes après 60 ans.
• Le coût de l’assurance.

Il est donc fortement conseillé de comparer les assurances emprunteur grâce à un simulateur performant : ainsi, un senior augmentera ses chances de trouver une assurance qui satisfait aux exigences de la banque.

Observons maintenant l'influence de l'âge de l'assuré sur le taux de l'assurance, et de quelle façon la délégation d'assurance permet de réaliser d’importantes économies.

Le poids de l’âge dans le calcul du taux

Le taux d’assurance augmente avec l’âge, puisque les assureurs considèrent le risque comme plus élevé. Par conséquent, les compagnies ajustent le tarif de la prime d’assurance en conséquence, en particulier après 65 et 70 ans.

Le niveau de garanties choisi, l’état de santé de l'assuré et son âge en fin de prêt influencent également le taux de l’assurance.

Exemple de taux moyens d'assurance emprunteur après 60, 65 et 70 ans

À garanties équivalentes, les différences de taux peuvent être importantes entre une assurance bancaire et une assurance individuelle spécialisée pour les seniors.

Tableau comparatif des taux moyens par âge (assurance bancaire vs délégation d’assurance MetLife)

Comparer les offres d'assurance emprunteur permet de faire baisser le coût global du crédit, ce qui peut représenter une somme importante sur la durée totale.

Avec la délégation d’assurance, vous pouvez choisir un contrat d’assurance externe à celui proposé par votre banque. Seule contrainte : l’emprunteur doit respecter l’équivalence de garanties. Cela signifie que l’assurance externe qu’il veut souscrire doit proposer un niveau de couverture au moins égal à celui de l’assurance de la banque.

Outre les garanties décès et PTIA (obligatoires), détaillons à présent quelles sont les garanties optionnelles que les seniors peuvent inclure dans leur assurance de prêt immobilier.

Garanties décès et PTIA : obligatoires pour les seniors

Comme nous l’avons expliqué précédemment, dans une assurance emprunteur senior, les garanties décès et PTIA font partie des couvertures systématiquement exigées par les banques.

Bon à savoir : L’assurance emprunteur MetLife propose des garanties équivalentes à celles demandées par les banques, condition indispensable pour faire accepter une délégation d’assurance.

Chez MetLife, la garantie décès peut être souscrite jusqu’à 85 ans, avec une couverture pouvant aller jusqu’à 90 ans.

Les garanties IPT et ITT couvrent-elles les seniors encore en activité ?

Pour les emprunteurs seniors qui exercent encore une activité professionnelle, il est possible de compléter l’assurance de prêt immobilier avec des garanties additionnelles :

• IPP (invalidité permanente partielle), en cas d’inaptitude à exercer toute activité professionnelle après un accident ou une maladie.
• IPT (invalidité permanente totale), en cas de taux d’invalidité de 66 % au minimum, l’assureur rembourse le crédit immobilier à hauteur du capital assuré.
• ITT (incapacité temporaire totale de travail), en cas d’impossibilité complète d’exercer la profession habituelle ou d'autres activités quotidiennes après un accident ou une maladie.

En définitive, si l'assuré senior souffre d’une invalidité ou d’une incapacité, le remboursement de son prêt immobilier sera couvert par son assurance emprunteur.

Toutefois, ces garanties sont soumises à des limites d’âge de souscription et de couverture (généralement 70 ans).

Après 80 ans, seule une garantie décès peut protéger l'assuré, et le couvrira jusqu'à qu'il atteigne 90 ans.

Les extensions de garanties

MetLife propose notamment des extensions qui couvrent :

• Les atteintes discales et/ou vertébrales
• Les affections psychiques

Le montant de ces extensions de garantie est plafonné à 350 € par jour, dans la limite de 1 095 jours, et à 1 500 000 euros.

Contrairement à d'autres assurances, ces extensions de garantie offrent une prise en charge sans condition d’hospitalisation.

Abordons l’impact de la loi Lemoine et ses bénéfices, notamment pour les emprunteurs avec des problèmes de santé.

Suppression du questionnaire médical sous conditions

La loi Lemoine (2022) instaure la suppression du questionnaire médical. En effet, les assurés qui n’empruntent pas plus de 200 000 euros et qui remboursent cette somme avant l'âge de 60 ans sont dispensés de cette formalité.

Le droit à l’oubli après 5 ans

La loi Lemoine prévoit un droit à l'oubli de 5 ans à compter de la fin du protocole thérapeutique pour les emprunteurs atteints d'une hépatite C ou d’un cancer (sans rechute constatée). Cette mesure peut donc vous avantager si vous êtes un emprunteur senior qui a souffert de ces pathologies par le passé.

Comment changer d’assurance à tout moment

Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer gratuitement d’assurance emprunteur à tout moment. Il faut que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. En somme, en tant qu'emprunteur senior, vous pouvez changer d'assurance au moment de la signature de l’offre de prêt ou pendant le remboursement de votre crédit.

Ce que la loi Lemoine change concrètement après 60 ans

• Possibilité de changer d’assurance à tout moment.
• Accès facilité à l’assurance pour certains profils de santé à risques.
• Meilleure mise en concurrence entre assureurs, au bénéfice des seniors.

Découvrons à présent les bonnes pratiques pour souscrire la meilleure assurance emprunteur senior possible.

Comparer les garanties et les exclusions

Au-delà du taux, il est essentiel que vous analysiez :

• Les garanties incluses.
• Les surprimes éventuelles (par exemple si vous exercez une profession à risques).
• Les exclusions de garantie.
• L’âge limite de souscription et de couverture.

Ne pas négliger le TAEA

Un emprunteur doit utiliser le TAEA (taux annuel effectif d'assurance) durant sa recherche d’assurance de prêt.

Cet indicateur évalue le coût réel d’une assurance sur la durée du crédit immobilier. Il permet donc de comparer objectivement plusieurs offres. Ainsi, un emprunteur pourra choisir une offre avec des garanties qui le couvrent convenablement, sans pour autant dépenser plus que nécessaire.

Utiliser la délégation pour réduire le coût global

La délégation d'assurance permet à l'assuré de souscrire une couverture personnalisée. En effet, les assurances groupe des banques sont peu ajustables. Ce qui peut désavantager les emprunteurs âgés et/ou présentant un profil à risques.

La délégation d'assurance vous permettra de trouver des assureurs qui acceptent de couvrir des emprunteurs âgés ou présentant des risques de santé.

En outre, c’est un excellent moyen de contourner l’âge limite de souscription imposée par certains assureurs (généralement 65 ans).

Prenons un exemple concret, afin de comparer l’offre d'assurance de la banque de Jean avec celle de MetLife.

Situation initiale

Jean, 68 ans, souhaite financer l’achat d’une résidence secondaire grâce à un prêt immobilier de 150 000 euros sur une durée de 10 ans.

Offre banque vs MetLife

• Assurance bancaire : taux élevé, garanties standards, couverture limitée.
• Assurance MetLife : garanties équivalentes, âge de couverture supérieur, taux plus compétitif.

Économie réalisée et taux obtenu

En optant pour une délégation d’assurance MetLife, Jean réduit significativement le coût total de son assurance, tout en conservant un niveau de protection correspondant aux exigences de sa banque.