La prévoyance consultant avec MetLife

Pourquoi les consultants relevant du régime TNS ont-ils tout intérêt à souscrire un contrat de prévoyance complémentaire ? Parce que cette assurance professionnelle les protège en cas d’accident ou de maladie empêchant l'exercice de leur profession.

En effet, leur régime obligatoire, la Sécurité sociale des indépendants, leur octroie des prestations insuffisantes en cas d'arrêt de travail, d'invalidité et de décès. Ils ne pourront donc pas faire face à une baisse soudaine et brutale de leurs revenus professionnels.
Découvrons comment optimiser les garanties de votre prévoyance consultant et vous apporter plus de sérénité vis-à-vis des risques inhérents à votre métier.

Contrairement aux sociétés de conseil où les consultants salariés se rendent souvent chez leurs clients, l'activité de consultant indépendant se caractérise parfois par une certaine sédentarité. Un phénomène amplifié depuis la pandémie de Covid-19 et la digitalisation du travail acceptée par de nombreux clients.

Pour autant, souscrire un contrat de prévoyance TNS est-il injustifié ? Non, car un consultant indépendant gagne en moyenne 73 570 € par an (source Glassdoor). Or, un contrat de prévoyance le protège en cas de sinistres l'empêchant d'exercer partiellement ou totalement son activité professionnelle. Ainsi, le consultant évite de subir un manque à gagner (par exemple, en raison d’un arrêt de travail ou d'une hospitalisation après un accident survenu dans une entreprise cliente).

À défaut, comme nous allons le constater, sans prévoyance consultant, les indemnités versées par la Sécurité sociale des indépendants (SSI) seront insuffisantes (mais néanmoins imposables).  

La prévoyance complète les prestations limitées de la SSI

Ainsi, en cas d'arrêt de travail pour maladie, les indemnités journalières (IJ) versées par la SSI au consultant seront de 60,26 € maximum chaque jour, avec une perte minimale de 50% de ses revenus habituels.

Pour un arrêt de travail à la suite d'un accident de travail ou d'une maladie professionnelle, des IJ lui seront versées pendant 28 premiers jours (220,14 € par jour maximum), puis 293,51 € maximum dès le 29e jour.

En cas d'invalidité totale et définitive, sans la garantie perte de revenus d'une prévoyance consultant, la SSI lui verse uniquement une indemnité annuelle comprise entre 8 359,68 € et 21 996 €. Le cas échéant, ce montant est majoré de 14 530,92 € en cas d’invalidité totale et définitive avec la nécessité de recourir à une tierce personne pour effectuer les actes courants de la vie soit une perte totale et irréversible d’autonomie, dont le montant annuel est de 14 530,92  €.

Un consultant TNS en situation d'incapacité professionnelle partielle percevra une indemnité annuelle comprise entre 5 933,64 € (minimum) et 13 197,60 € (maximum).

En cas de décès, la SSI verse 8 798,40 € aux proches du consultant au régime TNS (une seule fois), ainsi qu'un capital orphelin de 2 199,60 € pour chaque enfant à charge.*

*Ameli.fr  

Par conséquent, bien que non obligatoire (tout comme la responsabilité civile professionnelle et la mutuelle santé), un professionnel indépendant a donc néanmoins intérêt à souscrire une prévoyance consultant.

Plusieurs précautions élémentaires vous aideront à souscrire le meilleur contrat de prévoyance consultant possible :

• Quel est le montant des cotisations demandées par une compagnie d'assurance pour vous couvrir ? Si cette somme est élevée, ne pouvez-vous pas trouver moins cher ailleurs et/ou de meilleures garanties de prévoyance chez un concurrent ? Inversement, un tarif très attractif signifie souvent que la couverture offerte par les garanties de l'assurance consultant libéral sera limitée en cas de sinistre.
• L'assureur prévoit-il des délais de carence (qui prennent effet au début du contrat) ou de franchise dans sa prévoyance consultant ? Il s'agit de périodes pendant lesquelles même en cas de survenance de sinistres pour lesquels l'assuré a souscrit des garanties, le contrat de prévoyance ne le couvre pas. Par exemple en cas d'incapacité temporaire de travail, un délai s'appliquera généralement avant que l'assurance indemnise l'assuré. En conséquence, ce dernier doit subir un éventuel manque à gagner durant cette période.

Or, en fonction des compagnies d'assurance, ces délais peuvent être assez longs.

L'assuré doit pouvoir personnaliser au maximum son contrat de prévoyance en fonction de ses objectifs. Par conséquent, évitez les contrats avec des garanties trop générales, peu ou pas modulables.

Vous hésitez ? Les experts MetLife élaborent un contrat de prévoyance consultant à un tarif raisonnable et qui convient parfaitement à votre activité de consulting.

Certaines garanties doivent impérativement figurer dans votre prévoyance. Il s'agit des garanties PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) et décès, que MetLife inclut automatiquement.

En cas d'activation de ces 2 garanties, le souscripteur du contrat (ou ses proches) choisissent de recevoir l'indemnisation sous forme de capital ou de rente viagère : jusqu'à 50 millions d'euros par assuré (décès) ;  jusqu'à 20 millions d'euros par assuré (PTIA).

N.B.: Contrairement à la plupart des assureurs, MetLife inclut d'office une garantie "Protection juridique" dans sa prévoyance consultant.

Certaines garanties prévoyance méritent également d'être incorporées dans l'assurance consultant libéral, afin d'offrir au consultant une couverture optimale :

• Rente Invalidité (Invalidité Permanente Partielle ou Totale), dont le montant peut aller jusqu'à 30 000 € par mois.
• Garantie arrêt de travail (maladie ou accident provoquant une incapacité) procurant des revenus allant jusqu'à 1 000 € par jour.
• Des garanties destinées à protéger les ayants droit : la rente de conjoint et la rente éducation (pour les enfants à charge de moins de 25 ans). Ainsi, le conjoint survivant recevra jusqu'à 5 000 € par mois, tandis qu'une allocation sera versée pour chaque enfant (jusqu'à 2 000 € mensuels) grâce à la prévoyance consultant.