La prévoyance pour les pharmaciens
Pharmacien libéral, protégez-vous
Souscrire un contrat de prévoyance complémentaire quand on est pharmacien libéral n'est pas obligatoire, mais fortement conseillé. Les allocations versées par le régime obligatoire des pharmaciens ne suffisent pas à compenser une perte de revenus en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Ainsi, sans couverture complémentaire adéquate, ce professionnel de santé et sa famille ne sont pas assez protégés.
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Qu'est-ce que la prévoyance pour pharmacien ?
La prévoyance est un contrat d’assurance visant à protéger les personnes des pertes financières occasionnées par un incident de la vie, à travers de nombreuses garanties spécifiques aux risques que le souscripteur, ici un pharmacien, souhaite couvrir.
La prévoyance viendra compléter les prestations versées par le régime obligatoire du pharmacien, pour lui assurer le maintien de ses revenus.
Un contrat de prévoyance souscrit par un pharmacien peut comprendre un capital décès, des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, d’une rente ou d’un capital en cas d’invalidité, etc.
Ce contrat est personnalisable et les couvertures peuvent évoluer à tout moment en cours de contrat, afin de rester en parfaite adéquation avec la situation personnelle et professionnelle du pharmacien.
Pourquoi souscrire une prévoyance pharmacien ?
Un contrat de prévoyance TNS pharmacien (plus communément nommée "prévoyance pharmacien") est un ensemble de garanties venant compléter les allocations qu'un pharmacien libéral reçoit de la part de son régime obligatoire (la Caisse d'Assurance Vieillesse des Pharmaciens ou CAVP) en cas d'arrêt de travail dû à une maladie, une invalidité permanente ou son décès.
Cette protection sociale de base est insuffisante pour vous protéger convenablement, notamment en cas d’incapacité temporaire de travail ou d’invalidité. Ainsi, souscrire un contrat de prévoyance complémentaire comme celui de MetLife vous permettra de sécuriser vos revenus et le niveau de vie de votre famille.
La prévoyance pharmacien est-elle obligatoire ?
Un pharmacien TNS est libre ou non de souscrire un contrat de prévoyance complémentaire. Néanmoins, il s'agit d'une protection incomparable, pour lui-même, comme pour ses proches.
Prévoyance pharmacien : ce qui est couvert par votre régime obligatoire
Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail
Souscrire un contrat prévoyance pharmacien est primordial, car la Caisse d'Assurance Vieillesse des Pharmaciens (CAVP) ne vous versera aucune indemnité journalière (IJ) en cas d'arrêt de travail. Quant aux indemnités journalières versées par la Caisse Primaire d'Assurance Maladie (CPAM), elles représentent 1/730e de votre revenu annuel.
En 2025, ces IJ sont comprises entre 25,81 euros et 193,56 euros par jour...pendant une durée maximum de 3 mois.
Par ailleurs, leur versement débute 4 jours après le début de l'arrêt maladie et s’arrêtent au bout de 90 jours. Vous ne percevez donc plus aucunes indemnités une fois cette période terminée.
La rémunération mensuelle brute d'un pharmacien s'élève en moyenne à 10 000 € (120K/an). Vous subissez donc une perte de revenus importante, laquelle peut impacter fortement votre niveau de vie.
Par conséquent, il est primordial de souscrire un contrat de prévoyance pharmacien complémentaire, pour recevoir une indemnisation si vous vous retrouvez dans l'incapacité d'exercer votre profession (par exemple en cas de maladie ou d'accident).
L'invalidité
En tant que pharmacien TNS, vous percevez une pension annuelle de 16 705 euros en cas d'invalidité permanente (au moins égale à 66%). Elle vous est versée par la CAVP jusqu’à l'âge de minimum légal de départ à la retraite.
La CAVP verse aussi la même somme pour chaque enfant à charge (jusqu'à l'âge de 21 ans, et jusqu'à 25 ans s'ils poursuivent des études).
Une allocation annuelle de 8 352,50 euros est versée à votre conjoint jusqu'à votre décès.
Les couvertures en cas de décès
En cas de décès, sans contrat de prévoyance pharmacien complémentaire, le versement du capital décès par la CAVP à vos ayants droit est de 25 057,50 euros en 2025.
Quant à la rente annuelle versée à votre conjoint survivant, elle s'élève à 16 705 euros et est versée jusqu'à ses 60 ans. La même somme est versée à votre enfant dès lors qu'il est orphelin, jusqu'à ses 21 ans ou ses 25 ans en cas de poursuite d'études.
Cette perte soudaine de revenus peut avoir d'importantes répercussions sur le niveau de vie d'une famille et impacter ses projets futurs.
Comme pour les IJ, il est donc vivement conseillé de souscrire des garanties de prévoyance complémentaires, aussi bien en cas invalidité que de décès, via une assurance activité libérale complète.
Source : Montant invalidité / Décès 2025 CAVP
La prévoyance MetLife pour pharmacien
Que changerait la souscription d'un contrat de prévoyance pharmacien sur mesure pour vous-même ou vos proches en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès ?
Les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail
Les allocations versées par la CPAM sont insuffisantes pour compenser la perte de revenus consécutive à une incapacité temporaire de travail.
Cependant, en souscrivant un contrat de prévoyance MetLife, vous allez recevoir une indemnité dont vous choisissez le montant à votre convenance, jusqu’à 1 000 euros par jour.
