Assurance de prêt immobilier et Surpoids

Obésité et surpoids : un enjeu de santé publique

L’obésité et le surpoids sont des problèmes de santé majeur qui entraînent des répercussions sur la qualité de vie et la santé globale, ils sont causés par les modes de vies, l’alimentation et parfois des facteurs psychologiques ou génétiques.

En France, selon une étude menée par la Ligue contre l’obésité en 2021, près de 17% des adultes sont obèses et 47% sont en surpoids (source : Le Monde). Ces chiffres montrent qu’il s’agit d’un problème médical important qui affecte un pourcentage significatif de la population.

En conséquence, ils peuvent avoir un impact sur la souscription d’un contrat d’assurance de prêt immobilier.

A partir de quand est-on considéré en surpoids ? Quel indice de masse corporelle (IMC) pour une assurance de prêt immobilier ? Quel est l’impact de l’obésité sur le tarif ? Explications.

Voir le Sommaire

Fermer

Comment le surpoids peut-il impacter l'obtention d'une assurance de prêt immobilier ?

Lors de la souscription, l’assureur prend en compte plusieurs critères pour évaluer les risques de l’emprunteur.

Les risques liés à l’obésité

Les emprunteurs en surpoids peuvent avoir des problèmes de santé liés à leur poids, entrainant potentiellement des frais médicaux importants, et à long terme des coûts pour l’assureur.

L’obésité, ou un surpoids trop important, est donc considérée comme un risque de santé pour votre assurance de prêt immobilier. En effet, les personnes souffrant de surpoids ont un risque plus élevé que la moyenne de développer des maladies cardio-vasculaires, comme par exemple de l’hypertension artérielle, du diabète, un infarctus du myocarde ou un accident vasculaire cérébral.

Certains assureurs sont donc plus réticents à offrir une assurance de prêt immobilier aux emprunteurs atteint d’obésité, ce qui peut être considéré comme discriminatoire, mais reste pratiqué pour limiter les risques. Ils peuvent également demander des examens médicaux supplémentaires pour évaluer le risque associé.

Chez MetLife, nous nous attelons à trouver des solutions pour rendre l’assurance emprunteur accessible à tous.

Les critères d'acceptation ou de refus d'acceptation de l'assurance emprunteur

Le poids, l’IMC*, les antécédents de santé et le style de vie peuvent êtres des critères d’acceptation ou de refus d’acceptation de l’assurance emprunteur.

Certains assureurs peuvent considérer les emprunteurs en surpoids comme présentant un risque plus élevé de maladies liées au poids. De plus, l’obésité peut entraîner des complications postopératoires en cas de chirurgie liée à une pathologie grave.

Chaque assureur dispose de conditions d’acceptation qui leurs sont propres avec le déclanchement de surprime ou le refus d’assurance en fonction du risque constaté.

MetLife, spécialiste des risques hors norme, est reconnu comme un des acteurs majeurs dans l’assurance des personnes ayant un risque de santé, notamment lié au surpoids.

*Indice de masse corporelle.

Les conséquences pour l'emprunteur en cas de refus d'assurance ou de surprime

Si un emprunteur se voit refuser une assurance de prêt immobilier en raison de son surpoids, cela peut entraîner des conséquences financières importantes. Il peut se voir refuser le prêt immobilier ou se voir proposer une offre de prêt avec des garanties moins avantageuses, comme une surprime d’assurance élevée.

La surprime de l'assurance de prêt immobilier est une majoration du coût de l'assurance appliquée aux emprunteurs présentant un risque de maladie plus élevé que la norme. Cela peut entraîner une augmentation du coût total du prêt et rendre le remboursement plus difficile pour l’emprunteur.

Cependant, certains assureurs comme MetLife ne considèrent pas le poids comme un facteur de risque majeur pour l’assurance de prêt immobilier, et proposent des critères plus flexibles ou offrent des garanties plus avantageuses pour les emprunteurs en surpoids.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier en cas de surpoids ou d’obésité ?

Pour assurer votre prêt immobilier lorsque vous êtes en situation de surpoids, vous disposez de diverses solutions.

Faire une délégation d’assurance avec un assureur comme MetLife

Si votre banque refuse de vous assurer ou applique des surprimes trop importantes en lien avec une obésité, vous avez tout intérêt à effectuer une délégation d’assurance emprunteur. Un assureur comme MetLife cherchera une solution pour vous assurer et vous permettre de mener à bien votre projet immobilier. Vous pouvez effectuer une demande de devis depuis ce site.

Par ailleurs, passer de l’assurance groupe de votre banque à un assureur individuel est également l’occasion de réaliser des économies importantes.

Ne plus compléter de questionnaire de santé grâce à la Loi Lemoine

La Loi Lemoine offre de nombreuses avancées pour démocratiser l’accès à l’assurance, notamment aux personnes dites « à risque » pour les assureurs.

Si la part assurée par emprunteur est inférieur à 200 000 euros et que le remboursement total du crédit est prévu avant vos 60 ans, vous n’aurez plus à remplir de questionnaire de santé.

Par ailleurs, la Loi Lemoine a réduit le délai du droit à l’oubli à 5 ans. Cela signifie que vous n’avez plus à déclarer les maladies diagnostiquées il y a plus de 5 ans dès lors qu’il n’y a eu aucune rechute.

Ainsi, une personne seule en situation de surpoids peut emprunter et assurer jusqu’à 200 000 € sans inquiétude et pour un couple 400 000 €.

Le dernier recours en cas de refus pour obésité : la convention AERAS

Si les refus s’accumulent, il est possible de faire appel à la convention AERAS, qui garantit l’accès à une assurance pour les personnes présentant un risque médical et rencontrant des difficultés à être assurées. Vous n’avez aucune démarche particulière à réaliser, le dossier peut être instruit sur demande de l’assureur.

