Prévoyance pour kinésithérapeute
Kinésithérapeute libéral : quelle prévoyance choisir ?
Si la prévoyance pour un masseur-kinésithérapeute n'est pas obligatoire, tout kinésithérapeute exerçant en libéral devrait souscrire un tel contrat, afin de compenser les allocations insuffisantes auxquelles son régime obligatoire lui donne droit. En cas d'aléa l'empêchant d'exercer son activité professionnelle, il disposera ainsi de revenus complémentaires, et son niveau de vie (ou celui de ses proches) ne sera donc pas impacté.
Quelles sont les protections de base du kinésithérapeute libéral ? Comment MetLife peut apporter davantage de couvertures grâce à la prévoyance complémentaire ? Explications.
Prévoyance kinésithérapeute
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Qu’est-ce que la prévoyance pour kinésithérapeute ?
Un contrat de prévoyance pour un kinésithérapeute est un contrat d’assurance qui vient couvrir le kiné contre les risques à la personne.
Ainsi, si le kiné subit un incident de la vie l’empêchant de poursuivre temporairement ou définitivement son activité, il percevra des indemnités venant compenser sa perte de revenu. Il se protège, avec sa famille, des conséquences financières liés à cet incident.
Il existe de nombreuses garanties incluses dans un contrat de prévoyance, qui peuvent être ajustées au cours de la souscription et de la vie du contrat, en fonction des besoins du kiné.
Pourquoi souscrire une prévoyance quand on est kinésithérapeute ?
Une prévoyance kinésithérapeute (communément appelé "prévoyance kiné") est un contrat de prévoyance TNS dont les garanties viennent suppléer les allocations insuffisantes qu'un kinésithérapeute reçoit par son seul régime obligatoire. À défaut, en cas d'arrêt de travail ou d'accident de la vie (maladie, invalidité, décès...) un kinésithérapeute ou ses proches risquent d’avoir de grandes difficultés à surmonter financièrement une perte soudaine de revenus professionnels.
La prévoyance kiné est-elle obligatoire ?
Même s'il ne s'agit pas d'une obligation légale, un kinésithérapeute a tout intérêt à se couvrir contre d'éventuels aléas, afin de combler une perte de revenus due à l'arrêt involontaire de son activité professionnelle, et donc de souscrire un contrat de prévoyance kiné complémentaire.
Prévoyance kiné : ce qui est couvert par votre régime obligatoire
Quels sont les risques couverts par votre régime obligatoire ?
La CPAM (Caisse Primaire d'Assurance Maladie) et la CARPIMKO (Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-Kinésithérapeutes, Pédicures-podologues, Orthophonistes et Orthoptistes) versent des indemnités à un kinésithérapeute en cas d'arrêt de travail dû à un accident ou une maladie. Néanmoins, celles-ci se révèlent insuffisantes pour compenser la perte de revenus résultant de votre arrêt d'activité.
Les indemnités perçues en cas d’arrêt de travail
En cas d'arrêt de travail, vous avez droit à des indemnités journalières (IJ), mais leur faible montant justifie la souscription d'une prévoyance kiné complémentaire.
Ainsi, du 4e au 90e jour d'arrêt de travail, la CPAM vous verse des indemnités journalières (IJ) égales à 1/730e de votre revenu annuel moyen, avec un montant de 25,81 € minimum et de 193,56 € maximum par jour (en 2025). Sur la base d’un revenu mensuel moyen de 3 600 € pour un kinésithérapeute exerçant en libéral, cela représente une indemnité journalière de 62,46 €.
À partir du 91e jour, la CARPIMKO prend le relai et vous verse une indemnité journalière égale à 55,44 €, pendant 3 ans maximum.
Votre indemnité journalière peut aussi être majorée de 8,06 € pour chaque enfant à charge. A noter qu'en cas de reprise partielle d'activité, votre indemnité journalière sera limitée à 27,72 €.
Sur la base d’un revenu mensuel moyen de 3 600 €, vous aurez donc un manque à gagner de 1 874 € par mois les 3 premiers mois, puis de 1 937 € les mois suivants.
L'invalidité
Si vous vous trouvez en état d'invalidité totale à la suite d’un accident ou d'une maladie, vous pouvez seulement recevoir une rente mensuelle de 1 680 € soit 20 160 € par an (en 2025). Vous pourrez également percevoir une rente mensuelle complémentaire de 3 024 € pour chaque enfant à charge et de 6 048 € en cas de recours à une tierce personne.
En cas d'invalidité partielle, sans prévoyance kiné complémentaire, vous recevez uniquement une rente mensuelle de 840 € soit 10 080 € / an (en 2025).
Les couvertures en cas de décès par la CARPIMKO
Enfin, en cas de décès, la CARPIMKO peut aussi verser un capital décès dont le montant dépend de votre situation.
- 36 288 € à votre conjoint sans enfant,
- 54 432 € pour un conjoint avec un ou plusieurs enfants à charge ou, à défaut d’ayant-droit à charge,
- 18 144 € pour un ayant droit ascendant ou descendant.
A noter que depuis le 1er janvier 2025, le partenaire de PACS peut bénéficier du capital décès.