La rente d’invalidité et le capital décès pour un pharmacien
Pour faire face à des cas d'invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT), ou en cas de décès (ou de perte totale et irréversible d'autonomie), votre contrat de prévoyance pharmacien MetLife est totalement ajustable. En fonction de vos attentes et de votre situation professionnelle, MetLife vous fait bénéficier de garanties assurant parfaitement votre protection et celle de votre famille. Ce contrat apporte ainsi un complément aux allocations versées par la CAVP, ces dernières ne vous permettant pas de maintenir un niveau de vie équivalent.
Les garanties de la prévoyance MetLife pour pharmacien
En tant que pharmacien TNS, voici ce que MetLife peut vous apporter, afin de vous protéger vous et votre famille, tout en assurant la pérennité de votre activité professionnelle, grâce à des garanties prévoyance sur mesure :
- Arrêt de travail (incapacité résultant d'une maladie ou un accident) : jusqu'à 1 000 € par jour.
- Rente invalidité (en cas d’invalidité permanente partielle ou totale) : jusqu'à 30 000 € par mois.
- Capital en cas de décès (versé sous forme de capital ou de rente viagère à vos ayants droit) : jusqu'à 50 millions d'euros par assuré.
- Perte totale et irréversible d'autonomie : jusqu'à 20 millions d'euros par assuré.
- Rente éducation : jusqu’à 2 000 € par mois et par enfant (jusqu'à l'âge de 25 ans dans le cas de poursuite des études grâce à une prévoyance pharmacien).
- Rente de conjoint : jusqu’à 5 000 € par mois par assuré.
- Frais fixes professionnels : jusqu’à 600 € par jour, afin de vous aider à couvrir vos frais fixes professionnels (loyer du local pharmaceutique, impôts...).
- Maladies redoutées (maladies longue durée, type cancer) : attribution d'un capital forfaitaire.
Contacter un expert
Les pharmaciens non salariés disposent de protections limitées en cas d'aléas de la vie. La souscription d'un contrat de prévoyance individuelle est une solution pour mieux se protéger.
Prenez contact avec l'un de nos conseillers pour obtenir un diagnostic prévoyance détaillé ainsi qu'un devis de prévoyance personnalisé.
Questions / Réponses
Un contrat de prévoyance complémentaire va permettre à un pharmacien de compléter les versements insuffisants de la CAVP en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Bien que fortement recommandée, une prévoyance pharmacien reste néanmoins une souscription facultative pour un professionnel au régime TNS.
En revanche, ce dernier a l'obligation de souscrire une assurance pharmacien pour couvrir sa Responsabilité Civile professionnelle (ou RCP). Cette assurance va le couvrir dans de multiples situations, par exemple une erreur de délivrance d'un médicament, une mauvaise préparation d'un médicament, une chute d'un client dans sa pharmacie...
La RCP est généralement incluse dans un contrat d'assurance multirisque pharmacie qui couvre aussi le local professionnel (les murs, mais aussi les équipements ou les biens entreposés, par exemple le stock de médicaments).
Avec une telle assurance pharmacien multirisque (qui, comme la prévoyance pharmacien, reste facultative), l'assuré est donc couvert en cas de vol, d'incendie, de dégâts des eaux, de vandalisme, de catastrophes naturelles, de dommages électriques, ou encore contre la perte de ses données informatiques.
L'assurance multirisque professionnelle n'est pas obligatoire pour un pharmacien TNS, mais fortement conseillée.
En tant qu'employeur, vous devez obligatoirement proposer une mutuelle santé à vos salariés, vos apprentis ou étudiants stagiaires, mais vous n'avez pas l'obligation de souscrire une mutuelle santé pour vous-même. Néanmoins, votre profession vous amenant à être perpétuellement en contact avec des patients malades, il est fortement conseillé de souscrire une mutuelle santé, au même titre qu'une prévoyance pharmacien.
Une assurance de votre local professionnel sera systématiquement exigée par votre bailleur si vous louez les locaux de votre pharmacie.
Enfin, vous devez obligatoirement souscrire une assurance automobile si vous utilisez un véhicule dans l'exercice de votre profession.
Une prévoyance complémentaire sert aussi en cas de litige avec un patient, un fournisseur, ou l'un de vos salariés : une garantie assistance et protection juridique vous propose conseil et accompagnement (pour tous vos sujets professionnels comme privés), et prend alors dans certains cas en charge vos frais de justice annuels, jusqu'à un certain montant prévu dans votre contrat. Souvent optionnelle dans la plupart des compagnies d'assurance, cette garantie est incluse d'office dans votre contrat prévoyance pharmacien MetLife.
Un contrat de prévoyance complémentaire devra comporter au minimum certaines garanties (indemnités journalières, invalidité, décès) : il faut compter en moyenne 26 euros par mois.Toutefois, un prix bas n'est pas forcément synonyme de bonne couverture, sans compter que votre contrat de prévoyance peut comporter des conditions particulières (plafonds de garanties limités, délai de carence, nombreux cas d'exclusion de garantie...).
Il faut donc vous tourner vers un spécialiste de la prévoyance professionnelle, tel que MetLife. Nos experts seront capables de personnaliser votre contrat, par exemple en augmentant votre niveau de garanties, et vous permettront d'obtenir un contrat de prévoyance pharmacien composé uniquement des garanties sur mesure, parfaitement adaptées à vos attentes et votre situation personnelle et professionnelle.