La Convention AERAS a été mise en place en 2007 pour faciliter l’assurance aux personnes à risques. En 2021, 96% des personnes ayant un risque aggravé de santé ont ainsi pu s’assurer avec une couverture a minima sur le décès.*

*areas-infos.fr

Le tarif de l’assurance emprunteur en cas de surpoids

Le tarif de votre contrat d’assurance dépendra essentiellement de 3 critères :

Le poids
L’IMC (Indice de Masse Corporelle)
Vos antécédents en termes de santé.

Le critère le plus important pour constater le surpoids est l’IMC qui sera calculé afin de déterminer les potentiels risque de santé. Généralement, on parle de surpoids si l’IMC est supérieur à 25 et d’obésité en cas d’IMC supérieur à 30. L’assureur peut alors déclencher des surprimes selon le niveau de l’IMC observé.

Les garanties emprunteur MetLife

L’assurance emprunteur MetLife est une assurance sur-mesure qui permet le versement d’un capital en cas de décès ou d’invalidité et d’une indemnité forfaitaire en cas d’arrêt de travail, quels que soient l’âge de l’emprunteur, son profil, et ses projets. Notre contrat présente toutes les garanties requises par votre banque pour assurer votre prêt immobilier en cas de surpoids.

Garanties de base	Prestations
Décès	Capital assuré jusqu’à 50 000 000 €
PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie)	Capital assuré jusqu’à 20 000 000 €
Garanties optionnelles	Prestations
IPP (Incapacité Permanente Partielle de 33% à 66%)	Versement d’une part du capital jusqu’à 5 000 000 €
IPT (Incapacité Permanente Totale >66%)	Versement d’un capital jusqu’à 5 000 000 € selon le métier exercé au jour du sinistre
ITT (Incapacité Temporaire de travail)	Jusqu’à 1 000 € d’indemnités journalières dans la limite de 1 095 jours et exonération des primes d’assurances
IP (Invalidité Professionnelle)	Versement d’un capital en cas d’invalidité professionnelle pour les professions médicales, paramédicales et vétérinaires jusqu’à 5 000 000 €
EXO (Exonération des primes en cas d’ITT)	Exonération des primes d’assurance réglées en cas d’ITT (Franchise 90 jours et durée maximum de 1 095 jours)
PE (Perte d’Emploi)	Versement d’indemnités journalières en cas de perte d’emploi égales à 50% ou 80% des IJ jusqu’à 100 € par jour

MetLife, spécialiste des risques de santé

Si vous avez des difficultés pour vous assurer notamment en cas de surpoids, MetLife peut vous accompagner. En tant qu’acteur majeur de l’assurance de personnes, nous œuvrons à trouver des solutions à nos clients quelle que soit leur situation de santé. Plus de 100 millions de clients nous font confiance à travers le monde.

Si vous avez un projet immobilier, ne l’abandonnez pas en raison de difficultés à vous assurer : faites appel à nous. Vous pouvez effectuer une demande de devis rapidement et nous chercherons la solution la plus adaptée pour vous. Ce sera aussi l’occasion de potentiellement réaliser des économies.

Assurance emprunteur et problèmes de santé
Alcoolisme	Fumeur	Leucémie	Scoliose
Anorexie mentale	Greffe	Ostéoporose	Schizophrénie
Artérite	Hépatite	Phlébite	Surpoids
Cancers	Hernie discale	Pneumonie	Séroposivité - VIH
Cholestérol	Hypertension	Pyélonéphrite	Thyroïdite
Cirrhose	Infarctus myocarde	RCH	Tuberculose
Crohn	Insuffisance cardiaque	Saturnisme	Ulcère
Dépression	Insuffisance rénale	Sciatique / Mal de dos
Diabète	Légionellose	Sclérose en plaques

Questions / Réponses sur l'assurance emprunteur en cas de surpoids

FAQ

Tout développer

Qu'est-ce que l'assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier est une assurance souscrite par un emprunteur pour garantir le remboursement de tout ou partie du prêt immobilier en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi. Les couvertures dépendent des garanties souscrites.

Les personnes en surpoids peuvent-elles souscrire une assurance emprunteur ?

Oui, elles peuvent évidemment souscrire une assurance emprunteur. Cependant, il est possible que leur état de santé soit considéré comme un risque aggravé de santé par l’assureur, ce qui peut entraîner une augmentation des primes d’assurances ou même un refus de garantie.

Des assureurs comme MetLife sont à même de vous proposer des solutions pour ne pas renoncer à votre projet immobilier.

Comment l'assureur peut-il déterminer si l'emprunteur est en surpoids ?

Lors de la souscription de votre assurance de prêt, vous devrez renseigner votre taille et votre poids, ce qui permettra à l’assureur de déterminer votre IMC. Selon la valeur obtenue, l’assureur saura donc en mesure de déterminer si vous êtes en situation de surpoids (IMC>25) ou d’obésité (IMC>30).

La déclaration et le questionnaire de santé sont obligatoires dans la majorité des cas lors d’une demande d’assurance de prêt immobilier, notamment si le capital assuré est supérieur à 200 000 € par emprunteur.

Est-ce que la perte de poids peut avoir un impact sur le coût de l'assurance ?

Dans certains cas, la perte de poids peut avoir un impact positif sur le coût de l’assurance emprunteur. Si l’emprunteur était considéré comme présentant un risque médical en raison de son poids lors de la souscription de l’assurance, une perte de poids significative peut entraîner une réduction de ce risque et donc du montant des primes d’assurance.

Il faut alors en informer l’assureur pour que celui-ci puisse revoir le montant des cotisations prélevées.