Votre conjoint bénéficie d’une rente de survie annuelle de 10 080 € jusqu’à ses 65 ans. Une rente éducation annuelle de 7 650 € est versée par la CARPIMKO par chaque enfant à charge encore étudiant, jusqu’à l'âge de 25 ans.
En conséquence, vous devez nécessairement souscrire une prévoyance kiné si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité et renforcer la protection de vos proches en cas de décès. C'est une protection fortement recommandée pour tout kinésithérapeute cherchant une assurance activité libérale efficace.
La prévoyance MetLife pour kinésithérapeute
Que propose MetLife au kinésithérapeute en cas d’arrêt de travail, d’invalidité et de décès ?
Les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail
Grâce à un contrat d’assurance prévoyance kiné directement adapté à vos attentes et votre profession, vous pouvez mettre votre famille à l’abri en optant pour un versement d’indemnités journalières pouvant atteindre 1 000 € par jour. Vous avez également la possibilité d'ajouter différentes garanties complémentaires, pour prendre en charge vos frais d’exploitation et les dépenses de votre famille.
La rente d’invalidité et le capital décès du kinésithérapeute
En tant que kinésithérapeute TNS, le contrat de prévoyance MetLife vous permet de souscrire un contrat avec des garanties de prévoyance sur mesure. Vous pouvez ainsi compléter les versements insuffisants de la Sécurité sociale et de la CARPIMKO en cas d’invalidité.
Grâce à votre prévoyance kiné, vous pouvez aussi choisir de verser un capital décès qui placera votre famille à l’abri du besoin.
Les garanties de la prévoyance MetLife pour kinésithérapeute
MetLife vous propose des solutions de prévoyance abouties : des plafonds d'indemnisation élevés, la possibilité de personnaliser au maximum votre contrat de prévoyance... Ainsi, vous protégerez votre famille et votre activité professionnelle en cas d'accident de la vie ou d'arrêt de travail prolongé.
Quelles sont les prestations possibles dans votre prévoyance kiné MetLife ?
- Une garantie perte de revenus en cas d'arrêt de travail, pour maintenir vos revenus à leur niveau habituel. Vous déterminez le montant des indemnités que vous souhaitez percevoir de votre contrat de prévoyance complémentaire (jusqu'à 1 000 € par jour).
- Rente invalidité (pour une invalidité permanente partielle ou totale) : jusqu'à 30 000 € par mois.
- Capital en cas de décès (versé sous forme de capital ou rente viagère) : jusqu'à 50 millions d'euros par assuré.
- Perte totale et irréversible d'autonomie : jusqu'à 20 millions d'euros par assuré.
- Rente éducation : jusqu’à 2 000 € par mois et par enfant (et jusqu'à 25 ans s'ils font des études grâce à votre prévoyance kiné).
- Rente de conjoint : jusqu’à 5 000 € par mois par assuré.
- Garantie "maladies redoutées", pour percevoir un capital forfaitaire si une maladie grave est diagnostiquée après la signature de votre contrat de prévoyance. Il s'agit de maladies "longue durée" répertoriées par la Sécurité sociale (cancers, diabètes, maladies d'Alzheimer ou de Parkinson...).
- Frais fixes professionnels. Jusqu’à 600 € par jour, pour couvrir vos frais fixes professionnels, et maintenir ainsi la stabilité financière de votre cabinet de kinésithérapie en cas d'arrêt d'activité involontaire, en payant vos factures ou vos charges récurrentes : impôts, loyers du cabinet, fournisseurs...
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Questions / Réponses
La prévoyance kiné d'un professionnel relevant du régime TNS couvre les risques d'arrêt de travail, avec le versement d'indemnités journalières (pour compléter celles versées par la CPAM et la CARPIMKO), permettant ainsi au kinésithérapeute de conserver un niveau de revenus équivalent à celui qu’il perçoit lorsqu’il est en activité.
Elle couvre également les risques d'invalidité permanente totale ou partielle, complétant les rentes annuelles versées par la CARPIMKO.
En cas de décès, un capital ou une rente viagère est versé au conjoint.
Votre contrat peut aussi comporter d'autres garanties prévoyance, comme le paiement de vos frais fixes professionnels en cas d'arrêt de travail, ou une rente éducation permettant à chacun de vos enfants de poursuivre ses études jusqu'à l'âge de 25 ans.
Ainsi, bien qu'une prévoyance kiné complémentaire ne soit pas un contrat obligatoire, sa souscription est néanmoins fortement recommandée.
Les masseurs-kinésithérapeutes qui exercent avec un statut de professionnel libéral (TNS) ont l'obligation de souscrire une Responsabilité Civile professionnelle (RCP). En effet, cette assurance protège financièrement les masseurs-kinésithérapeutes contre des risques inhérents à l'exercice de leur profession lorsqu'ils manipulent des patients.
Si le kinésithérapeute utilise un véhicule pour les besoins de sa profession (par exemple, s'il se rend chez des patients), il doit obligatoirement souscrire une assurance automobile professionnelle.
Un kinésithérapeute a également l'obligation de souscrire une mutuelle santé pour chacun de ses salariés.
Si en revanche, un kinésithérapeute TNS n'a pas l'obligation légale de souscrire une mutuelle santé pour lui-même, elle est toutefois vivement conseillée, au même titre qu'une prévoyance kiné complémentaire (assurance dirigeant) et une assurance multirisque professionnelle (MRP).