Prévoyance kiné : ce qui est couvert par votre régime obligatoire
Quels sont les risques couverts par votre régime obligatoire ?
La CPAM (Caisse Primaire d'Assurance Maladie) et la CARPIMKO (Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-Kinésithérapeutes, Pédicures-podologues, Orthophonistes et Orthoptistes) versent des indemnités à un kinésithérapeute en cas d'arrêt de travail dû à un accident ou une maladie. Néanmoins, celles-ci se révèlent insuffisantes pour compenser la perte de revenus résultant de votre arrêt d'activité.
Les indemnités perçues en cas d’arrêt de travail
En cas d'arrêt de travail, vous avez droit à des indemnités journalières (IJ), mais leur faible montant justifie la souscription d'une prévoyance kiné complémentaire. Ainsi, du 4e au 90e jour d'arrêt de travail, la CPAM vous verse des indemnités journalières (IJ) égales à 1/730e de votre revenu annuel moyen, avec un montant de 22,54 € minimum et de 169,05 € maximum par jour (en 2022). Sur la base d’un revenu mensuel moyen de 3 600 € pour un kinésithérapeute exerçant en libéral, cela représente une indemnité journalière de 62,46 €.
À partir du 91e jour, la CARPIMKO prend le relai et vous verse une indemnité journalière égale à 55,44 €, pendant 3 ans maximum.
Votre indemnité journalière peut aussi être majorée de 10,08 € par jour si vous avez un conjoint à charge, et de 16,63 € pour chaque enfant à charge.
Sur la base d’un revenu mensuel moyen de 3 600 €, vous aurez donc un manque à gagner de 1 874 € par mois les 3 premiers mois, puis de 1 937 € les mois suivants.
L'invalidité
Si vous vous trouvez en état d'invalidité totale à la suite d’un accident ou d'une maladie, vous pouvez seulement recevoir une rente mensuelle de 1 680 € (en 2022), ainsi que le cas échéant une rente mensuelle complémentaire de 504 €pour toute personne à charge (conjoint, enfant, descendant à charge ou atteint d’un handicap) ou tierce personne (les majorations pour conjoint à charge et pour tierce personne ne pouvant se cumuler).
En cas d'invalidité partielle, sans prévoyance kiné complémentaire, vous recevez uniquement une rente mensuelle de 840 €.
Les couvertures en cas de décès par la CARPIMKO
Enfin, en cas de décès, la CARPIMKO peut aussi verser un capital décès d'un montant de 36 288 € à votre conjoint sans enfant, 54 432 € pour un conjoint avec un ou plusieurs enfants à charge ou, à défaut d’ayant-droit à charge, 18 144 € pour un ayant droit ascendant ou descendant (en 2022).
Votre conjoint bénéficie d’une rente de survie annuelle de 10 080 € jusqu’à ses 65 ans. Une rente éducation annuelle de 7 650 € est versée par la CARPIMKO par chaque enfant à charge encore étudiant, jusqu’à l'âge de 25 ans.
En conséquence, vous devez nécessairement souscrire une prévoyance kiné si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité et renforcer la protection de vos proches en cas de décès. C'est une protection fortement recommandée pour tout kinésithérapeute cherchant une assurance activité libérale efficace.